Что предлагают по вкладам до востребования: обзор рынка депозитов на 15 февраля

На минувшей неделе стало известно , что некоторым украинским банкам, возможно, придется отказаться от валютных депозитов. Причиной тому стали изменения, внесенные Национальным Банком в порядок предоставления банкам генеральной валютной лицензии.

Кроме того, на прошлой неделе в Фонде гарантирования вкладов физлиц сообщили, что активы Фонда по состоянию на 1 февраля 2012 года достигли 5 миллиардов гривен.

Также на минувшей неделе Нацбанк опубликовал данные, согласно которым за 2011 год украинские банки получили убытков на общую сумму более 7,7 миллиарда гривен. При этом в феврале, октябре и ноябре украинские банки общими силами получили прибыль, а наибольший убыток – 2,9 миллиарда гривен – банковская система потерпела в декабре-2011.

Также на прошлой неделе в НБУ подсчитали, что почти три четверти всех депозитов украинцев размещены в 20-ти банках. При этом почти четверть всех вкладов физлиц приходится на одно учреждение – ПриватБанк.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали вклады до востребования от украинских банков. Такие депозиты в феврале-2012 предлагают 29 банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Кому пригодятся такие вклады

Вклады до востребования могут быть интересны целому ряду вкладчиков, например тем, кто:

• не доверяет банкам. Если, помня последствия финансового кризиса и мораторий на досрочное снятие срочных депозитов, вы все еще остерегаетесь доверять деньги банку на определенный срок, то бессрочный вклад может стать прекрасным выходом. Ведь забрать его можно в любой момент, а доходность таких вкладов в лучших предложениях банков из числа 50-ти лидеров по активам достигает 13% годовых в гривне (при минимальном остатке на счету от 2000 гривен) и 6,5% годовых в долларах (при сумме от 300 долларов). А это, в свою очередь, не намного меньше среднерыночных ставок по вкладам без права досрочного, даже частичного снятия средств, которые по гривневым депозитам составляют 13,5%-16% годовых, а по долларовым – 8%-10% годовых, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.02.2012 г.;

• планирует крупную покупку. Если вы собираетесь купить, например, автомобиль, и уже накопили деньги, но хотите подождать появления новой модели в автосалонах, праздничных скидок, или просто ищете более выгодное предложение, то на время таких поисков деньги можно разместить на бессрочном вкладе. Когда же вы решите совершить долгожданную покупку, деньги можно снять, но за это время они могут принести вам дополнительный доход. А если вы вовсе передумаете совершать покупку в этом году, или решите копить на более дорогую модель, то у вас тоже не будет лишних забот: депозит до востребования не нужно продлевать или переоформлять;

• планирует семейный бюджет. Если вы скрупулезно относитесь к управлению личными финансами, составляете финансовый план, и ищете пути экономии, то бессрочный депозит может оказать вам некоторую помощь. Например, финансовые консультанты зачастую рекомендуют такую схему: имея кредитную карту со льготным периодом, вы весь месяц расплачиваетесь ею за покупки, а полученную зарплату перечисляете на бессрочный вклад. В конце месяца (а точнее – льготного периода по карте) средствами с депозита погашаете долг по кредитке, а полученные за это время проценты оставляете себе. Так вклад, допустим, под 12% годовых, будет приносить вам в среднем 1% от вашего ежемесячного дохода. Если же ваша карта предполагает услугу «кэш-бэк», то вы будете получать проценты еще и со своих трат. Конечно, мгновенного богатства это вам не принесет, но при систематическом подходе поможет оптимизировать семейный бюджет. Правда, в украинских реалиях реализовать такую схему весьма сложно: ведь при неудачном выборе продуктов можно потратить все сэкономленное на банковские комиссии.

С картой или без?

Из 28-ти банков, предлагающих бессрочные вклады, 17 учреждений не предполагают выдачу к ним пластиковой карты, через которую вкладчик может получить доступ к телу депозита. Остальные 11 такую карту выдают.

Преимущества депозитной карты для вкладчика очевидны: для снятия средств не обязательно посещать отделение банка, а рассчитаться «депозитом» можно прямо в магазине или в Интернете. Однако есть и недостаток: если деньги на бессрочном вкладе у вас лежат не просто так, а на конкретные запланированные траты в будущем, то карта и легкий доступ к сбережениям – это лишний соблазн их потратить.

Банки из числа 50-ти лидеров по активам, предлагающие вклады до востребования с возможностью доступа к телу депозита через платежную карту по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 10 февраля:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Недостатки

Самый главный недостаток бессрочного депозита для вкладчика – это то, что ставка по нему может пересматриваться банком в любой момент и сколь угодно часто.

Если сейчас, после кризиса ликвидности конца 2011 года, украинские банки еще предлагают повышенные ставки по всем вкладам, в том числе бессрочным, то в ближайшие месяцы ваш вклад до востребования начнет постепенно терять привлекательность. Но даже если банки снова столкнутся с недостатком ликвидности, то, как показал 2011 год, они вряд ли поднимут доходность по уже действующим депозитным договорам, а скорее станут предлагать повышенные ставки по новым депозитам. Потому, оформляя вклад до востребования, будьте готовы к тому, что ставка по нему в долгосрочной перспективе будет уменьшаться, но не расти.

Кроме того, владельцу депозита до востребования зачастую приходится расплачиваться доходностью за доступность своих сбережений. Например, многие банки устанавливают повышенный процент по такому депозиту лишь в том случае, если на счету есть минимальная сумма, которая в некоторых предложениях достигает 50-100 тысяч гривен. Могут банки выставлять и другие требования, при соблюдении которых действует высокая доходность: отсутствие расходных операций по счету в текущем месяце и тому подобное.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных вкладов до востребования в гривне по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.02.2012 (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 1000 гривен).

12% годовых в гривне предлагает банк «Киевская Русь» по депозиту до востребования «Стабильный доход» с ежемесячной капитализацией. Минимальная сумма депозита – 1 гривна. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений и потери процентов. Возможен доступ к телу вклада через платежную карту.

12% годовых в гривне предлагает Альфа-Банк  по бессрочному депозиту «Сберегательный». Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. Проценты капитализируются ежемесячно. Возможно пополнение вклада без ограничений и снятие средств при сохранении на счету минимальной суммы.

10% годовых в гривне при сумме до 20 т.грн. предлагает Дельта Банк по вкладу «Чарівний Гаманець» с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений, а также доступ к телу вклада через платежную карту.

10% годовых в гривне предлагает Пиреус Банк по вкладу «Свободный» с ежемесячной  капитализацией процентов и без ограничения минимальной суммы. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений, предоставляется доступ к телу вклада через платежную карту.

10% годовых в гривне предлагает Сбербанк России  (Украина) по вкладу до востребования «Доходный счет». Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений. При этом за снятие взимается комиссия в размере 1% от суммы снятия плюс: 0,1 гривны – при снятии до 1000 гривен, 8 гривен – при снятии свыше 1000 гривен.

Пять самых прибыльных вкладов до востребования в долларах по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.02.2012 (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 200 долларов).

6% годовых в долларах предлагает Укргазбанк  по текущему счету «Сберегательный» с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма вклада не ограничена, пополнение и частичное снятие также.

5,1% годовых в долларах предлагает Сбербанк России (Украина) по бессрочному вкладу «Доходный счет» с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма вклада – 200 долларов, если остаток на счету меньше этой суммы, то проценты начисляются по ставке 0,1% годовых. Возможно пополнение вклада без ограничений и снятие средств при сохранении на счету минимальной суммы. При этом за снятие взимается комиссия в размере 1% от суммы снятия плюс.

5% годовых в долларах при сумме до 2 тыс. долл. США предлагает Дельта Банк по вкладу «Чарівний Гаманець» с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений, а также доступ к телу вклада через платежную карту.

5% годовых в долларах предлагает БМ Банк  по бессрочному депозиту «Накопительный счет». Минимальная сумма вклада – 10 долларов, проценты выплачиваются ежемесячно. Возможно пополнение вклада и снятие средств без ограничений, начисление процентов производится при наличии на счету минимальной суммы.

4,17% годовых в долларах предлагает Universal Bank  по бессрочному вкладу «Мегагибкий счет» с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно пополнение вклада и снятие средств без ограничений. Минимальная сумма не ограничена.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю.  Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Евгения Резниченко