Депозитные ставки продолжают снижаться. "Заморозить" их на длительное время поможет долгосрочный вклад

Говорят, что экономическая стабильность государства измеряется "длиной" депозитов, то есть максимальным сроком, на который граждане согласны доверить свои деньги банкам. Пока в Украине долгосрочными считаются вклады от года, хотя, согласно мировой практике, к долгосрочным депозитам относят вклады от трех лет. Тем не менее, украинские банки уже предлагают клиентам депозитные программы от 3-х до 20-ти лет. Правда, делает это только половина банков из первой двадцатки (Укрэксимбанк, Укрсоцбанк, "Финансы и Кредит", Укргазбанк, Тас-Коммерцбанк, Кредобанк, Кредитпромбанк, "Мрия", Донгорбанк и другие). Остальные (в том числе и банки с крупным иностранным капиталом) ограничивают сроки депозитов одним-двумя годами. Так же поступает и большинство банков из первой сотни.

 
И это неудивительно: в Украине максимальную доходность имеют самые короткие из длинных вкладов, то есть депозиты от года до двух лет. В таких условиях можно заработать в гривнах 14--17%, в долларах 9--11%, в евро 7--9%. Размещая же средства на длительный срок, надо быть готовым к тому, что ставка будет примерно на 0,5--1% ниже, чем для годичного вклада. Если же депозит открыт на пять и более лет, то доходность вклада будет минимальна: в гривнах -- 9--10%, в долларах -- 5--6%, в евро -- 4--5% (с возможностью капитализации дохода -- начисления процентов на проценты).
 
Удобная длина

 
Несмотря на низкие ставки, долгосрочные вклады все же пользуются популярностью. По итогам девяти месяцев 2006 года, доля вкладов на срок от года на счетах коммерческих банков составляла более 40%, хотя еще пять лет назад не превышала и 15%. Еще бы! За последние восемь лет ставки в долларах упали с 18% до 10,5--8%, а в гривнах -- с 60% до 15--18% годовых. В то же время долгосрочные вклады, как известно, оформляются с фиксированным процентом, который банк обещает оставить неизменным на протяжении всего срока. И хотя в договоре и присутствует пункт о том, что банк за это время вправе изменить размер ставки, на практике это делается весьма редко. Ситуация, когда рынок лихорадило, а ставки существенно менялись каждый месяц, -- уже в прошлом.
К тому же в случае изменения условий начисления процентов вкладчик имеет право расторгнуть договор практически без санкций. Пересмотр ставок банк обычно проводит в конце очередного периода (года). А санкции по досрочному расторжению касаются только тех процентов, которые были начислены в текущем периоде, великодушно оставляя клиенту те, что были выплачены в течение полных предыдущих периодов. Поэтому при расторжении долгосрочного договора сразу по окончании полного периода вкладчик практически ничего не теряет.
 
Кому сгодится?

 
"Длинные" депозиты очень удобны, если есть желание накопить средства к определенному событию: совершеннолетию, свадьбе, рождению ребенка, возвращению из длительной командировки, большой покупке... "Долгосрочные депозиты чаще всего открывают родители для детей. У нас самый длинный вклад был открыт для годовалого ребенка до дня его совершеннолетия. Общий срок депозита составлял 17 лет. Также популярны долгосрочные депозиты среди тех, кто надолго уезжает. В таком случае деньги не просто сохраняются в банке, а еще и приносят доход", -- говорит начальник управления пассивных и расчетных операций банка "Финансы и Кредит" Светлана Клокун.

 
Если же хочется примерить на себя образ рантье, можно разместить свободные деньги на долгосрочный депозит с ежемесячной выплатой процентов. В таком случае вкладчик получит стабильный доход в течение длительного срока. Правда, не слишком высокий.

 
Заместитель начальника управления розничных продуктов банка "Хрещатик" Валентина Еременко советует вкладчикам выбирать долгосрочные депозиты с возможностью пополнения. Ведь, размещая средства на длительный срок, клиент не может предсказать, как изменится его благосостояние. При появлении новых свободных сумм, конечно, можно открыть и новый счет, но целесообразнее пополнять существующий, особенно если устраивают условия. Для долгосрочного депозита желательной является возможность снимать часть денег со счета, правда, в таком случае надо быть готовым к тому, что ставки по такому вкладу будут несколько ниже.
 
В чем хранить деньги?

 
Открывая долгосрочный депозит, особенно серьезно следует подойти к выбору валюты вклада. Потому как доход вкладчика будет зависеть не только от размера начисляемых процентов, но и от поведения валюты на рынке. "Длинные депозиты лучше хранить в гривнах. Гривна сейчас стабильна, ее поведение можно предсказать, а доллар и евро будут колебаться", -- говорит зампредседателя правления банка "Финансы и Кредит" Игорь Львов.

 
Кстати, многие банки предлагают более длительные сроки по вкладам в гривне, чем по вкладам в других валютах. С одной стороны, возможно, действительно верят в стабильность гривны. С другой -- банки остро ощущают "голод" гривневых ресурсов. Средства в инвалюте отечественные банкиры успешно привлекают за рубежом, а "дочки" иностранных банков -- у своих материнских структур. А вот гривны они могут получить только от клиентов, что играет на руку вкладчикам -- условия по вкладам в национальной валюте банки стремятся сделать максимально привлекательными.

 
Но вкладчики в гривну верят меньше банкиров -- многие частные инвесторы задумываются о долгосрочных "металлических" вкладах (в золоте, платине и прочих драгоценных металлах). Правда, приверженцев вечных ценностей ждет разочарование: максимальный срок по "металлическим" вкладам не превышает полтора года, и то в очень немногих банках. Если опасаетесь за стабильность вложения, откройте одновременно несколько депозитов в разных валютах, как советует заместитель директора киевской региональной дирекции "Укргазбанка" Сергей Коцупатрый. Еще лучше, если условия депозита позволяют менять валюту вклада, тогда можно оперативно подстроиться под конъюнктуру рынка и не "морочиться" с несколькими договорами (см. "Деньги", ?7 от 9 ноября, номер доступен на www.dengi-ua.com).
 
Минусы дохода

 
Скользкий вопрос, о котором неохотно распространяются банкиры, -- о налогообложении процентов, начисленных на депозит. Напомним, до 2010 года действует мораторий на налогообложение доходов по вкладам. В соответствии с законом "О налоге на доходы физических лиц", с 1 января 2010 года доход в виде процентов будет облагаться налогом в размере 5% суммы процентов, начисленных за отчетный период. Ставка налога будет действовать пять лет с момента внедрения нормы, как переходная. По прошествии этого срока планируется включить проценты в сумму налогооблагаемого дохода и облагать их подоходным налогом на общих основаниях (15% с дохода). Разумеется, условия налогообложения не зависят от даты открытия вклада. В 2005 году, когда эта норма впервые должна была вступить в силу, мораторий был продлен. Будет ли он продлен после наступления 2010 года, пока неизвестно. А значит, риск сокращения доходности вложений весьма велик.

 
Еще одним минусом является необходимость доверить деньги банку на длительный период. Как известно, за последние несколько лет в Украине "рухнуло" около десятка банков, и расчеты с вкладчиками длятся до сих пор. Эксперты не советуют доверять деньги банкам не из первой двадцатки (по размерам активов), а также банкам, которые не являются членами Фонда гарантирования вкладов физлиц. Желательно также не отдавать сумму более 15 тыс. грн. (гарантированная сумма выплат в случае банкротства) банкам, не входящим в двадцатку.

 
Чтобы спать спокойно, не лишним будет застраховать риск невозвращения крупного вклада в страховой компании (см. "Деньги", N10 от 30 ноября, номер доступен на www.dengi-ua.com). Стоит это не так уж и дорого.
 
Самые длинные

 
Изучив рынок, "Деньги" выделили ряд долгосрочных программ. Например, банки приглашают накопить деньжат для детей: вклад "В будущее" ("Райффайзен Банк Аваль"), вклад "Долгосрочный" (банк "Финансы и Кредит"), детский счет "Жилье до совершеннолетия" (банк "Аркада"), вклад "Совершеннолетие" (Проминвестбанк), вклад "До 18-летия" ("Хрещатик"). Интересен и вклад для современных рантье -- "Рантье" (Кредобанк), который можно оформить на срок до 20-ти лет (минимальная сумма вклада -- 500 единиц выбранной валюты). По вкладу действует две ставки: основная и дополнительная. Проценты по основной ставке выплачиваются ежемесячно, по дополнительной -- в конце полного года или в конце срока депозита. Дополнительная процентная ставка за первый депозитный год начисляется в размере 40% основной ставки, за второй год -- 45%, за третий и последующие -- 50%. Минимальная сумма пополнения наличными -- 100 грн., $10 или ?10.

 
Выделяются и целевые вклады -- "Образовательный", "Жилищный" и "Жилищный накопительный" (банк "Хрещатик"). "Образовательный" может быть открыт на сумму от 1 тыс. грн. на срок от года до пяти лет исключительно в гривнах. Начисленные проценты капитализируются. В период действия договора можно получить кредит для оплаты обучения под залог депозита, а также заработать премию по итогам успеваемости школьника или студента за последний учебный год или семестр -- до 10% суммы начисленного процентного дохода. Минимальная сумма для открытия вклада "Жилищный" -- 5 тыс грн. или $1 тыс. Вклад можно открыть сроком от 2-ух до 5-ти лет. Депозит "Жилищный накопительный" можно открыть на 5 лет, начав с суммы 10 тыс. грн., $2 тыс. или ?2 тыс. Отличительная особенность всех программ -- право пополнения вклада на протяжении всего срока действия договора, без ограничения минимальной суммы пополнения.
 
Банк Вклад Минимальный срок Максимальный срок Ставки
Кредобанк "Рантье" 1 год 20 лет В гривнах -- 10%, в долларах -- 5,6%, в евро -- 4,7%
Донгорбанк "Долгосрочный" 3 года 10 лет В гривнах -- 16%, в долларах -- 10%, в евро -- 8%
Укрэксимбанк Долгосрочный депозит 1 год 7 лет В гривнах -- 9--13%, в долларах -- 5--8%, в евро -- 4--8%
"Мрия" (ВТБ) 1 месяц 5 лет В гривнах -- 13--14%, в долларах -- 9--10%, в евро -- 8--9%
"Хрещатик" "Образовательный", "Жилищный", "Жилищный накопительный" 1 год 5 лет В гривнах -- 14--15%, в долларах -- 8%, в евро -- 9%
"Киевская Русь" "Срочный" 3 года 5 лет В гривнах -- 16--16,5%, в долларах -- 9--10%
 
 
Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ:

-- Главные преимущества долгосрочных вкладов -- это возможность получения стабильного и гарантированного дохода на протяжении длительного периода времени. Недостатком долгосрочных вкладов прежде всего являются ограничения со стороны банка, которые могут помешать клиенту максимально эффективно управлять средствами на депозите. Это могут быть ограничения по сумме вклада, то есть счет можно пополнять до определенного уровня, например, не более чем в два раза по сравнению с первоначальной суммой. Также, как правило, банки ограничивают минимальную сумму пополнения. Встречаются и ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только на протяжении первой половины действия договора или нельзя пополнять в последний месяц и тому подобное. Со стороны банков такое ограничение вполне логично, поскольку банку невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.
 
Валентина Максименко, начальник отдела развития и сопровождения пассивных операций банка "Форум":

 
- Исходя из сегодняшних условий рынка, оптимальным сроком для депозитов является год и более. Процентные ставки по долгосрочным депозитам, как правило, выше, нежели ставки по краткосрочным депозитам. Необходимо учитывать также тенденцию рынка к снижению депозитных ставок в связи с ожидаемым приходом на финансовый рынок Украины иностранных банков с более дешевыми ресурсами. Размещая долгосрочный депозит под высокую процентную ставку, клиент может быть уверен в том, что он долгое время будет получать доход по ставке договора. Банки пересматривают процентную ставку по действующим депозитным договорам только в исключительных случаях. Размещая же депозит на короткий срок, вкладчик после окончания срока действия этого договора сможет открыть новый депозит в банке, но уже по более низкой процентной ставке.