Депозиты в золоте: практические тонкости размещения

Первое и главное, что должен помнить каждый вкладчик при открытии депозита в золоте: они не обеспечиваются Фондом гарантирования вкладов физлиц. А потому перед вкладчиком стоит непростая задача – выбрать для размещения своих сбережений в золоте самое надежное учреждение. Очевидно, что сделать это непросто, ведь даже эксперты банковского рынка с многолетним стажем не берутся назвать самые устойчивые учреждения, а тем более – в перспективе нескольких лет.

Вкладчику остается только одно – размещать золотые вклады на небольшие сроки, чтобы при возникновении любых сомнений в надежности банка забрать свое золото и перевести в другой банк. Но если аналогичная стратегия для вкладов в гривне или валюте реализуется просто, то с золотом задача выглядит сложнее.

Перекладываем слитки в другой банк

На первый взгляд, достаточно просто дело обстоит с депозитами в наличном золоте. В конце срока депозита, а в случае больших сомнений в надежности банка – после досрочного расторжения, вкладчик просто заберет свои слитки металла и отнесет в другое финучреждение на новый депозит.

На практике же это может быть несколько сложнее. Дело в том, что не все банки готовы принять на депозит слитки, купленные в другом учреждении. Ведь для принятия или  покупки слитков у физлиц в банке должен быть квалифицированный специалист и специальное оборудование. И банки, у которых объем операций со слитками небольшой, не хотят тратиться на содержание эксперта и покупку оборудования, или держат их лишь в некоторых отделениях.

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.10.2013 г., два банка из 12-ти, предлагающих вклады в золоте с физической поставкой среди 50-ти лидеров по активам, устанавливают ограничения на происхождение слитков. В частности, Укрэксимбанк принимает на вклады только им самим проданные слитки, а CityCommerce Bank принимает на депозит «чужие» слитки только в двух отделениях в Украине.

Помимо этого два учреждения – АктаБанк и Златобанк – принимают на выбор как «свои» слитки, так и купленные в другом банке, но во втором случае ставка по депозиту будет ниже. У АктаБанка – на 0,2 процентных пункта (3,5-4% годовых против 3,7-4,2% годовых), а у Златобанка – на 0,25-1% п.п. (1-2,75% против 2-3% годовых).

Депозиты с физической поставкой золота от банков из числа 50-ти лидеров по активам и условия принятия ими на вклад слитков, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.10.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Переводим безналичное золото

Еще сложнее переместить в другой банк сбережения в безналичном золоте. Во-первых, два банка из 15-ти, предлагающих вклады в безналичном золоте – Банк Кредит Днепр и Банк «Финансы и Кредит» –  по окончании срока депозита вернут вам его только в гривне. При этом для конвертации банки используют свой коммерческий курс или межбанковский курс металла соответственно.

И в том и в другом случае вкладчик теряет часть суммы депозита за счет курсовой разницы. А по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.10.2013 г. она составляет в среднем 10,9% для слитков весом 50 и 100 граммов у банков из числа 50-ти лидеров по активам. В то время как средняя ставка по вкладам в золоте сроком на год – всего 2,67% годовых. А это значит, что перевод вклада в другое учреждение чреват потерей процентного дохода за 4 года. А если депозит пролежал в банке меньше, и золото недостаточно выросло в цене – то и части сбережений.

Остальные 13 учреждений выплачивают сумму депозита по окончании его срока на счет в золоте (см.таблицу ниже). Но за перевод ее на счет в другом банке придется уплатить комиссию. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.10.2013 г., шесть банков из 13-ти взимают комиссию за перечисление безналичного золота на счет в другом банке. При этом размеры комиссий колеблются в диапазоне от 0,1% до 0,5% от суммы.

Кроме этого, от 10-ти до 100 гривен придется заплатить за открытие счета в драгметаллах в банке, куда вы переводите свои сбережения. А Укрэксимбанк взимает также комиссию за зачисление металла на счет в 0,75% суммы.

В результате для депозита в золоте эквивалентного сумме в 50 тысяч гривен комиссионные расходы при переводе вклада в другой банк могут достигать 615 гривен или 1,3% суммы вклада, что при среднерыночной доходности в 2,67% годовых уничтожит проценты, начисленные за полгода.

Наконец, можно не переводить золото безналичным путем, а обратить его в слитки. Но следует учитывать, что каждое второе учреждение или шесть банков из 13-ти и за эту операцию также возьмут комиссию. Ее размер будет зависеть от веса слитков, которыми вам выдадут депозит. Но в любом случае перед вкладчиком опять-таки встанет вопрос выбора для дальнейших вложений такого банка, который готов принять на депозит «чужие» слитки.

Депозиты без физической поставки золота от банков из числа 50-ти лидеров по активам и условия выдачи суммы вклада в конце срока, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.10.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Условия текущих счетов в безналичном золоте от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.10.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

В заключение

Как видим, если при инвестировании в золото вы рассчитываете не только на доход от его подорожания, но и хотите прирастить прибыль за счет процентов, то имеет смысл обращать внимание на комиссии, которые взимают учреждения при переводе золотого депозита в другой банк. Конечно, если вы не доверяете выбранному банку настолько, чтобы хранить в нем свое золото несколько лет, пока подорожание металла не окупит хотя бы курсовую разницу. Ведь учитывая, что инвестиция в золото – долгосрочная, значительные комиссии или неудобные способы снятия депозита (например, обязательный перевод в гривну) могут по умолчанию привязывать вкладчика к одному финучреждению на весь долгий срок вложения.

Условия депозитов в золоте от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 8.10.2013 г. Учитывались депозиты с минимальной суммой не более 100 граммов золота, по одному, наиболее прибыльному вкладу от банка

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Автор: Евгения Резниченко