Бедных не оставят без кредитов

Кредитные союзы (КС), которые нынче обеспечивают львиную долю ссуд рядовым украинцам, постепенно выживают с рынка. На их заработки активно претендуют банки и финансовые компании, причем отнюдь не безосновательно. Из-за ужесточения требований к КС их количество уже до конца нынешнего года может сократиться на 35–40%, а освободившуюся нишу займут более сильные их соперники-финансисты. От таких пертурбаций в первую очередь пострадают заемщики, не обладающие ликвидными залогами. Поскольку до сих пор лишь кредитные союзы обеспечивали им возможность взять в долг крупную сумму, не требуя под нее достойного обеспечения.

 

Госфинуслуг готовит настоящую революцию на рынке кредитных союзов. В отношении КС собираются применить множество новых финансовых требований: их хотят разделить на четыре группы по степени риска и ввести соответствующие нормативы для каждой из них — по ликвидности, платежеспособности, активам и т.д. Самое же главное — готовящиеся ограничения в кредитовании: один заемщик сможет получать заем лишь четко оговоренного объема. Примеру своего коллеги собирается последовать и Нацбанк, который выдает лицензии КС на определенные виды деятельности. «Национальный банк планирует в 2007 году повысить требования к капиталу небанковских финансовых учреждений при выдаче им генеральной лицензии. Скорее всего, будут установлены более жесткие требования к капиталу, возможно, они будут увеличены вдвое. Регулирование ряда небанковских финансовых учреждений на данный момент недостаточно. В частности, речь идет о кредитных союзах, среди которых высока вероятность банкротства», — сообщил заместитель председателя Нацбанка Александр Савченко.

По-сути, КС пытаются приравнять по финтребованиям к коммерческим банкам, которые сегодня жестко контролируются Нацбанком. Сейчас кредитные союзы в более выгодном положении: контролирующие органы пока либерально относятся к ним, что и позволяет КС составлять достойную конкуренцию банкам, более ограниченным в маневре. Кредитный союз, например, вправе кредитовать своих клиентов в любых объемах (естественным ограничением служат лишь финансовые возможности КС) и быть менее требовательным к заемщикам по части предоставления документов при кредитовании. Собственно, это одно из основных преимуществ КС — он может войти в положение заемщика, ограничившись минимальным пакетом документов, а также зачастую идет и на другие существенные уступки своим членам. «У союзов более гибкая политика, чем у банков. Например, кредитные союзы на предприятиях вообще предполагают беззалоговые кредиты для своих сотрудников», — пояснил президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец.

 

Несомненно, что после введения строгих финансовых требований к небанковским финучреждениям КС не смогут больше либеральничать с клиентами: при введении нормативов по рисковости операций заемщиков будут проверять более тщательно, как это делают сейчас банкиры. В последнее время банки, к примеру, все чаще требуют от заемщиков не только данные об их финансовой состоятельности, но и о платежеспособности их ближайших родственников. «Нередко к услугам кредитных союзов прибегали после того, как банк уже отказал в кредите. КС, скажем, мог закрыть глаза на низкую официальную зарплату, которая никак не могла покрыть выплат по кредиту. Правда, за либеральность кредитора заемщику приходилось платить — займы в КС могут быть на 60–100% дороже банковских. Но зачастую для граждан сотрудничество с кредитным союзом является единственной возможностью получить деньги в долг. Однако после ужесточения требований к КС и эта возможность будет утрачена», — рассказывает председатель правления одного из киевских союзов. И вряд ли потенциальных заемщиков утешит тот факт, что после всех преобразований мы выйдем на прогрессивные стандарты деятельности финучреждений. «Внедряются европейские стандарты надзора. Особенно актуальны требования по капитализации, так как капитал является важнейшим индикатором прочности и надежности», — говорит руководитель проекта ЕС-ТАСИС Гари Роше.

 

Банки и финансовые компании уже начали подсиживать более удачливых ранее конкурентов. На протяжении последнего полугода они смогли основательно закрепиться в нише, некогда занимаемой кредитными союзами, — предоставлении небольших займов на покупку товаров длительного пользования (бытовой техники, электроники, мобильных телефонов и т.п.). Банкиры попросту высаживались в торговых точках, соблазняя покупателей доступными и необременительными, на первый взгляд, ссудами. «План, который мы собирались реализовать до конца года, наш банк выполнит фактически за полугодие: до середины июля у нас будет порядка полутора тысяч точек продаж, а через год — три тысячи точек. Банк уже присутствует во многих торговых сетях и намерен распространить влияние на 70% сетевых магазинов страны», — рассказал директор департамента продаж банка «Дельта» Валерий Иваненко. Банки и финкомпании планируют далее активно «рассаживаться» по магазинам, вытесняя оттуда КС. Эксперты полагают, что появление новых финансовых нормативов вместе с ростом конкуренции может спровоцировать уменьшение количества союзов на 35–40%.

 

Справка. Сегодня в нашей стране работает порядка 700 кредитных союзов. Общий объем аккумулированных в них денег составляет около 2 млрд грн. На протяжении 2004–2005 годов активы кредитных союзов увеличились с 200 млн грн до 2 млрд грн, их капитал вырос почти в 10 раз — до 450 млн грн.

 
Дмитрий Еленин