26.09.2013

Доходность вкладов на имя ребенка растет: обзор рынка депозитов на 26 сентября 2013 года



С начала лета разница между средними ставками по вкладам на имя ребенка и "взрослым" депозитам в гривне уменьшилась на треть. При этом вкладчики выбирают такие депозиты в гривне и открывают их на небольшие суммы. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с единственной депозитной новости минувшей недели.

На прошедшей неделе Нацбанк увеличил норматив обязательного резервирования по вкладам физлиц в иностранной валюте с 5% до 7%. Изменения вступят в силу 30-го сентября. По мнению экспертов это приведет к снижению ставок по депозитам в инвалюте, так как сделает их менее привлекательными для банков.

А непосредственной темой нашего обзора стали вклады на имя ребенка от украинских банков.

За четыре месяца, прошедшие с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему, в этом сегменте рынка прибавился один игрок, в частности, – Авант-Банк. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.09.2013 г., такие депозитные программы есть уже у 11-ти банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Осенью-2013 такие вклады хоть и не находятся на пике популярности, но весьма популярны среди молодых родителей. «Сейчас детские депозиты массово не открываются, хотя на них и есть спрос, особенно у молодых семейных пар», – комментирует Наталия Коноплицкая, начальник управления пассивных операци й Пивденкомбанка.

Что же касается конкретных сроков по вкладам на имя ребенка, то здесь у родителей традиционно есть выбор между «детскими» депозитами на 1-2 года и долгосрочными вкладами – до достижения ребенком совершеннолетия. Каждые из них имеют свои преимущества и недостатки для вкладчика.

По депозитам со сроком вклада 1-2 года, как правило, доходность выше. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», максимальная ставка по вкладу для ребенка на срок до трех лет – 19% годовых (Авант-Банк), а по депозиту к совершеннолетию – 16,5% годовых (Имэксбанк).

Кроме того, многие вкладчики выбирают такой сравнительно небольшой срок из-за невозможности спрогнозировать долгосрочное состояние банковской системы. «На данный момент наблюдается тенденция, когда клиенты выбирают депозит для ребенка максимум на 12-18 месяцев», – комментирует Наталия Ивашко, начальник отдела развития продуктов департамента развития бизнес а Идея Банка.

В тоже время депозиты к совершеннолетию актуальны для тех родителей, кто опасается дальнейшего снижения ставок и хочет зафиксировать текущую доходность на несколько лет вперед. А также для тех, кто хотел бы накопить для ребенка большую сумму, пополняя депозитный счет небольшими суммами на протяжении длительного срока. «На сегодняшний день вклад на ребенка наиболее привлекателен, если он открывается и работает как накопительная программа, начиная с небольшой суммы и на максимально длительный срок. Например, до достижения ребенком совершеннолетия», – комментирует Наталия Коноплицкая.

В результате в сентябре-2013 украинские вкладчики открывают депозиты на имя ребенка на небольшие суммы, одновременно предпочитая программы с капитализацией процентов и возможностью пополнения. «Суммы депозитов на имя ребенка обычно небольшие и в большинстве случаев не превышают 10 тысяч гривен», – комментирует Наталия Ивашко.

Однако, как уже упоминалось, средние ставки по таким вкладам, как правило, ниже, чем по депозитам на имя ребенка сроком на 1-2 года. «Низкая доходность накопительного вклада объясняется тем, что в его стоимость заложены риски, связанные с колебанием рынка», – поясняет Наталия Коноплицкая. Кроме того, для долгосрочного вложения важно выбирать надежный банк, который сможет сохранить ваши сбережения до совершеннолетия ребенка.

При этом большинство вкладчиков в сентябре-2013 предпочитают открывать депозиты на имя ребенка в национальной валюте. «Депозиты для детей осенью-2013 оформляют в основном в гривне, в то время как депозиты такого вида в других валютах составляют всего 2-3%», – комментирует Наталия Ивашко.

Главная причина такого выбора – разница в ставках. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на конец сентября-2013, доходность по самому прибыльному «детскому» депозиту в гривне – 19% годовых, а лучшее предложении по долларовому в два раза меньше – всего 9% годовых.

Динамика же средних ставок по «детским» депозитам в прошедшие четыре месяца отличалась от изменения ставок по депозитам для любых вкладчиков. Средние ставки по гривневым депозитам сроком на год снижались до конца августа-2013, после чего начали возвращаться к значениям мая-2013. Таким образом, среднерыночная доходность депозитов для любых вкладчиков за это период поднялась всего на 0,05 процентного пункта – с 15,75% до 15,8% годовых.

В тоже время гривневые вклады на имя ребенка сроком на один год «подорожали» с середины мая-2013 на 0,8 процентного пункта – с 13,6% до 14,4% годовых. Таким образом, разница в доходности гривневых депозитов для детей и «взрослых» вкладов уменьшилась с середины мая-2013 на треть – с 2,2 до 1,4 процентного пункта.

Правда, подобные изменения за последние месяцы были вызваны вовсе не тем, что банки начали повышать ставки, а приходом нового игрока в этот сегмент рынка. В частности, в середине июля-2013 начал предлагать «детские» депозиты в гривне под максимальные для этого сегмента рынка 19% годовых Авант-Банк. Остальные же финансовые учреждения из числа 50-ти лидеров по активам в прошедшие четыре месяца практически не меняли ставок по вкладам на имя ребенка.

Что же касается депозитов на имя ребенка в американской валюте, то по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.09.2013 г., средние ставки по ним за четыре месяца поднялись на 0,35 процентного пункта – до 5,9% годовых. В тоже время средние ставки по взрослым вкладам сроком на год подросли на 0,25 процентного пункта – до 6,6% годовых. Таким образом, разница в доходности долларовых депозитов для детей и взрослых вкладов также снизилась – на 0,1 процентного пункта, до 0,7 процентного пункта.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание шести самых прибыльных вкладов в гривне на имя ребенка от банков из числа 50-ти лидеров по активам. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.09.2013 г. Здесь и далее учитывались по одной наиболее выгодной программе от каждого банка. Не учитывались депозиты с минимальной суммой более 10 000 гривен или более 1000 долларов (для депозитов в американской валюте).

Ставка, годовых	Банк / Депозит	Срок	Выплата процентов	Мин. сумма, грн.	Пополнение
19,00%	Авант-Банк / Детские ценности	1 год	капитализация	2000	да, от 500 грн.
17,50%	Брокбизнесбанк / Детский	1 год	в конце срока	500	да, от 250 грн.
16,50%	Имэксбанк / Первые шаги	до совершеннолетия	ежемесячно	100	да, от 100 грн.
16,30%	Укрэксимбанк / Будущее Украины	3 года	капитализация	2000	да, от 500 грн.
16,00%	Кредобанк / Подарок на совершеннолетие	3 года	в конце срока	500	да, от 100 грн.
16,00%	Credit Agricole / Детский	1 год	капитализация	500	да, от 100 грн.