Депозиты сегодня: забрать нельзя оставить

По данным Ассоциации украинских банков, на 1 сентября 2008 года в банках на депозитах в Украинских банках лежат более 145,5 миллиардов гривен. При чем около шестой части всех вкладов – в Приватбанке. На втором месте – Райффайзен банк Аваль. Однако после бума на наличные две недели назад, когда люди опустошали банкоматы и отделения, после объявления досрочных выборах, банки готовятся к тому, что люди будут паниковать, даже несмотря на то, что мировой финансовый кризис не задел особенно нашу страну в силе ее недостаточной экономической развитости. Здесь стоит вспомнить о приятном: кроме банковских ресурсов, есть еще два учреждения, о тонкостях работы которых знают не все, но которые точно спасут страну от массового снятия депозитов.

 

Фонд гарантирования вкладов

 

В 1999 году вышел указ Президента Украины, который предусматривал создание специального Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который бы выплачивал вкладчикам деньги в случаях, когда банки не могут их вернуть. Система такова, что все существующие банки, у которых есть лицензия на банковскую деятельность, должны в обязательном порядке участвовать в фонде и оплачивать специальные сборы, если только они исполняют установленные Нацбанком экономические нормативы. Сегодня у Фонда 177 банков-участников и два банка – временных участника (ОАТ "Украинский банк реконструкции и развития" и ОАТ «Коммерческий банк «Премиум»). Государственный сберегательный банк (Ощадбанк) участником Фонда не является.

 

Фонд гарантирует каждому вкладчику банка-участника возмещение средств по его вкладам, включая проценты. При чем в 2001 году выплачивали не более 1200 гривен по вкладам, сегодня эта сумма выросла до 50 000 по специальному решению административного совета Фонда. При чем сегодня уже Петр Порошенко, глава Наблюдательного совета Нацбанка, озвучил потребность увеличить эту сумму вдвое, о чем уже лежит заявка на рассмотрении в Верховном Совете страны.

 

Если у вас вклады в нескольких банках – то также не стоит волноваться, потому что и в таких случаях ФГВФЛ выплачивает по каждому из вкладов 50 000. Если вклад превышает 50 000 грн, то за остатком суммы можно обращаться к ликвидатору банка.

 

Валютные вклады ФГВФЛ возвращает в гривне по курсу НБУ.

 

Фонд не возвращает деньги по вкладам своих участников:

 

   если вклад меньше 1 гривны;

   если вы вкладчик, который на индивидуальной основе получает от банка льготные проценты по депозитам и финансовые привилегии, которые привели к ухудшению финансового состояния банка;

   если вы член наблюдательного совета, совета директоров, ревизионной комиссии банка с недоступными вкладами, либо аудитор, который проверял банк последние три года, либо если вы акционер, часть которого выше 10% уставного капитала банка;

   если вас не идентифицировала ликвидационная комиссия.

 

Утопия в действии

 

Ключевой вопрос, волнующий вкладчиков, которые хотят чувствовать себя и свои вклады подстрахованными – это выплачивал ли ФГВФЛ хоть кому-нибудь потерянные деньги. За ответом далеко ходить не надо – на сайте Фонда четко указано, что он не только выплачивал, но и выплачивает сегодня гарантированные суммы возмещения. Например, по вкладам в ОАО «Европейский банк развития и сбережений» гарантированную сумму получили 12 594 вкладчика, всего 252 958,7 тысяч гривен, что 95% от общей суммы возмещения.

 

Вопрос второй – хватит ли денег Фонду.

 

По закону основными источниками фонда являются:

 

   начальные сборы с банков (1% зарегистрированного статутного капитала банка);

   регулярные сборы с банков (0,25% общей суммы вкладов включительно с процентами, выплачивается дважды в год);

   специальные сборы с банков;

   20 миллионов гривен от Нацбанка;

   доходы от инвестирования в ценные бумаги Украины;

   пеня за несвоевременную оплату сборов банками;

   доходы от депозитов, размещенных Фондом в Нацбанке

   кредиты, привлеченные от Кабинета Министров Украины, Нацбанка, других банков и иностранных кредиторов.

 

Поможет ли Фонд?

 

По информации Фонда, на 1 октября 2008 года у него было 1 689 миллионов гривен. Привлеченные кредиты могут дать еще несколько миллиардов. Отсюда следует, что Фонд вполне поможет вкладчикам любого среднего банка в случае чего. Конечно, по всем депозитам, которые сегодня во всех банках, ФГВФЛ выплатить деньги не сможет, однако в числе 145,5 миллиардов гривен лежат и крупные вклады, значительно превышающие 50 000 гривен. Кроме того, ни о каких проблемах, способных повлечь за собой массовые снятия депозитов со счетов всех банков, сейчас речь не идет.

 

Национальный банк Украины, или почему банки не обанкротятся

 

По понятным причинам наибольшую панику возбудила информация о том, что некоторые банки должны погасить свои задолженности в виде синдицированных кредитов или еврооблигаций. Можно уверенно утверждать, что на сегодня эта проблема полностью снята, так как Национальный банк Украины уже рефинансировал 23 банка на сумму 3,17 миллиардов гривен. К примеру, банк «Надра», который должен был до конца года погасить более 1,1 миллиарда гривен, получил от центрального банка 1,5 миллиарда гривен. Эти средства полностью покрывают необходимую сумму, еще и обеспечивают все вопросы, связанные с потенциальными внешними займами до конца года.

 

Учитывая то, что золотовалютный резерв Нацбанка составляет более 37 миллиардов – можно ничего не бояться вообще.

 

Любая паника с досрочным снятием денег с депозитов будет только мешать банкам в стабилизации рынка. Здесь нельзя не вспомнить ситуацию в 2004, когда Нацбанк был вынужден запретить снимать досрочно депозиты. Это противоречит закону, однако если население будет беспричинно паниковать и создавать проблемы банкам, снимая досрочно свои вклады, то спрогнозировать дальнейшее развитие событий будет еще сложнее.

 

Напоследок о снятии депозитов

 

По данным компании «Простобанк Консалтинг», сегодня ни у одного крупного или среднего банка нет проблем с выдачей депозитов. Все финансовые учреждения, у которых мы запрашивали информацию, выдают вклады без проблем в течение нескольких дней. Кроме того, по прогнозам экспертов, через четыре месяца ситуация должна полностью стабилизироваться. И даже если какой-нибудь маленький банк неприятности и зацепят – вкладчики все равно не пострадают – ведь кроме вышеупомянутых средств «успокоения», проблемный банк может купить успешный коллега покрупнее.

 

Вывод один – поскольку наша украинская финансовая система построена таким образом, что можно не опасаться ни массовых банкротств, ни банкротства одного какого-нибудь банка, и уж тем более невозврата вкладов, нужно дышать глубоко и спокойно ждать окончания договора по депозиту, чтобы с удовольствием забрать свой вклад с процентами, которые к нему прилагаются.

* По данным call-центров банков

 

Мнение эксперта:

 

АНТОН ШАПЕРЕНКОВ, начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка

 

Согласно действующему украинскому законодательству, банк обязан по первому требованию клиента вернуть ему средства, но вкладчик в таком случае несет потери, поскольку при досрочном расторжении вкладов во многих депозитных договорах предусмотрена либо штрафная ставка, либо комиссия. Естественно, если вкладчики начнут массово забирать депозиты, банковская система в один момент не сможет обеспечить выплату всех средств. Но, во-первых, на этот случай существует Фонд гарантирования вкладов. Во-вторых, снова акцентирую внимание вкладчиков на потере процентов при досрочном расторжении договоров.