Депозитная "паника": основные аспекты парламентского запрета на досрочный возврат депозитов

На прошлой неделе украинский Парламент во втором чтении принял Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно условий возврата срочных депозитов)" № 1195 (далее - Закон) относительно условий возвращения депозитов по договорам банковского вклада, заключённым на определённый срок.

Материал подготовлен специально для  UBR.ua юристом ЮК "ПРАВОВОЙ ФРОНТ" Марией Скрыльник.

Основные новации Закона – внесение изменений в Гражданский кодекс Украины (далее – ГК Украины) в части введения  законодательных ограничений оттока срочных депозитов из украинских банков.

Лозунгом нового Закона явилась необходимость повышения устойчивости и стабильности банковской системы, которая более года тому назад оказалась в "жёстких" рамках третьей волны банковского кризиса.

19 мая 2015 года Закон был направлен на подпись Президенту и, в случае его подписания, запрет снятия срочных депозитов до окончания срока действия депозитного договора с банком вступит в силу со дня, следующего за днем опубликования Закона в газете "Голос Украины".

История повторяется: третья волна банковского кризиса

В 2004 и 2008 годах Украина более-менее успешно пережила две волны нелёгкого, как для наших сограждан, так и для бизнес-среды, банковского кризиса. Однако, не успев отойти от последствий кризиса 2008 года, вследствие рецессии украинской экономики на банковский сектор снова был нанесён ощутимый удар.

С начала 2014 года неизбежность следующего банковского кризиса в Украине, еще более тяжелого, чем предыдущие, стала очевидной для всех, что привело к созданию панических настроений среди украинцев, начался резкий отток депозитов, а банковская система вновь оказалась на грани дефолта.

В банковский сектор вернулась прежняя острая проблема остановки оттока банковских вкладов. Ещё в первом полугодии 2014-го года резко уменьшились депозитные портфели украинских банков. Лидерами по "потерям" выступили крупнейшие банки Украины, такие как "ПриватБанк", "Ощадбанк", "Дельта Банк" и прочие, некоторые банки почти полностью потеряли своих вкладчиков – физических лиц.

В условиях первого банковского кризиса Национальный банк Украины пошёл на суровые меры и ввёл ограничение на досрочное возвращение банковских вкладов, но при этом наделил вкладчиков правом получить проценты по депозитам. Введенный мораторий действовал на протяжении года и более-менее стабилизировал банковскую систему.

Второй мораторий на досрочный возврат депозитных вкладов, срок действия которых ещё не закончился, был введён в 2008 году, когда грянула вторая волна кризиса.

Жёсткие, но эффективные нормативные ограничения Центрального банка Украины определённым образом повлияли на сохранение банковской системы в 2004 и 2008 годах и позволили банкам, ссылаясь на распоряжения НБУ, сохранить доверие клиентов и собственную репутацию.

В декабре 2014 года паника среди населения, начавшего массово забирать свои вклады со всех без исключения украинских банков, подтолкнула Парламент к принятию решения о наделении НБУ на уровне закона полномочиями принимать меры, направленные на усиление финансового состояния банковской системы, предоставив Центральному банку право вводить запрет на снятие депозитных вкладов досрочно. 

Читайте также: Запрет на досрочное снятие депозитов выльется в снижение процентов

Закон Украины "О мерах, направленных на содействие капитализации и реструктуризации банков", расширяющий полномочия главного банка Украины, вступил в силу 30 декабря 2014 года, но опять же с некоторыми нюансами. Согласно этого Закона НБУ был наделён "условно законным", по нашему мнению, правом вводить мораторий на досрочное снятие депозитных вкладов физических и юридических лиц только при принятии Советом по финансовой стабильности, который был создан указом Президента 24 марта 2015 года, решения о наличии признаков неустойчивого финансового состояния банковской системы Украины.  Соответствующего решения и на сегодняшний день Советом принято не было, а потому вводить запреты и моратории НБУ не имеет права, а все ограничения для вкладчиков - решения исключительно конкретных банков.

Однако, не смотря на расширение полномочий НБУ на уровне закона, как Центральный банк, так и банковское лобби, высказывали своё мнение о необходимости принятия ВРУ решения о внесении изменений в Гражданский кодекс Украины относительно запрета досрочного возврата срочных депозитов.

О запрете на перспективу 

Новый Закон, как и ГК Украины, определяет два вида вкладов: вклад по требованию и срочный вклад, которые раннее на практике отличались разве что процентными ставками, регулируемыми банками на своё усмотрение.

Отдельно сделаем оговорку, что в действующей на сегодняшний день редакции Гражданского кодекса Украины вкладчик, как и по договору банковского вклада по требованию, так и договору срочного банковского вклада, имеет право на возврат своего депозита по первому же требованию.

Принятым же накануне Законом запрещается клиентам банка по договорам срочного банковского вклада предъявлять требование о досрочном возврате денежных средств. При этом Закон всё же наделяет вкладчика, заключившего срочный депозитный договор, правом досрочно вернуть свой депозит, но только при условии, если об этом имеется прямая оговорка в договоре.

Вероятно, что со вступлением данного Закона в силу между банками появится "ожесточённая борьба" за тех, кто в условиях экономической стагнации и низкого уровня доверия к банкам решится вложить свои сбережения в банк.

Также не является исключением ситуация, что банки с целью повышения уровня своей ликвидности, "выравнивания" активов и пассивов будут вынуждены "пойти на поводу" у вкладчиков, предлагая наиболее оптимальные условия размещения депозитов, а также короткие сроки для их размещения с возможностью дальнейшей пролонгации. В целом, как показывает предыдущий опыт, возможен любой поворот событий и использование банками всех возможных средств "игры" для привлечения новых клиентов и удержания существующих.

Заголовки газет, обзоры прессы гласят о невозможности вкладчиков досрочно забирать свои депозиты, тем самым вызывая стремительный  рост панического настроения среди украинцев, которые в силу своей юридической неосведомленности порой неправильно трактуют нормы Закона.

Читайте также: Украинцы продают в семь раз больше валюты, чем покупают

По нашему мнению, запрет о досрочном возвращении срочных депозитных вкладов будет распространяться только на договора банковского вклада, которые будут заключены после вступления в силу нового Закона, так как законы Украины не имеют обратной силы во времени. Вкладчики, которые заключили договора банковского вклада до вступления в силу данного Закона, имеют неприкосновенное право требовать у банка возврата депозита в любое время, независимо от его вида.

Введение запрета на досрочное возвращение депозита по договору срочного банковского вклада, на наш взгляд, является позитивной динамикой на пути к сохранению банковской и финансовой систем страны, ведь суть депозитного вклада заключается в том, что депозит размещается на определённый срок. Однако данное решение можно назвать "перезревшим", поскольку такие экстренные меры необходимо было принять ещё в 2004-м году при первой волне банковского кризиса, чтобы сохранить хрупкое спокойствие банковской сферы, а не предоставлять право НБУ вводить в нарушение норм как Конституции, так Гражданского кодекса Украины, мораторий на возврат депозитов.

Досрочный возврат депозитов наносит существенный вред не только украинским банкам, но и экономике страны в целом, ведь банки играют важную роль в функционировании денежного рынка, а в связи с этим - одну из основных ролей в развитии экономики.

Пояснительная записка к Закону гласит, что своей основной целью Закон преследует необходимость избежать разрыва ликвидности банковских учреждений, что подразумевает собой платёжеспособность и отсутствие дефицита банковских средств, вызванный оттоком депозитов. Разрыв ликвидности – это разница между размером депозитных и кредитных портфелей.

Сегодня банки, не имея возможности спрогнозировать  величину оттока срочных депозитов, теряют свой уровень ликвидности, удерживаясь только на заимствованиях от Центрального банка и даже не надеясь на возврат кредитов в условиях военной экономики страны.

Читайте также: Кто в апреле продал больше валюты: банки или украинцы?

Залогом стабильности в банковском секторе может быть только управление активным и пассивным капиталами, как ликвидностью банка, что, на наш взгляд, наряду с запретом досрочного возврата срочных депозитов может осуществляться путём решения острой необходимости привлечения депозитов, создав при этом выгодные условия для клиентов.

В целом, по нашему мнению, депозитные новации Закона можно назвать положительными и стратегическими, однако, положительными только на будущее. При этом не исключено, что принятие данного Закона и отсутствие каких-либо разъяснений со стороны власти чревато тем, что большинство украинцев вообще откажутся от размещения вкладов, стараясь не рисковать, и вернут уже вложенные в банковские учреждения средства. Но будем надеяться на лучшее…