Деньги по ветру: что представляют собой бесконтактные платежи в Украине

Принцип работы бесконтактной платежной карты для пользователя предельно прост: достаточно приложить карту к считывающему устройству – и ваши покупки оплачены. Аналогично действуют, скажем, карты на поездки в киевском метро. И это не удивительно, ведь проездные билеты – это, можно сказать, прародители бесконтактных платежных карт.

За разработку этой идеи в Украине еще в далеком 2003 году взялась отечественная платежная система НСМЭП, в планах которой было запустить платежную карту, совмещенную с проездным на киевский общественный транспорт. Планы так и не были реализованы, но функция бесконтактных платежей на картах НСМЭП появилась. Правда, из-за невысокой популярности самих карт у пользователей «пластика» распространения не получила.

И вот, в конце 2011 года технология бесконтактных плате жей пришла в Украину уже из-за границы в виде технологии PayPass от компании MasterCard. Новшество представляет собой стикер, который пользователь может прикрепить к кошельку или мобильному телефону и использовать в качестве платежного средства. Весной-2012 свою альтернативу – бесконтактную платежную карту PayWave –предложила и Visa. Чтобы сразу популяризировать новинки среди пользователей и продемонстрировать их главное преимущество – сокращение очередей, терминалы по приему бесконтактных карт были установлены в супермаркетах Fozzy Group («Сильпо», «Фора», «Буми» и т.д.) и гипермаркетах «Метро».

О плюсах и минусах

В первую очередь к преимуществам бесконтактных платежей относят скорость проведения операции. «Целевой сегмент, где такие бесконтактные карты наиболее востребованы: торговцы с  большим человеко-потоком и малой суммой среднего чека. Как правило, это сети быстрого питания, магазины косметики и бытовой химии, продуктовые супермаркеты. Технологии позволяют прохождение операций на малые суммы (до 200 гривен по картам Visa и до 100 гривен по картам MasterCard) только прикладыванием карты к магнитному считывателю, без ввода ПИН-кода. При этом карта не передается в руки кассиру. Согласно статистике МПС длительность прохождения транзакции в торговой сети сокращается на 40%», - рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнес а VAB Банка.

При этом, как утверждают эксперты, скорость проведения платежа увеличится не в ущерб его безопасности. Даже наоборот, бесконтактную карту считают более безопасной. «Такую карту не нужно передавать в руки кассиру, что уменьшает риск считывания информации с карты мошенниками. При сумме покупки, превышающей 100-200 гривен, обязателен ввод ПИН-кода, таким образом, клиент может быть уверен, что в случае кражи карты злоумышленник не сможет рассчитаться на большую сумму», - поясняет Светлана Монастырская, член правления, заместитель председателя правлен ия Укрэксимбанка.

Что касается недостатков нововведения, то они в первую очередь связаны с более высокой стоимостью бесконтактного «пластика» по сравнению с традиционным. «К недостаткам можно отнести достаточно высокую стоимость. А также ограниченное количество торговых точек, которые могут принимать бесконтактные  платежные карты», - комментирует Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНККА.

Где и кому предлагают

Летом-2012 получить бесконтактный «пластик» украинским пользователям платежных карт будет не просто. Предлагают такие карты пока всего три учреждения, причем в каждом из них есть свои ограничения.

Так, ПриватБанк, первым освоивший сегмент бесконтактных карт международных платежных систем, предлагает карты-стикеры MasterCardPayPass, однако только в виде приложения к кредитной карте. Бесконтактная карточка собственного счета не имеет и отдельно не выпускается. А в Брокбизнесбанке бесконтактные технологии предлагают только держателям элитного пластика – карт Visa Gold и Platinum. Соответственно, и обойдется такое довольствие не дешево: в 250 евро за обслуживание карты ежегодно.

Наконец, Имэксбанк предлагает бесконтактные платежные карты только украинской платежной системы НСМЭП. Обойдутся они пользователю дешевле всего: в 50 гривен за выпуск карты и 50 копеек ежемесячно за использование дополнительной услуги бесконтактных платежей. Однако и возможности их использования ограничены: к примеру, рассчитываться такой картой можно только в Украине, и только в оснащенных терминалами НСМЭП учреждениях.

Условия оформления бесконтактных платежных карт у банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 5.06.2012 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Еще два учреждения: Ощадбанк и банк «Пивденный» прошли сертификацию Visa на эквайринг бесконтактных карт VisaPayWave. Оба учреждения будут устанавливать платежные терминалы, принимающие бесконтактные карты, но сами карты выпускать пока не будут.

Перспективы: надежда на интуристов

Причина, по которой украинцы не выстраиваются в очереди в отделениях немногих банков, выпускающих бесконтактные карты, за оформлением этих самых карт, проста: расплатиться бесконтактной карточкой пока можно лишь в единичных торгово-сервисных учреждениях. «В Украине есть ряд преград для быстрого массового распространения указанных технологий. Одна из главных – отсутствие соответствующей инфраструктуры, построение которой, в свою очередь, является достаточно инвестиционноемким проектом», - комментирует Игорь Дорошенко, председатель правлен ия Банка Русский Стандарт.

С другой стороны, такие учреждения не заинтересованы тратиться на установку бесконтактных платежных терминалов, которые не будут использоваться по причине отсутствия у украинцев соответствующих карт.

Ситуация приобрела бы вид замкнутого круга, если бы запуск бесконтактных технологий в Украине не приурочили к проведению чемпионата Евро-2012. Расчет банков-эквайров бесконтактных карт был прост: в этот период в страну приедут иностранные туристы, многие из которых пользуются бесконтактными картами у себя дома и захотят расплачиваться таким же образом в Украине.

В результате у торгово-сервисных учреждений появляется хоть и краткосрочная, но мотивация устанавливать у себя бесконтактные платежные терминалы, а потенциальные пользователи бесконтактных платежей в Украине получают надежду на развитие соответствующей инфраструктуры. Правда, продолжится ли этот процесс теми же темпами и после окончания чемпионата – пока не известно.

Еще одним выходом из ситуации может стать выпуск карт-гибридов, оснащенных как бесконтактным, так и традиционными устройствами для считывания информации (чипом или магнитной полосой). Это решение выглядит для украинского рынка наиболее простым и вполне реальным: карты VisaPayWave уже обладают встроенным чипом, возможно такое решение и по картам MasterCard. «Помочь держателям оценить преимущества данной технологии поможет выпуск комбинированных карт – держатель всегда сможет воспользоваться такой картой как по бесконтактной технологии, так и «традиционным» способом», - считает Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем ба нка «Глобус».

При удачном стечении факторов: развитии инфраструктуры и внедрении карт-гибридов, эксперты дают очень оптимистичные прогнозы развития бесконтактных платежей в Украине. «Это очень перспективный рынок. Думаю, что во многом в Украине может повториться опыт Польши по использованию данных систем, в частности, при расчетах на небольшие суммы – до 100-200 гривен – в супермаркетах, фаст-фудах, аптеках, кинотеатрах и т.д.  По прогнозам аналитиков, в ближайшие два года темпы прироста транзакций по бесконтактным картам составят более 70% в год. Думаю, каждый клиент, единожды рассчитавшись картой с технологией бесконтактных платежей, оценит скорость (буквально секунды) и удобство расчетов, а торговцы – скорость обслуживания клиентов (быстрее, чем другие карты и наличка)», - прогнозирует Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнес у Надра Банка.

Мнение

Олег Галай, заместитель начальника управления организации карточных программ банк

а «Хрещатик»

Данное решение интересно в первую очередь заведениям с так называемым коротким чеком и длинной очередью клиентов (сети самообслуживания, в первую очередь). Не все торговцы из указанной категории спешат устанавливать у себя эквайринговое оборудование из-за минимальной маржи в стоимости товаров/услуг.

Платежные системы либо вообще не стимулируют, либо недостаточно привлекательно стимулируют внедрение технологии бесконтактных платежей. Затраты же на усовершенствование существующего парка терминального оборудования для приема карт на данном этапе развития торгового эквайринга значительно превышают прогнозные доходы от нововведения.

Светлана Монастырская, член правления, заместитель председателя правления Укрэксимбанка

Распространение технологий бесконтактных платежей в том виде, в котором они существуют сегодня, следует рассматривать как подготовительный этап к реализации и внедрению мобильных платежей с использованием технологии NFC, которая по прогнозам мировых аналитиков в ближайшие годы может постепенно заменить пластиковые карты как таковые. Банки, которые в числе первых перейдут на бесконтактные технологии, модернизируя свое оборудование и программное обеспечение, соответственно первыми будут готовы к внедрению мобильных платежей. Реализация подобных технологий требует значительных капиталовложений, поэтому на первом этапе предложений стоит ожидать от крупных игроков рынка.

Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт

Основной задачей бесконтактных платежей является вытеснение наличных денег в ежедневных покупках на мелкие суммы. Преимущество бесконтактных платежей – высокая скорость операции и удобство расчетов путем поднесения носителя информации (антенны) к ридеру. Носителем в этом случае может выступать как классическая пластиковая карта, так и брелок, часы или мобильный телефон.

Пример Польши, рынок безналичных платежей которой, как известно, опережает в своем развитии украинский на несколько лет, показывает, что бесконтактные платежи могут быть достаточно массовыми – рынок Польши генерирует до 40% всех бесконтактных платежей в мире.

Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус»

В целом, если говорить о запуске данных технологий в Украине – это большой плюс. Конечно, бесконтактные платежные технологии имеют массу преимуществ, среди которых и оперативность, и скорость проведения операций,  и значительная экономия времени, и, самое главное, более высокий уровень безопасности проведения операций. Ведь при проведении платежа, сумма которого превышает 100 грн., система запрашивает введение ПИН-кода.  Кроме того, факт оплаты подтверждается звуковым сигналом и надписью на дисплее, а после проведения операции терминал отключается, что исключает двойное проведение платежа, да и передавать карту при совершении операции никому не надо. Эти карты принимают более чем в 30 странах мира.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Бесконтактные платежи, безусловно, являются очень перспективным направлением для украинского рынка. Крупные банки делают на него ставку, поскольку сервис обещает быть востребованным по ряду причин: удобство, скорость, безопасность и  технологичность.

Мы постоянно мониторим рынок и рассматриваем возможность запуска данной услуги, в первую очередь, в части эмиссии карт для того, чтобы обеспечить клиентам наиболее качественный сервис и возможность быстрого обслуживания.

По неофициальным данным при замене парка терминалов к концу 2012 года охват рынка терминалами с бесконтактной технологией составит более 40% торговой сети.

Сергей Надичев, начальник департамента карточных продуктов Всеукраинского Банка Развития

Технология бесконтактных платежей, безусловно, является прогрессивной и удобной технологией проведения расчетов. Бесконтактные платежи имеют большой потенциал для расчетов в общественном транспорте, точках самообслуживания и для проведений платежей на небольшие суммы.

На наш взгляд распространению бесконтактных платежей мешают несколько взаимосвязанных факторов:

• во-первых: неразвитая инфраструктура, т. е. недостаточное количество точек поддерживающих бесконтактные технологии и дороговизна оснащения существующих терминалов модулями для проведения бесконтактных платежей;
• во-вторых: небольшая эмиссия карт, поддерживающих бесконтактные платежи.

На текущий момент наш банк изучает возможность внедрения технологии бесконтактных платежей.

Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка

Уже сегодня отдельные банки активно продвигают технологии бесконтактных платежей совместно с крупнейшими ритейловыми сетями (Мегамаркет, Сильпо, Макдональдс). Думаю, количество банков, как эмитентов, так и эквайров будет динамично расти. Как показывает опыт других стран, подавляющее большинство клиентов, имеющих бесконтактную карту, используют ее как первую и основную при ежедневных расчетах.

Конечно же, основное преимущество – это скорость расчетов, так как расчеты с помощью бесконтактных технологий происходят практически мгновенно (2-5 сек.). Второе - инновационность и простота. Определенный сегмент клиентов оценит возможность «встраивания» устройств (чипов) в любые формы (мобильный телефон, часы, брелоки), возможность совмещения бесконтактной карты с другими устройствами (пропуски, проездные, студенческие билеты и т.д.).

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт Еврогазбанка

Бесконтактные платёжные технологии наверняка будут развиваться в Украине. Но они требуют существенных дополнительных ресурсов и затрат, например, дорогостоящего оборудования. Как и все инновации, бесконтактные платежные карты будут развиваться не стихийно, а постепенно. Поэтому не стоит ожидать активного развития ближайшие пару лет. 

Евгения Резниченко