Что произойдет с кредитом, если в банк ввели временную администрацию или начали процесс ликвидации?

Роман Бондаренко

Начальник юридического управления

Банк: Глобус

Прежде всего, следует отметить, что введение временной администрации в банке и возможная последующая ликвидация банка не означает автоматическое прекращение обязательств заемщика по кредитному договору. 

При ликвидации банка речь вообще не идет о так называемом «нулевом варианте», когда кредиты прощаются, а депозиты не возвращаются.

Процесс ликвидации банка предусматривает вывод неплатежеспособного банка с рынка путем ликвидации неплатежеспособного банка с отчуждением/продажей в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу финансовых учреждений (банков и небанковских финансовых учреждений - факторинговых компаний, юридических лиц, имеющих право предоставлять кредиты, кроме кредитных союзов). Среди активов банка в пользу новых кредиторов отчуждаются и кредитные обязательства.

Между проблемным банком и новым кредитором заключается договор о передаче активов проблемного банка, в результате которого к новому кредитору переходят права первоначального кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом.

Ст. 516 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором. Таким образом, без согласия должника происходит уступка права требования по кредиту и новый кредитор, как сторона кредитного договора имеет право принимать все необходимые меры для взыскания задолженности.

Однако существуют случаи, в которых может измениться ход погашения долга.Правда,следует помнить, что кредитный договор это двусторонний документ, то есть согласованное действие двух сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 525 ГК Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом.

По взаимному согласию сторон (заемщик и новый кредитор) могут заключить договор о внесении изменений в кредитный договор, по изменению процентной ставки, срока и графика погашения кредитной задолженности и т.п.

Заемщику проблемного банка, как и непроблемных банков, необходимо поддерживать постоянную связь с банком, осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитными средствами. В случае возникновения финансовых трудностей договариваться с банком и помнить, что взыскание штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов –право, а не обязанность банка. Именно от кредитной истории заемщика и динамики погашения кредита заемщиком зависит, воспользуется банк этим правом или нет.

Заемщик, как и банк-кредитор должен быть заинтересован в добровольном и своевременном погашении кредитной задолженности, поскольку в результате принудительного взыскания сумма задолженности по кредиту и процентам увеличивается на штрафные санкции, судебные издержки, исполнительный сбор и т.д., которые взимаются с заемщика.

Андрей Швец

Заместитель председатель главы правления – член правления

Банк: АВАНТ-БАНК

Временную администрацию вводит Фонд гарантирования вкладов, после того как НБУ признает банк неплатежеспособным. Временная администрация вводится на 3 или на 6 месяцев и за этот период изучаются активы банка, составляются списки должников. После чего ищет инвесторов, банки-партнеры, через которые можно будет осуществлять платежи.

В самом худшем случае, если поиски инвестора не увенчались успехом, банк ликвидируют. При этом заемщики должны возвращать кредиты.  Во время администрации можно договориться о реструктуризации (изменение условий договора, связанными с фин.трудностями заемщика), однако чаще всего администратор неохотно идет на каникулы, так как необходимо выполнять обязательства по возврату вкладов.

Аннулировать долг можно лишь по схеме кредит – депозит (депозит переводится на кредитный счет), причем данная схема может быть использована для взаимозачета между заемщиком и вкладчиком банка.

В любом случае, при введение временной администрации рекомендуем заемщикам лично прийти в банк, чтобы узнать название банка, который будет принимать кредитные платежи, новые реквизиты и способы оплаты по кредиту, и, как и прежде платить кредит по графику.

Александр Чичирко

Заместитель директора департамента рисков

Банк: Киевская Русь

Работа временной администрации в банке предполагает приложение максимальных усилий для выполнения финансовых обязательств. В первую очередь возвращаются вклады физических лиц, за счет Фонда гарантирования в размере до 200 000 грн. При этом, одним из основных источников возвращения средств вкладчикам, является погашение кредитов.

Пулы кредитов со значительными сроками погашения передаются на обслуживание в другие банки, которые участвуют в возврате депозитов населению, такие банки-агенты Фонда гарантирования  могут предлагать заемщикам льготные условия погашения.

Заемщик уведомляется об изменении кредитора, подписывается дополнительное соглашение и обслуживание долга продолжается в рамках прежних параметров или же по измененным, в случае реструктуризации долга. В любом случае аннулирование долга не предусматривается.

Ольга Краснокутская

Начальник управления контроля рисков и отчетности

Банк: UniCredit Bank

Согласно Законам Украины временная администрация вводится Фондом гарантирования вкладов сразу после того, как Национальный банк Украины признает определенную кредитную организацию неплатежеспособной. Временная администрация вводится в банк, как правило, сроком на три месяца.

При этом в течение первого месяца временная администрация проводит полную ревизию всех возможных активов организации, в т.ч. анализирует должников банка по кредитам. В тоже время представители временной администрации составляют списки банков-агентов, за счет средств которых и будут осуществляться выплата депозитов гражданам Украины, а также возможных новых кредиторов, которые бы могли осуществлять контроль по текущим кредитным задолженностям клиентов банка.

Представители временной администрации договариваются и ищут потенциальных инвесторов, а также банки-контрагенты, которые смогли бы взять на себя обязательства обанкротившегося банка.

Другими словами, заемщикам необходимо лично прийти в банк, где находится временная администрация (с паспортом и кредитным договором) и узнать:

• название банка, который будет вместо обанкротившейся кредитной организации принимать кредитные платежи;
• новые реквизиты и способы оплаты по кредиту.

И когда эти данные будут получены, заемщикам останется лишь, как и прежде платить кредит по графику.