Банковские лимиты: теперь придется объяснять, откуда у вас деньги

Ранее Domik.ua рассказывал, за что банки могут отказать украинцам в обслуживании.

Теперь украинский банк вправе отказать вам в обслуживании, если вы не сможете доказать легальность происхождения денежных средств. При этом некоторые финучреждения начали спрашивать не только происхождение средств, но и на что клиент хочет потратить средства.

Кого проверяют

Под финансовый мониторинг теперь попадают любые операции на сумму от 150 тысяч гривен. То есть если вы решили открыть текущий счет или депозит на крупную сумму, то в банке могут потребовать справку о доходах.

- Нацбанк обязал проверять происхождение средств наших клиентов, если сумма превышает 150 тысяч гривен, - рассказали нам в одном из банков. - Это касается любых операций - внесения средств на депозит, банковских переводов, платежей в сторону третьих лиц. При совершении операции на сумму, превышающую этот лимит, мы просим предоставить документы, которые подтверждают ваш доход.

В одном из банков, который работает с застройщиками жилья, нам рассказали, что они и раньше просили у людей подобные документы, просто сейчас проверки стали более тщательными.

Читайте также: Банки контролируют сумму снятия наличных денег с банкоматов

Какие документы могут потребовать

Юристы говорят, что подтверждением происхождения ваших средств может быть любой документ, который подтверждает их легальность.

- Это может быть договор купли-продажи недвижимости на сумму, превышающую или сопоставимую с банковской операцией, декларация об имущественном состоянии и доходах с отметкой контролирующего органа Украины, договор аренды имущества, справка о получении заработной платы и прочие, - говорит банковский юрист Мария Коваль. - Срока давности у этих документов нет. Вы можете предъявить договор десятилетней давности и сказать, что после продажи имущества перевели все в доллары, а теперь поменяли их на гривны.

При этом у клиентов банков нет ответственности за предоставление недостоверной информации. То есть разбираться с подлинностью того или иного документа придется банку. Но что же делать, если у вас нет таких документов? Вариантов может быть несколько. 

- Во-первых, можно разбить один перевод на несколько мелких, - говорит юрист. - То же самое касается и депозитов: откройте два депозита на 100 тысяч на себя и супругу вместо одного на 200 тысяч на себя. С оплатой покупки квартир и машин сложнее, но эти данные и раньше попадали под финансовый мониторинг.

Перегибы на местах

Правда, некоторые банки начали исполнять указания НБУ с таким рвением, что установили более низкие лимиты. Одно из крупных финучреждений ввело внутреннее правило, согласно которому клиенты, снимающие в кассе со своих счетов более 100 тыс. грн. в день, должны показать финучреждению не только документы, подтверждающие источники происхождения средств, но и указать цели, на которые планируется потратить деньги.

Эксперты говорят, что, по сути, это самоуправство банка.

- Банк не должно волновать, куда вы потратите свои деньги, - говорит юрист Мария Коваль. - Например, человек решил их пропить в ресторане с друзьями. Это его право. Можете смело писать такую цель для снятия средств. Другой вопрос, если вы укажете, что собираетесь финансировать международный терроризм или торговать оружием, - тогда вам деньги не выдадут. Главное - указать любую законную цель покупки, банк все равно не сможет проверить, на что вы потратили вашу наличность.

Если же в банке откажут вам в выдаче более 100 тысяч гривен, то у вас будет несколько вариантов - ходить в банк каждый день и снимать по 100 тысяч гривен или же перевести деньги на свой счет в другой банк, который не установил такие жесткие нормативы, и уже оттуда снять деньги в большем объеме. Как говорит юрист, ограничения не распространяются на безналичные расчеты.

Некоторые СМИ сообщают о том, что банки в качестве подтверждения источника дохода не хотят принимать документы, которым более трех лет. Например, в 2013 году человек продал квартиру, держал деньги дома, а теперь решил открыть счет и получает отказ.

- Связано это с тем, что в НБУ не указали точно, как банки должны проверять клиентов, вот финучреждения и перестраховываются, - резюмирует юрист Мария Коваль. - С начала года около трех десятков банков получили предупреждения от НБУ, а тринадцать были оштрафованы за то, что недостаточно хорошо проверяли клиентов. Поэтому некоторые из них, не желая нарваться на новые санкции со стороны НБУ, ужесточают проверки. 

По словам юриста, если НБУ не внесет больше ясности в нормативные документы, то банки и дальше будут снижать лимиты операций, которые попадают под мониторинг, а также требовать у клиентов все больше и больше бумаг и справок о доходах. 

Читайте также: Банкирам разрешили отнимать у украинцев имущество без суда

Есть вопрос

Кто пострадает?

Эксперты говорят, что в первую очередь от финансового мониторинга могут пострадать заробитчане и их семьи. Ведь, работая за рубежом, мало кто сможет предъявить справку о доходах в Украине.

- Многие украинцы работают за  границей и оттуда часто пересылают деньги своим родственникам в Украину, - поясняет экономист Андрей Новак. - Отныне родственникам украинских гастарбайтеров нужно предоставлять еще и какие-то справки. Непонятно, каким образом родственники заробитчан будут их собирать. Не ясно, как те же работники должны требовать эти справки в странах, где они работают. Тем более что многие украинцы работают за границей недавно и, как правило, нелегально. 

Компетентно

Сергей РЫБАЛКА, глава Комитета ВР по вопросам финансовой политики и банковской деятельности:

- Постановление, которое вынуждает банкиров больше контролировать клиента, - это попытка снова поставить телегу впереди лошади. В результате просто добьют остатки банковской системы. Нет ничего удивительного в том, что часть банков стали "дуть на холодное", выставляя дополнительные требования клиентам. Люди и предприятия просто не захотят открывать депозиты и проводить через них операции.

По оценкам НБУ, новации более строгого контроля коснутся не более 5% всех операций. Это ошибочное мнение. На самом деле нужно помнить о реальном уровне теневого сектора (около 40-50%).

Часть финучреждений или их сателлитов - финансовых посредников - найдут способы обойти регулирование. Очевидно появление схем дробления депозитов, программ финансовой рассрочки и банковских гарантий на такую рассрочку, чтобы клиент совершал несколько мелких операций вместо одной крупной. И наверняка подобными схемами будут пользоваться и злоумышленники.

Банки уже боятся кредитовать бизнес, который не соответствует определенным требованиям. Их теперь за это штрафует Нацбанк. Но это не государственная позиция! Сначала нужно вывести экономику из тени, создать стимулы для развития и дешевого кредитования бизнеса, а уж потом закручивать гайки.

И это должны системно делать Кабинет министров, НБУ и Верховная Рада вместе, объединив усилия.

Давно пора сделать налоговую амнистию - так называемую нулевую декларацию, когда большинство граждан смогут относительно безболезненно легализовать доходы "в конвертах". Парламент и правительство должны усиленно работать над либерализацией налогового законодательства, чтобы работодателю было максимально невыгодно с точки зрения экономики, а не только из-за страха высоких штрафов скрывать реальные доходы своих сотрудников.

Читайте также: Украинские банки обязали выплачивать вкладчикам неустойки

А в это время

Украинцы начали покупать больше валюты 

Эксперт говорит, что сейчас статистика стала отражать более реальную картину валютного рынка.

По информации Национального банка, граждане Украины впервые за последние три года купили наличной валюты за месяц больше, чем продали: в октябре население продало банкам 709,6 млн долларов, тогда как купило - на 712 млн долларов. Таким образом, чистая покупка валюты населением составила $2,4 млн.

Правда, по итогам 10 месяцев (январь - октябрь) продажа валюты населением превышает покупку на $2 млрд. Последний раз покупка валюты превышала продажу в январе 2015 года. Эксперты, правда, предлагают не делать из этого сенсации и говорят, что ничего страшного в такой информации нет.

- Действительно в октябре 2017 года украинцы больше купили наличной валюты, чем продали, - поясняет экономист Александр Охрименко. - Хотя скупка небольшая. Год назад тенденция была несколько другой. Тогда украинцы больше продавали наличной валюты, чем покупали. Но тут нужно вспомнить, что в прошлом году действовал ряд ограничений по покупке-продаже валюты, в этом году все ограничения НБУ сняли, и поэтому объем оборота покупки-продажи наличной валюты в украинских банках существенно вырос по сравнению с прошлым годом. В октябре 2017 года брутто-оборот покупки-продажи наличной валюты в коммерческих банках составил 1,4 млрд долларов, а в октябре 2016 года - всего 244 млн долл. То есть большинство сделок проходило на черном рынке и в статистике не учитывалось.