Часи великого доходу за банківськими депозитами йдуть в історію

За даними НБУ, у структурі депозитів населення досі несуттєвою залишається частка депозитів на термін більш ніж два роки — на початок березня 2013-го вона становила лише 2,8% від загального обсягу коштів населення. При цьому, за словами Наталії Іваненко, директора департаменту нормативно-методологічного забезпечення банківського регулювання та нагляду НБУ, з початку року на рахунки українських банків прийшло 19 млрд грн, причому близько 4 млрд грн — тільки в березні.

Експерти зазначають, що основні зусилля банківські установи поки що спрямовують на залучення середньострокового ресурсу в національній валюті. При цьому позитивна динаміка депозитів, які ще залишаються доволі дорогими, може свідчити про обмежений вплив проблем окремих установ на рівень довіри населення і підприємств до банківської системи в цілому.

За останній рік частка середньострокових депозитів громадян (42,6% коштів фізичних осіб) збільшилася, але більш ніж половину коштів населення досі формують кошти «до запитання» та депозити до 1 року.

Гроші населення коштують банкам дедалі дешевше. Станом на 1 квітня поточного року український індекс відсоткових ставок за депозитами фізичних осіб показав зниження вартості тримісячних депозитів на 0,8%, шестимісячних — на 0,73%, дев'ятимісячних — на 0,63%, річних — на 0,62% за минулий місяць. Водночас дохідність гривневих вкладів строком до одного місяця падала набагато помітніше. Так, за минулі три місяці середньоринкові ставки за такими депозитними програмами знизилися на 1,74–2,98 п. п. — до 8,73–10,76% річних.

Гроші населення обходяться банкам дедалі дешевше

Схожа ситуація спостерігалася і щодо вкладів у доларах. Темпи падіння середніх ставок за короткостроковими доларовими депозитами уповільнилися вдвічі: якщо в лютому вони впали в середньому на піввідсотка, то в березні — приблизно на 0,3%. Втім, падіння середніх ставок уповільнюється за всіма валютними вкладами — за березень тримісячний доларовий вклад подешевшав на 0,51%, піврічний — на 0,55%, річний — на 0,57%.

На думку експертів, надалі також не варто очікувати якихось кардинальних рухів за відсотковими ставками. Швидше за все, вони зменшуватимуться, але не різко і ненабагато. При цьому зниження в І півріччі навряд чи буде більше ніж на 1,5–2% річних. Втім, якщо у гривні можна очікувати зниження ставок за річними депозитами до рівня 16–17% річних, то в доларах ставки за річними вкладами навряд чи знизяться більш ніж до 7%.

А ось підвищення можна буде спостерігати переважно за короткими акційними програмами (1–3 місяці) у банків, які не підвищували ставки в новорічний період або до 8 березня.

Наприкінці року за депозитом на 12 місяців у гривні пропонуватимуть близько 16% (на 5% нижче, ніж зараз). А до початку ІІ півріччя вкладами з максимальною дохідністю стануть довгострокові депозити з виплатою відсотків наприкінці терміну і без можливості попов­нення.

Існує невелика ймовірність, що зниження відсоткових ставок за депозитами у гривні призведе до конвертації національної валюти в іноземну і відкриття в ній вкладів. Але це викликано більшою мірою фінансовою неграмотністю споживача, який досі очікує зростання курсу долара до 10–12 грн./$

Очікується, що в 2014–2015 роках базова ставка за депозитами у гривні буде знижуватися приблизно на 2% щороку — до 14–15% і 12–13% відповідно. Базова ставка за доларовими депозитами знизиться до 5% у 2014 році і до 4% — у 2015-му. Така ситуація зі ставками була на нашому ринку в 2006 році. До речі, до рівня 2006 року знизився і рівень життя українців, за даними Програми розвитку ООН.