Где предлагают проценты по вкладу авансом летом-2012: обзор рынка депозитов на 20 июня

На минувшей неделе в Фонде гарантирования вкладов физлиц сообщили, что учреждение рассматривает возможность повышения суммы гарантированного обеспечения по депозитам в ликвидируемых банках. Правда, когда и на сколько может быть повышена гарантированная сумма, составляющая на сегодня 150 тысяч гривен, пока не известно.

Кроме этого на прошедшей неделе в Укргазбан ке подсчитали, что от продажи этого учреждения государство может выручить около двух миллиардов гривен: такие результаты были получены исходя из размеров регулятивного капитала и динамики прибыли банка. Однако эксперты констатируют, что два миллиарда гривен – это максимальная сумма, на которую может рассчитывать государство при продаже учреждения, поскольку на его балансе находятся обесцененные кредиты, под которые не сформированы резервы. С учетом этого размер собственного капитала после формирования резервов может оказаться меньше.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего об зора стали депозиты с выплатой процентов авансомот украинских банков. Такие вклады в июне-2012 присутствуют в предложении всего четырех банков из числа 50-ти лидеров по активам. Летом такие депозиты могут быть наиболее актуальны для тех, кто уезжает в отпуск и не хочет оставлять свои сбережения дома: таким образом, деньги можно разместить в банке, а полученные проценты потратить на отпуск уже сейчас.

К слову, более года назад, на момент выхода  прошлого  обзора на аналогичную тему на Prostobank.ua, депозиты с авансовой выплатой процентов предлагали пять учреждений из 50-ти лидеров по активам. Ставки по таким вкладам в гривне тогда находились в диапазоне 10%-16% годовых.

В июне-2012 ставки по депозитам с выплатой процентов авансом у разных банков колеблются в диапазоне от 12% до 16,3% годовых в гривне и от 5,25% до 7,5% годовых в долларах. Немного большую доходность в гривне – до 16,8% годовых – могут получить по авансовому депозиту вкладчики-пенсионеры в Пивденкомбанке.

Для сравнения: при других вариантах выплаты процентов по депозиту в гривне вкладчик может получить до 23% годовых (VABБанк), а в долларах – до 11% годовых («Киевская Русь»).

Касательно вкладов с выплатой процентов авансом вкладчика может заинтересовать такой вопрос: если вклад расторгается досрочно, то как банк пересчитывает проценты по меньшей ставке, если они уже выплачены вкладчику полностью, или в сумме большей, чем полученная в результате пересчета?

В таком случае банки прибегают к одному из двух вариантов. «Данный вопрос решается следующим образом: либо вкладчику предлагают внести разницу на счет банка, либо снятие разницы осуществляется с тела депозита», - комментирует Олег Кругляк, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Киевская Русь». При этом чаще всего эти варианты совмещаются, поскольку юридически банк не может отнять часть депозита у вкладчика, но практически и банку, и вкладчику может быть удобнее, если подлежащие возврату проценты будут вычтены из суммы вклада. «Отъем осуществляется за счет тела депозита. В соответствии со ст. 1058 действующего Гражданского Кодекса банк обязан вернуть сумму депозита и проценты по нему. Соответственно, косвенно следует, что сумма депозита не может уменьшиться при досрочном расторжении. Но существуют механизмы, например, зачета однородных встречных требований, которые позволяют реализовать наложение штрафных санкций при досрочном расторжении», - поясняет Андрей Олейник, заместитель председателя правления ЕВРОБАНКА.

В любом случае, порядок расчетов при досрочном расторжении депозита должен быть описан в договоре банковского вклада. Там же будут прописан и сам размер санкций за досрочное снятие депозита, потому при подписании договора стоит уделить особое внимание этому разделу. «Вкладчик должен понимать, что банк, привлекая авансовый вклад, уже имеет объект размещения привлеченного депозита. Поэтому при досрочном возврате этих средств нужно быть готовым к более жестким условиям со стороны банка в части выплачиваемых процентов, а иногда даже с определенной дополнительной пеней. Кроме того, банки могут выставлять дополнительные условия относительно сроков возврата средств», - предупреждает Алексей Манзя, директор департамента корпоративного бизнеса бан ка «Хрещатик».

А теперь предлагаем вашему вниманию описание  самых прибыльных депозитов в гривнах с выплатой процентов авансом на данный момент от банков из числа 50 лидеров по активам (по одному наиболее прибыльному вкладу от банка) по исследованиям  компании «Простобанк Консалтинг»   на 18 июня 2012 года (не учитывались вклады для пенсионеров и депозиты с минимальной суммой более 10 тысяч гривен). Пополнение и частичное снятие средств по всем вкладам не предусмотрено.

16,3% годовых в гривне предлагает  Пивденкомбанк   по депозиту «Стандарт» сроком 6 месяцев с выплатой процентов авансом. Минимальная сумма вклада – 500 гривен. При досрочном расторжении в первую половину срока действия проценты пересчитываются по ставке 0,5% годовых, во вторую половину – по ставке, равной 25% от действующей по договору. При пролонгации ставка увеличивается на 0,3% годовых.

15% годовых в гривне предлагает  ЕВРОГАЗБАНК   по депозиту «Европейский авансовый» сроком 370 дней. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых. Пролонгация не предусмотрена.

14,75% годовых в гривне предлагает  Пиреус Банк   по депозиту «Проценты авансом» сроком 6 месяцев. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых. Пролонгация не предусмотрена.

12,7% годовых в гривне предлагает  Надра Банк   по депозиту «Проценты на расходы» сроком полтора года с минимальной суммой депозита 500 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых. Пролонгация не предусмотрена.

Самые прибыльные депозиты в долларах с выплатой процентов авансом на данный момент от банков из числа 50 лидеров по активам (по одному наиболее прибыльному вкладу от банка) по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 18 июня 2012 года (не учитывались вклады для пенсионеров и депозиты с минимальной суммой более 1000 долларов). Пополнение и частичное снятие средств по всем вкладам также не предусмотрено

7,5% годовых в долларах предлагает Еврогазбанк по депозиту «Европейский авансовый» сроком 370 дней. Минимальная сумма вклада – 200 долларов. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 1% годовых. Пролонгация не предусмотрена.

6,8% годовых в долларах предлагает Пивденкомбанк по депозиту «Стандарт» сроком 6 месяцев с выплатой процентов авансом. Минимальная сумма вклада – 200 долларов. При досрочном расторжении в первую половину срока действия проценты пересчитываются по ставке 0,5% годовых, во вторую половину – по ставке, равной 25% от действующей по договору. При пролонгации ставка увеличивается на 0,3% годовых.

6,25% годовых в долларах предлагает Пиреус Банк по депозиту «Проценты авансом» сроком 6 месяцев. Минимальная сумма вклада – 100 долларов. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых. Пролонгация не предусмотрена.

6,1% годовых в долларах предлагает Надра Банк по депозиту «Проценты на расходы» сроком полтора года с минимальной суммой депозита 50 долларов. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых. Пролонгация не предусмотрена.

Напоследок традиционный срез –  средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю.

 Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"

По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"

Евгения Резниченко