Что банки предлагают пенсионерам: депозиты есть из чего выбрать, а кредиты почти недоступны

Основная и первоочередная услуга, которую предлагают банки пенсионерам – это получение пенсии на счет в банке. Перечень банков, которые могут оказывать такую услугу, ежегодно определяется Пенсионным Фондом на конкурсной основе.  «Чтобы стать уполномоченным банком по выплате пенсии и социальных выплат, банк должен пройти конкурс, обеспечить достойные условия пенсионных программ», - комментирует Татьяна Кириченко, начальник отдела развития вкладных операций банка «Хрещатик». В процессе отбора заявок от банков, Пенсионный Фонд, в частности, рассматривает информацию Нацбанка о финансовом положении учреждений и выполнении ими финансовых нормативов в последние полгода.

При этом основные правила, в соответствии с которыми банки производят выплаты пенсий, установ лены «Порядком выплаты пенсий и денежной помощи по согласию пенсионеров и получателей помощи через их текущие счета в банках». В частности, установлен срок зачисления пенсии на счет получателя – не позднее следующего рабочего дня после перечисления денег из Пенсионного Фонда. Кроме того, банки должны оказывать пенсионерам услуги по открытию счета и зачислению средств бесплатно. Со списками банков, уполномоченных Пенсионным Фондом на выплату пенсий, можно ознакомиться на сайте Пенсионного Фонда Укр аины (первая и вторая часть).

В результате, условия получения пенсии на счет в том или ином банке не имеют существенных различий. А потому, чтобы привлечь внимание клиентов-пенсионеров, банки разрабатывают всевозможные бонусы и дополнительные продукты. Кроме того, банки, не уполномоченные Пенсионным Фондом на выплату пенсий, также прилагают усилия для привлечения пенсионеров на обслуживание по другим продуктам.

Хранить деньги в банке с повышенным процентом

Самый простой способ для пенсионера получить дополнительный доход от банка – это устанавливаемый банками процент на остаток средств на пенсионном счету.

Иногда такие ставки достигают среднерыночного значения ставок по обычным срочным вкладам. К примеру, банк «Финансовая инициатива» начисляет на остаток средств на пенсионном счету 16% годовых,  Дельта Банк – 15% годовых, а Укргазбанк – 14% годовых.

Здесь также возможны нюансы. К примеру, в Ощадбанке на остаток средств на карточном пенсионном счете проценты не начисляются, а если открыть текущий счет без карты – можно получать 4% годовых. Однако во втором случае пенсионер будет «привязан» к отделению, в котором открыт счет, и сможет получать пенсию только там.

Ставки процента на остаток средств на пенсионных картах у банков, уполномоченных Пенсионным Фондом на выплату пенсий, из числа 

 учреждений по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.03.2012 г.

По данным ком пании "Простобанк Консалтинг"

Для тех же, кто не хранит средства на пенсионном счете или хочет получать более высокий доход, банки предусматривают повышенные ставки по депозитам. «Пенсионеры являются привлекательным сегментом для банков, поскольку их много, и у части пенсионеров, особенно у работающих, есть свободные денежные средства. Привлечение большого числа пенсионеров помогает банкам стабилизировать депозитную базу. Поэтому банки часто предлагают пенсионерам специальные депозитные программы или бонусы по существующим программам», - комментирует Андрей Олейник, заместитель председателя правле ния Евробанка.

Из числа 25-ти крупнейших по размеру активов учреждений такие надбавки действуют у девяти банков, их размер составляет 0,2%-1% годовых в гривне и 0,1%-0,25% годовых в долларах и евро.

Правда, лишь четыре из девяти учреждений предлагают надбавки для всех пенсионеров. Остальные повышают ставку по стандартным депозитным программам лишь для держателей пенсионных карт того же банка.

Надбавки к стандартным депозитным программам от банков из числа 25-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.03.2012 г.

По данным компа нии "Простобанк Консалтинг"

Однако еще более распространенными, чем надбавки к стандартным депозитным программам, являются специальные депозиты для пенсионеров. В некоторых банках такие программы действуют только для держателей пенсионных карт банка, однако у многих банков такого ограничения нет. А потому, выбор таких депозитов для вкладчика-пенсионера достаточно широк: среди  50-ти банков-лидеров по активам  специальные вклады для всех пенсионеров весной-2012 предлагают 29 учреждений.

Наиболее выгодные предложения пенсионных депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.03.2012 г.

По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"

К слову, по некоторым стандартным депозитным программам можно получить и более высокие ставки: максимальные ставки в гривне у банков из числа 50-ти лидеров по активам достигают 22,5%-23% годовых (VAB Банк, банк «Таврика»), а в долларах – 10% годовых (Еврогазбанк). Даже в пределах одного банка программы для пенсионеров могут оказаться не самыми выгодными: в том же банке «Таврика» максимальные ставки по вкладам для пенсионеров достигают лишь 20,2% годовых и только при сумме вклада свыше 500 тысяч гривен.

 «То, что ставки по вкладам для пенсионеров – не самые высокие на рынке, связано, прежде всего, с политикой банка и желанием привлечь на обслуживание тот или иной сегмент населения. Такая  ситуация говорит лишь о том, что банк делает акцент на другие категории населения, а наличие специального предложения для пенсионеров, хоть и с менее привлекательными условиями, связано с тем, что он не хочет полностью исключать данный сегмент населения из числа своих потенциальных клиентов», - поясняет Юлия Савчук, ведущий специалист отдела развития продукто в Банка Кипра.

Некоторые учреждения предусматривают еще и дополнительную надбавку к депозитам для пенсионеров для владельцев своих пенсионных карт. К примеру, такая надбавка размером в 0,5% годовых действует в Укрэксимбанке (вклад «Пенсионный») и в УкрСиббанке (вклад «Счастливый возраст»).

Помимо повышенных ставок, банки могут предлагать пенсионерам бонусы при пролонгации депозита. К примеру, Брокбизнесбанк прибавляет 1% к базовой ставке по вкладу пенсионера при его переоформлении. Правда, это касается лишь держателей пенсионных карт банка.

Эксперты утверждают, что более лояльными для вкладчиков-пенсионеров могут быть и условия досрочного расторжения срочных вкладов. «Вклады для пенсионеров отличаются не только повышенной процентной ставкой,  и не обязательно процентная ставка по вкладам для пенсионеров выше, чем по остальным вкладам. Преимущества «пенсионных» вкладов может состоять и в условиях обслуживания вклада, в более лояльных условиях досрочного расторжения», - рассказывает Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов управления розничного бизне са АктаБанка.

Среди 25-ти крупнейших по размеру активов банков Prostobank.ua не удалось обнаружить ни одного, предлагающего пенсионерам более мягкие условия расторжения стандартных депозитов, по сравнению с остальными вкладчиками. Что же касается расторжения депозитов, предназначенных лишь для пенсионеров, то здесь Prostobank.ua также не удалось обнаружить особо лояльных условий. К счастью, ни один банк из 50-ти лидеров по активам не лишит пенсионера всей суммы начисленных процентов при досрочном расторжении вклада. Но, например, в Брокбизнесбанке (депозит «Пенсион») и Марфин Банке (вклад «Пенсионный) при досрочном расторжении выплатят лишь 0,01% годовых. 0,1% годовых за срок фактического действия досрочно изъятого пенсионного депозита заплатят Банк Кредит Днепр и банк «Таврика». А в ВТБ Банке по депозиту «Пенсионный» заплатит лишь 0,5% от начисленной суммы процентов, если вклад будет расторгнут в первые 90 дней срока его действия.

Наиболее лояльные условия досрочного расторжения пенсионного вклада действуют в Ощадбанке – здесь вкладчик не потеряет начисленные проценты, но только в том случае, если деньги уже провели на счете не менее года. А УкрСиббанк по вкладу «Счастливый возраст», расторгнутому после года действия договора выплатит 75% начисленных процентов.

Наиболее лояльные условия досрочного расторжения пенсионных депозитов у банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.03.2012 г.

По данным компа нии "Простобанк Консалтинг"

Занять денег в банке

В целом, кредитование для пенсионеров вопрос не простой: чаще всего банки выдвигают требования к возрасту заемщика, которые как раз совпадают или близки к наступлению пенсионного возраста. В итоге, заемщику старше 60-65 лет получить кредит может быть проблематично.

Но даже в 55-60 лет, когда по возрасту пенсионер еще может получить кредит, ему почти наверняка придется предоставлять в банк документы об официальном трудоустройстве и заработной плате. Так что тем, кто живет на пенсию и наслаждается заслуженным отдыхом, на кредит рассчитывать, как правило, не приходится.

Правда, есть и некоторые исключения. К примеру, банк «Киевская Русь» предлагает заемщикам-пенсионерам беззалоговый кредит наличными «Пенсионный» на сроки от шести месяцев до двух лет под 24,23%-32,92% реальных годовых на сумму до 15 тысяч гривен и с обязательным поручительством.

Иногда банки могут предлагать заемщикам-пенсионерам более простые способы доступа к заемным средствам, например – кредитный лимит на пенсионную карту. Правда, такое предложение Prostobank.ua обнаружил лишь у одного учреждения из 25-ти крупнейших банков – ПриватБанка – и только по картам класса Gold.

Не слишком распространены среди украинских банков и кредитные карты для пенсионеров. Такое предложение, и только для пенсионеров по выслуге лет в возрасте до 55 лет (60 лет для мужчин), есть у Райффайзен Банка Аваль. Кредитный лимит по карте может достигать тройного размера пенсии, но не более 50 тысяч гривен. Ставка по кредиту – 36,9% годовых, льготный период достигает 27 дней, комиссия за снятие наличных в банкомате - 3% от суммы снятия плюс 5 гривен.

Теоретически, пенсионер может получить обычный потребительский кредит. К примеру, Укргазбанк выдает потребительские кредиты заемщикам в возрасте до 70 лет. Правда, чтобы получить такой кредит, потенциальному заемщику нужно иметь постоянное место работы и подтвержденный доход. А значит, такая возможность доступна лишь работающим пенсионерам.

Как видим, банки не спешат предлагать пенсионерам средства в долг, предпочитая наоборот – лишь привлекать их деньги на депозиты и текущие счета.

Приятные мелочи

Помимо вышеперечисленного, банки предлагают пенсионерам и другие бонусы или дополнительные услуги. «При обслуживании банки по-разному проявляют лояльность к категории населения, которая имеет социальный статус «пенсионер», будь-то процентная ставка по вкладу, специальная надбавка к депозиту либо предложение различных дополнительных банковских услуг на специальных условиях», - рассказывает Екатерина Чебурахина, главный эксперт по пассивным операци ям ВТБ Банка. Правда, чаще всего такие преимущества действуют только для тех пенсионеров, кто оформил получение пенсии через данный банк.

Одно из преимуществ, предлагаемых банками пенсионерам – скидки на комиссию при оплате коммунальных услуг или же полное освобождение от комиссии. Из 25-ти крупнейших по размеру активов банков такие скидки действуют в двух учреждениях, и в обоих случаях – только для тех пенсионеров, кто получает пенсию через этот банк. В таком случае, в Райффайзен Банке Аваль комиссия при оплате коммунальных услуг составит 0,5% суммы, а Банк Кредит Днепр вовсе примет платежи без комиссии. Кроме того, у ПриватБанка все платежи с пенсионной карты также осуществляются без взимания комиссии.

К примеру, Райффайзен Банк Аваль «своим» пенсионерам предлагает бесплатное оформление двух дополнительных платежных карт – массовых или классических, в зависимости от типа пенсионного счета. А Кредитпромбанк предлагает держателям своих пенсионных карт скидку 10% на аренду банковского сейфа.

Укрсоцбанк предлагает владельцам своих пенсионных карт бесплатное подключение к Интернет-банкингу. А держатели пенсионных карт УкрСиббанка могут снимать средства без комиссии в банкоматах банков-партнеров.

Перспективы

Эксперты утверждают, что в ближайшем будущем пенсионеры останутся одной из приоритетных клиентских групп для банков. Впрочем, резкого роста ставок по вкладам для пенсионеров ожидать не стоит. «По вкладам для пенсионеров в 2012 году, скорее всего, сохранятся тенденции предыдущего периода – ставки будут расти и снижаться, пропорционально размерам процентных ставок по стандартным депозитным продуктам», - прогнозирует Юлия Савчук. Не прогнозируют эксперты и увеличения предложения «пенсионных» депозитных программ. «Ряд банков уже заявили о планах покинуть сегмент обслуживания физических лиц и сконцентрироваться на обслуживании корпоративных клиентов. Эта ситуация позволяет утверждать, что в 2012 году активного расширения количества банков, предлагающих выгодные пенсионные программы, в том числе депози тные,  происходить  не будет», - рассказывает Александра Соломченко, ведущий специалист департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка. Скорее всего, не стоит ожидать и появления новых дополнительных услуг для вкладчиков-пенсионеров – здесь банки будут предлагать все тот же набор услуг, что и раньше. «Пенсионные вклады предполагают стабильность, как со стороны вкладчика, так и со стороны банка», - комментирует Татьяна Коренская, директор департамента розничного бизнес а Укринбанка.

Евгения Резниченко