Где предлагают демократичные условия досрочного расторжения: обзор рынка депозитов на 17 апреля

На прошедшей неделе пресс-служба Фонда гарантирования вкладов  сообщила , что за март-2013 активы Фонда сократились еще на 15,98% – до 4,8 миллиарда гривен. В целом же, с начала 2013 года активы Фонда сократились уже на 21,29% или на 1,3 миллиарда гривен.

Также на минувшей неделе регуляторные органы Кипра  запросили    отчетность украинской дочки Cyprus Popular Bank – Марфин Банка. По итогам аудита будет решаться, будут ли наиболее ликвидные активы Марфин Банка проданы или переданы материнской структуре с дальнейшим переводом в Банк Кипра в Украине.

А непосредственной темой нашего обзора стали условия досрочного расторжения депозитных договоров  от украинских банков. За почти полгода, прошедшие с выхода  прошлого  материала на аналогичную тему, условия досрочного расторжения депозитов стали немного демократичнее. Например, стало втрое больше банков, по депозитным программам которых можно заранее забрать свои деньги без потери начисленных процентов.

В целом же на начало апреля-2013 банки из числа  топ-50 по активам  предлагают вкладчикам 196 различных срочных депозитных программ в гривне. При подсчете не учитывались вклады с минимальной суммой не более 10 тысяч гривен.  

При этом у отечественных вкладчиков есть выбор из более чем 50-ти депозитных программ, по которым можно досрочно забрать вклад без потери процентов в любое время или при соблюдении определенных сроков нахождения депозита в банке, или же снять деньги с небольшой потерей доходности – в пределах 2%-5% годовых.

Начать же Prostobank.ua предлагает с депозитов с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. В апреле-2013 три финансовых учреждения из числа  50-ти лидеров по активам  предлагают подобные депозитные программы, в то время как полгода назад их предлагал всего один банк. При этом ставки по таким программам находятся на уровне 7%-14,5% годовых, или заметно ниже среднерыночной доходности вкладов в гривне.

Вклады с возможностью досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.04.2013 года (здесь и далее учитывались депозитные программы с минимальной суммой до 10 тысяч гривен, наиболее прибыльный вариант каждой программы, по одной программе от каждого банка)

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Еще по 22-м депозитным программам от восьми банков из числа  50-ти лидеров по активам проценты при досрочном расторжении выплатят без пересчета, но только за определенные полные периоды пребывания депозита в банке.

Топ-5 вкладов с возможностью досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов за полные периоды нахождения средств в банке, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.04.2013 года  

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

В некоторых финансовых учреждениях процентная ставка при досрочном расторжении договора снижается, но все равно остается на уровне среднерыночной или выше. Обычно для этого также требуется, чтобы деньги провели на счету определенный срок.

Топ-5 вкладов с частичной потерей начисленных процентов при досрочном расторжении, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.04.2013 года

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Но подобные депозитные программы со сравнительно мягкими условиями досрочного расторжения договора составляют лишь четверть от общего количества. По более чем половине депозитов банки устанавливают довольно жесткие условия досрочного снятия вкладов. В частности, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг», весной-2013 по 109 депозитам при досрочном расторжении договора ставка будет пересчитана под 0,01% – 5% годовых.

Восемь финансовых учреждений из числа  50-ти лидеров по активам  по 26-ти своим депозитным программам при досрочном расторжении пересчитывают проценты по ставке депозитов до востребования. Доходность последних, как правило, намного ниже среднерыночных ставок по срочным вкладам. В частности у Platinum Bank, Банка 3/4, Златобанка, Мегабанка, ОТП Банка, ПриватБанка, Укринбанка и банк «Хрещатик» доходность депозитов до востребования составляет от 0,5% годовых до 10% годовых.

Кроме того, некоторые банки предусматривают штрафы и комиссии за досрочное снятие денег с депозитного счета. Так, Эрсте Банк взимает 3% штраф, а Райффайзен Банк Аваль – комиссию в размере 0,5% от суммы вклада. Но стоит отметить, что в Эрсте Банке проценты при этом не теряются, а в Райффайзен Банке Аваль комиссия взимается только при расторжении договора в первый месяц. 

И теперь предлагаем вашему вниманию описание  пяти вкладов в гривне с самыми мягкими условиями досрочного расторжения  (самая высокая ставка при досрочном расторжении) по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12 апреля 2013 года. Оценивались только программы от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и для пенсионеров, депозиты до востребования, а также депозиты с минимальной суммой более 10 000 гривен.

20% годовых в гривне  предлагает Пивденкомбанк по вкладу «Динамичный+» сроком на 6 месяцев с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Возможности пополнения, частичного снятия и пролонгации не предусмотрены. При досрочном расторжении договора проценты выплачиваются за каждый полный месяц нахождения вклада в банке.

20% годовых в гривне  предлагает и Всеукраинский Банк Развития по вкладу «Доходный» сроком от 271 до 370 дней с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Минимальная сумма пополнения – 500 гривен. Возможность частичного снятия не предусмотрена. По условиям пролонгации +0,5% к действующей ставке. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке от 1 до 30 дней — 10%, от 31 до 90 дней — 13%, от 91 до 180 дней — 14%, от 180 до 370 дней — 16% годовых.

19,5% годовых в гривне  предлагает и Укринбанк по вкладу «Лояльный» сроком на полтора года с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма депозита – 500 гривен. Возможности пополнения, частичного снятия и пролонгации не предусмотрены. При досрочном расторжении, если депозит уже находился на счету банка от 6 до 9 месяцев, ставка составит 17% годовых. 

18,5% годовых в гривне  предлагает БТА Банк по вкладу «Накопительный» сроком на один год с капитализацией процентов. Минимальная сумма депозита – 500 гривен. Минимальная сумма пополнения – 100 гривен. Возможность частичного снятия и пролонгация не предусмотрены. При досрочном расторжении договора до 9 месяцев проценты пересчитываются по ставке 2% годовых, дальше без потери процентов. 

17,75% годовых в гривне  в среднем (ставка изменяется каждые 3-4 месяца от 21% до 15% годовых) предлагает банк «Пивденный» по вкладу «Динамичный» сроком на 13 месяцев с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Возможности частичного снятия, пополнения и пролонгации не предусмотрены. При досрочном расторжении ранее 3-х месяцев действия договора проценты выплачиваются по ставке 0,5% годовых, после 3-х месяцев – по ставке последнего месяца.

Напоследок традиционный срез –  средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю.  Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

• Текущий курс доллара в банках Киева (ежедневно обновляемый) смотрите в справочнике «Курсы валют».
• Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения»  (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).

Мнение

Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит»

Лояльные условия по досрочному расторжению срочных вкладов (без пересчета ставки, либо с пересчетом, но минимальными потерями для вкладчика) могут предлагать банки, которые очень нуждаются ресурсах  и для которых вопрос стабильности депозитного портфеля вторичен. Но в таком случае срочный депозит для банка практически превращается в депозит до востребования, который вкладчик может снять в любой момент, потому как понимает, что потери в процентах если и будут, то небольшие.

Кононенко Константин, начальник департамента методологи и разработки банковских продуктов  ЕВРОГАЗБАНКА

Процентов девяносто всех депозитных программ банков жестко регламентируют порядок досрочного расторжения депозитов. Это связано прежде всего с тем, что банкам нужны стабильные и прогнозируемые в сроках и суммах потоки денежных ресурсов в виде депозитов без каких-либо резких колебаний.

Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов  Platinum Bank  

Достаточно редко можно встретить предложения с дифференцированной ставкой. С таким подходом ставка при расторжении тем выше, чем дольше вклад пролежал в банке. Также иногда встречается применение «ярусной» схемы, когда ставка зависит от количества дней, которые деньги провели на депозитном счете.

Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей  Укрсоцбанк, UniCredit Bank™  

В большинстве банков при досрочном расторжении депозита начисленные проценты пересчитываются по ставке «0%». Некоторые банки предлагают условия, когда пересчет осуществляется на уровне доходности по текущему счету – это около 1%-2% годовых. Более лояльные условия установлены для вкладов на срок больше года, когда за полный год клиент получает обещанную доходность, а за часть неполного года  – ставка пересчитывается по ставке 0%.

Елена Силина, менеджер по развитию розничного бизнеса  ПроКредит Банка  

Некоторые банки ведут достаточно агрессивную политику  в привлечении депозитов и предлагают вклады со ставками выше рыночных. Условия разрыва вкладов в таких банках достаточно жесткие: клиент либо получает ставку до востребования, либо вообще не получает процентов по вкладу.

Николай Немкович