На минувшей неделе были обнародованы результаты социологического исследования «Института Гэллапа», касающиеся доверия граждан к финансовой системе и банкам. Как показали итоги опросов, среди жителей постсоветского пространства украинцы доверяют банкам меньше всех. В частности, свое доверие к финучреждениям высказали всего 28% опрошенных.
А непосредственной темой нашего обзора стали депозиты с выплатой процентов авансом. За год, прошедший с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему, количество финансовых учреждений, предлагающих подобные вклады, заметно сократилось. В июне-2012 такие депозитные программы были у четырех банков из числа 50-ти лидеров по активам и ряда меньших учреждений. А в мае-2013 вклады с выплатой процентов авансом остались лишь у одного банка из числа ТОП-50 по активам – Укргазбанка. Правда, частично такое сокращение объясняется изменением состава 50-ки крупнейших банков: Пиреус Банк и Еврогазбанк, и в мае-2013 предлагающие авансовые вклады, перешли в категорию меньших банков.
Авансовая выплата позволяет получить проценты по вкладу сразу при открытии депозита. Потому такие вклады в первую очередь будут интересны тем, кто планирует большие траты, но не хочет брать кредит или изменять сумму своих сбережений. Так, авансовые депозиты отлично подойдут для тех, кто собирается в летний отпуск, но не хочет залазить в копилку.
При этом ставки по таким депозитам также могут заинтересовать вкладчика. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», доходность единственного предложения от банков из числа 50-ти лидеров по активам находится на уровне среднерыночной. В частности, Укргазбанк предлагает до 16,2% годовых в гривне и до 6,5% годовых в долларах. А меньшие банки по таким депозитам предлагают ставки даже выше средних по рынку. Например, Еврогазбанк предлагает по авансовому депозиту 20% годовых в гривне, что на 4 процентных пункта выше среднерыночных предложений по депозитам в мае-2013. В долларах у того же банка ставка составляет 8% годовых, что больше среднерыночных ставок на 1,5 процентного пункта.
Итак, чтобы оплатить недельный отдых на двоих на курортах Турции стоимостью 8000 гривен, вкладчику достаточно положить на депозит 49,4 тысячи гривен под 16,2% годовых сроком на один год. Если же воспользоваться предложением от меньшего банка со ставкой 20% годовых, то достаточно будет разместить на депозите 40 тысяч гривен.
Правда, не забывайте, что отпуск в следующем году вам придется оплачивать из другого источника, ведь в конце срока вклада процентов вы уже не получите.
Если же вам не удалось выбрать «свой» авансовый вклад из небольшого рыночного предложения, то можно пойти по другому пути. Так, например, если потратить на отдых те же 8 тысяч гривен из 49-ти, а оставшиеся деньги положить на депозит под максимальную ставку на рынке, то через год вы получите практически ту же сумму. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 24.05.2013 г., максимальная на рынке ставка по вкладам в гривне сроком на год составляет 24,5% годовых (Platinum Bank). Положенная на депозит 41 тысяча гривен под эту ставку принесет вам в итоге 51 тысячу гривен.
По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 24.05.2013 г. среди банков из числа 50-ти лидеров по активам депозиты с выплатой процентов авансом предлагает толь ко Укргазбанк. Максимальный срок вклада по депозитной программе «Проценты вперед» – два года. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен, либо 100 долларов, либо 100 евро. Возможности пополнения и частичного снятия не предусмотрены, как и пролонгация. Процентные ставки, в зависимости от срока и валюты вклада составляют:
| Срок | Валюта | ||
| гривна | доллар США | евро | |
| 3-6 мес. | 14,5% | 5,2% | 4,2% |
| 6-12 мес. | 15% | 5,8% | 4,8% |
| 12-24 мес. | 16,2% | 6,5% | 5,5% |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Также депозиты с выплатой процентов авансом есть и двух меньших банков из числа исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг» по состоянию на 24.05.2013 г.
ЕВРОГАЗБАНК предлагает депозитную программу «Европейский авансовый» сроком на один год с выплатой процентов за весь срок авансом. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен, либо 200 долларов, либо 200 евро. Возможности пополнения и частичного снятия не предусмотрены, как и пролонгация. Процентные ставки, в зависимости от валюты вклада составляют:
| Срок | Валюта | ||
| гривна | доллар США | евро | |
| 1 год | 20% | 8% | 7% |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Пиреус Банк предлагает депозитную программу «Проценты авансом online» сроком до шести месяцев с выплатой процентов за весь срок авансом. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен, либо 100 долларов, либо 100 евро. Возможности пополнения и частичного снятия не предусмотрены, как и пролонгация. Процентные ставки, в зависимости от срока и валюты вклада составляют:
| Срок | Валюта | ||
| гривна | доллар США | евро | |
| 2 месяца | 14,1% | - | - |
| 3 месяца | 15,8% | 5,85% | 4,45% |
| 6 месяцев | 16,5% | 6,45% | 5,05% |
По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"
Также предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных вкладов в гривне по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 24 мая 2013 года (оценивались только программы от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 5000 гривен).
24,5% годовых в гривне предлаг ает Platinum Bank по вкладу «Наличные ежемесячно on-line» сроком на полтора года с ежемесячной выплатой процентов. Процентная ставка указана с учетом открытия вклада в системе Platinum Click. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Возможность пополнения и частичного снятия не предусмотрена. Автоматическая пролонгация до 3-х раз.
22,5% годовых в гривне предла гает банк «Финансовая инициатива» по вкладу «Максимальный» сроком на один год (370 дней) с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Пополнение возможно, а частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.
22,5% годовых в гривне предлагает и VAB Банк по вкладу «Английский online» сроком на два года с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 5000 гривен. Возможность пополнения и частичного снятия не предусмотрена. Автоматическая пролонгация на аналогичный срок на условиях, которые будут действовать на момент пролонгации.
22,5% годовых в гривне предлагает и Дельта Банк по вкладу «7 лет вместе On-line» сроком на один год (370 дней) с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Возможности пополнения, частичного снятия и пролонгации не предусмотрены.
22,2% годовых в гривне предлагает Пивденкомбанк по вкладу «Стандарт» сроком на один год (370 дней) с ежемесячной выплатой процентов. При открытии депозита разыгрывается дополнительный бонус в размере от 0,1% до 3% от действующей процентной ставки. Минимальная сумма депозита – 500 гривен. Минимальная сумма пополнения – 200 гривен. Возможность частичного снятия не предусмотрена. По условиям пролонгации +0,1% к действующей ставке.
И напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита 3 месяца и 1 год) на данный момент и их изменение за неделю . Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.
| Виды вкладов
Валюта: UАН | Вклады в гривне сроком 3 месяца | Вклады в гривне сроком 1 год | |||
| Средняя ставка по состоянию на 24.05.13, годовых | Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты | Средняя ставка по состоянию на 24.05.13, годовых | Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты | ||
| Накопительные | С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег | 15,58% | 0,15 | 17,36% | 0,10 |
| Сберегательные | С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения | 15,21% | 0,07 | 17,62% | 0,06 |
| Универсальные | С правом пополнения и частичного снятия | 8,88% | 0,00 | 9,14% | 0,00 |
По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"
| Виды вкладов
Валюта: USD | Вклады в долларах сроком 3 месяца | Вклады в долларах сроком 1 год | |||
| Средняя ставка по состоянию на 24.05.13, годовых | Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты | Средняя ставка по состоянию на 24.05.13, годовых | Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты | ||
| Накопительные | С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег | 5,58% | 0,02 | 6,93% | 0,12 |
| Сберегательные | С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения | 5,36% | 0,03 | 7,25% | 0,01 |
| Универсальные | С правом пополнения и частичного снятия | 3,06% | 0,00 | 3,45% | 0,00 |
По данным компа нии "Простобанк Консалтинг"
Мнение
Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра
Можно сказать, что популярность вкладов с авансовой выплатой процентов на данный момент стремится к нулю. Тому есть несколько объяснений. На наш взгляд, основная причина в том, что выплата процентного дохода наперед противоречит сути сбережения и накопления, а это основной принцип всех банковских вкладов. К тому же, что мешает вкладчику отщепить сумму предполагаемых процентов по вкладу от суммы, которую он хочет положить в банк, потратить ее, а остаток положить на «классический» срочный депозит с выплатой процентов в конце срока? Экономический эффект будет тот же, если не больше, так как по классическим депозитам, как правило, банки предлагают процентную ставку выше.
Кроме того, есть не слишком приятный момент: при возможном досрочном расторжении такого депозита, банк, естественно, пересчитает проценты по ставке, которая работает при досрочном погашении и вычтет выплаченные наперед проценты из основной суммы депозита. Таким образом, в данном случае вкладчик получит на руки меньше, чем он вкладывал.
Не думаем, что украинские банки будут предлагать такие вклады в "чистом" виде. Но возможны какие-то гибридные (комбинированные) продукты, в которых авансовая выплата – одно из (но не единственное) преимущество продукта. Такие комбинированные продукты могут предполагать дополнительно оформление страховки, вручение подарков, «лестничную» схему начисления процентов и прочее.
Орыся Юзвишин, директор департамента розничного бизнеса Кредобанка
Доходность по депозитам с авансовой выплатой обычно ниже в сравнении со стандартными депозитами с ежемесячной выплатой процентов или в конце срока. На формирование цены влияет то, что реальная стоимость понесённых банком процентных расходов в момент привлечения средств выше, чем в процессе обслуживания или в конце срока действия вклада. Соответственно, и уровень заинтересованности клиентов таким предложением существенно ниже, особенно в условиях наблюдающейся стабилизации рынка депозитов. Подобные вклады в небольшой мере могут быть интересны населению в случае нестабильности рынка, когда клиент путём выгодного размещения заранее выплаченных процентов в целом обеспечит прибыльность своего вложения.
Эксперты Первого Украинского Международного Банка
Данный продукт используется лишь некоторыми банками исключительно как маркетинговый ход для быстрого привлечения новых денежных средств на депозитные счетах. В целом же для большинства банков такой продукт малоэффективен, прежде всего с точки зрения ценообразования по депозитным продуктам. Авансовая выплата процентов увеличивает расходы банка и, соответственно, уменьшает ставку по депозиту, что на сегодня остается одним из определяющих факторов для клиентов при выборе банка для размещения вклада. Все эти факторы в совокупности приводят к тому, что данный продукт на сегодня практически не представлен.
Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»
Как известно, спрос рождает предложение. Маркетинговые программы банков в текущем периоде направлены на удовлетворение потребностей домохозяйств в планомерном сбережении. Домохозяйствам сегодня предпочтительно ежемесячно получать доход, который можно направлять на текущие нужды в течение определенного договором депозитного вклада срока. Долгосрочные вклады с ежемесячной выплатой процентов обеспечивают эти цели.
Кроме того, вклады с авансовой выплатой предлагаются банками для быстрого роста базы фондирования. Сегодня нет проблем с ликвидностью, банки работают над повышением доходности, и такой вид вклада массово не предлагается.
Николай Немкович
