Что такое скоринг? В чем его особенности при получении ипотечного кредита?
Решение о выдаче кредита базируется на оценке кредитоспособности заемщика. Эта оценка состоит из следующих частей: кредитные правила, оценка платежеспособности и скоринг.
Кредитные правила - это определенные правила, которые позволяют банку выбрать своих целевых клиентов (например, максимальный и мининимальный возраст, минимальная зарплата, срок проживания в регионе).
Платежеспособность - это финансовая возможность выплачивать кредит, т. е. наличие необходимого уровня доходов.
Скоринг - это оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущем погашать долг.
Классический скоринг - это математическая модель, которая строится на исторических данных о поведении заемщиков в прошлом с целью формализировать понятие «стремление к оплате кредита» и «возможности в будущем погашать долг». Скоринговая модель базируется на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, образование, должность, стаж, срок проживание в регионе. В последнее время под скорингом подразумевают всю процедуру оценки кредитоспособности, но это не совсем корректно.
Особенности скоринга для получения ипотечного кредита отображаются особенностями этого кредитного продукта.
Во-первых, ипотечные кредиты всегда выдаются под залог недвижимости. Поэтому "стремление клиента к оплате кредита" значительно вырастает, так как в случае дефолта клиент теряет жилье.
Во-вторых, для оплаты ипотечного кредита необходимы достаточные доходы, которые значительно выше, чем доходы для кредита на авто / кредитной карты. Поэтому, исторически так сложилось на украинском рынке, что при выдаче ипотеки кредитные аналитики первым делом обращают внимание на ликвидность и достаточность залога и наличие постоянных доходов. При этом скоринговые параметры (пол, возраст, образование) имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.
Евгений Матрос
Начальник центра оценки кредитных рисков розничного бизнеса UniCredit Bank
Платежеспособность - это финансовая возможность выплачивать кредит, т. е. наличие необходимого уровня доходов.
Скоринг - это оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущем погашать долг.
Классический скоринг - это математическая модель, которая строится на исторических данных о поведении заемщиков в прошлом с целью формализировать понятие «стремление к оплате кредита» и «возможности в будущем погашать долг». Скоринговая модель базируется на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, образование, должность, стаж, срок проживание в регионе. В последнее время под скорингом подразумевают всю процедуру оценки кредитоспособности, но это не совсем корректно.
Особенности скоринга для получения ипотечного кредита отображаются особенностями этого кредитного продукта.
Во-первых, ипотечные кредиты всегда выдаются под залог недвижимости. Поэтому "стремление клиента к оплате кредита" значительно вырастает, так как в случае дефолта клиент теряет жилье.
Во-вторых, для оплаты ипотечного кредита необходимы достаточные доходы, которые значительно выше, чем доходы для кредита на авто / кредитной карты. Поэтому, исторически так сложилось на украинском рынке, что при выдаче ипотеки кредитные аналитики первым делом обращают внимание на ликвидность и достаточность залога и наличие постоянных доходов. При этом скоринговые параметры (пол, возраст, образование) имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.
Евгений Матрос
Начальник центра оценки кредитных рисков розничного бизнеса UniCredit Bank
