Где продлить, или наоборот, забрать вклад досрочно с наибольшей выгодой: обзор рынка депозитов на 23 мая

На минувшей неделе эксперты банковского рынка  рассказали   о перспективах украинских «дочек» греческих банков в связи с политической ситуацией в Греции. В Украине действует три финучреждения, принадлежащих греческим банковским группам: Пиреус Банк, Астра Банк и Universal Bank. По мнению экспертов, не исключено, что греческие банки свернут свое присутствие в Украине, если будут испытывать дефицит финансовых ресурсов. Однако вероятность наступления такого события считают невысокой: во-первых, украинские банки занимают небольшую долю в структуре активов материнских банковских групп, и их финансирование для последних не столь обременительно. А во-вторых, «дочки» греческих банков привлекают значительную часть ресурсов внутри Украины, и могут компенсировать недостаток внешнего финансирования за счет привлечения депозитов. Соответственно, еще один эффект, который ситуация в Греции может оказать на украинский банковский сектор – повышение ставок по вкладам в евро.

Кроме этого, на прошедшей неделе источником новостей оставалась инициатива Правительства по возврату вкладов Сбербанка СССР. В частности, в Правительстве рассказали, что заявки на получение тысячи гривен уже подали два миллиона вкладчиков, и один миллион человек уже прошли сверку своих данных в реестре. Всего же, по данным Кабинета Министров, в реестре числятся 11,8 миллиона вкладчиков.

Помимо этого, чтобы упростить процесс выплаты компенсаций, в Парла менте рассматривают возможность их выплаты в безналичной форме. Такие изменения в закон о госгарантиях возобновления сбережений граждан в учреждениях Сбербанка СССР и Укргосстраха были предложены Министерством финансов и уже приняты депутатами за основу.

Кроме этого, на минувшей неделе в Националь ном Банке сообщили, что, по подсчетам регулятора, прибыль украинской банковской системы с начала 2012 года уменьшается, и в апреле-2012 банки общими усилиями заработали лишь 80 миллионов гривен прибыли. При этом в марте-2012 прибыль банков составляла 490 миллионов гривен, в феврале – 583 миллиона, а в январе – 652 миллиона гривен.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали 

штрафные санкции за досрочное расторжение депозитных договоров

 от украинских банков.

Подходы банков к досрочному расторжению депозитных договоров с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему на Prostobank.ua не изменились. По-прежнему ряд банков из числа 50-ти лидеров по активам предлагает срочные вклады с возможностью досрочного снятия всей сумы без потери начисленных процентов: в мае-2012 таких учреждений семь (в таблице ниже). Еще два банка позволяют снять средства с депозитного счета каждые семь (АктаБанк, депозит «7 дней») или десять дней (Банк Форум, вклад «Декада»).

Депозиты от банков из числа 50-ти лидеров по активам с наиболее лояльными условиями досрочного расторжения, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г. Здесь и далее не учитывались вклады для пенсионеров и к совершеннолетию, а также вклады с минимальной суммой более 10 тысяч гривен, учитывалось по одному вкладу (с наибольшей доходностью) от банка.

Банк	Вклад	Срок	Мин. сумма, грн.	Ставка, годовых	Условия досрочного расторжения
ВТБ Банк	Скарбнычка	1 год	300	12%	без потери процентов
			10	10%
Укргазбанк	Депозитная карта PRO ЗАПАС	93 дня, 1 год	1	10%
МАРФИН БАНК	Комфортный	183 и 365 дней	500	9,3%-10,1%
УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК	Свободные средства	1 год	500	7%
Дельта Банк	Зростаючий	182 дня	1000	14,5%, каждые 14 дней увеличивается на 0,1п.п.	без потери процентов каждые 14 дней
АктаБанк	7 Дней	1 год	500	8,5%	выплаченные проценты не пересчитываются; за неполный 7-дневный период размещения вклада проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых
Банк Форум	Декада	1 год	5000	11%	без потери процентов каждые 10 дней

По данным комп ании "Простобанк Консалтинг"

Традиционно распространенными среди банков остаются два подхода к досрочному расторжению депозитов: пересчет процентов по ставке, действующей по текущим счетам и вкладам до востребования физлиц, а также дифференциация ставки в зависимости от того, сколько времени депозит провел в банке. Например, Unicredit Bank при расторжении вклада «Долгосрочный» в первый год его действия выплатит вкладчику только 10% начисленных процентов, во второй год – уже 50%, а в третий год срока действия вклада – 75% начисленных процентов.

Что касается наиболее строгих банковских требований, то они в первую очередь касаются вкладчиков, решивших забрать свой депозит в первый месяц срока его действия. В таком случае, к примеру, Эрсте Банк оштрафует вкладчика на 3% суммы вклада. К слову, в ноябре-2011 размер штрафа был меньше – всего 1%.

Помимо этого два банка – АктаБанк и Укринбанк – не выплатят вкладчику проценты при досрочном расторжении депозитов «Классика плюс» и «Активный» соответственно. А сразу четыре учреждения: Банк Кредит Днепр, Дельта Банк (по акционному депозиту «6 лет вместе»), Брокбизнесбанк и Марфин Банк, пересчитывают причитающиеся вкладчику проценты по чисто символической ставке 0,01% годовых, не зависимо от того, сколько времени средства провели на счету.

Депозиты от банков из числа 50-ти лидеров по активам с наиболее строгими условиями досрочного расторжения, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г.

Банк	Вклад	Срок	Мин. сумма, грн.	Ставка, годовых	Условия досрочного расторжения
Эрсте Банк	Стабильная прибыль	6 месяцев - 3 года	500	15%-15,5%	штраф 3% от суммы вклада; без потери процентов за полные месяцы
АктаБанк	Классика плюс	3, 6 месяцев, 380 дней	500	15,5-16,9	проценты пересчитываются  по ставке 0,01% годовых
БАНК КРЕДИТ ДНЕПР	Большая восьмерка	6 месяцев, 380 дней	8000	15,5 16%, 15,75 16,25%
Дельта Банк	6 лет вместе	370 дней	1000	21,5%
Брокбизнесбанк	Стабильный	1 год	500	17%
МАРФИН БАНК	Сберегательный	1 год	500	16,1%
Кредобанк	Постоянная прибыль	2 года	500	11,63%	до 1 года проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых, далее без потери процентов за каждый квартал, за неполный квартал проценты теряются

По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"

Что же касается 

пролонгации депозитов,

 то здесь с момента выхода  прошлого  материала на аналогичную тематику на Prostobank.ua произошли неоднозначные изменения. С одной стороны, размер максимального бонуса за пролонгацию вклада увеличился – теперь за продление срока вклада можно получить до 2% годовых прибавки к действующей ставке. Такие условия действуют в VAB Банке сразу по нескольким вкладам: при каждой пролонгации ставка пересчитывается как действующая ставка в банке по данному вкладу на момент пролонгации плюс 2% годовых.

С другой стороны, если в августе-2011 три учреждения предлагали бонус в 1% годовых к базовой ставке при продлении срока договора, то в мае-2012 размер бонуса за пролонгацию у банков (кроме вышеобозначенного) не превышает 0,5% годовых.

Кроме этого, многие банки ограничивают количество возможных пролонгаций депозита. В частности, не более 12-ти раз можно продлить вклады «Неделя» в VAB Банке, «Яркая семерка» в Терра Банке, и вклад «Зростаючий» в Дельта Банке. Пять раз можно продлевать вклад «Рекордный с пролонгацией» в БТА Банке сроком на один месяц и всего два раза – тот же депозит сроком на два месяца. Не более трех раз можно пролонгировать депозит «Тройное преимущество» в Альфа-Банке.

Депозиты от банков из числа 50-ти лидеров по активам с наибольшими бонусами при пролонгации, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г.

Банк	Вклад	Срок	Мин. сумма, грн.	Ставка, годовых	Условия пролонгации
VAB Банк	VAB 24	1 год	1000	18%	+2% годовых к действующей ставке
Credit Agricole	Срочный	1,5 года	2000	18%	+0,5% годовых к действующей ставке
Индустриалбанк	Заботливый	6 и 13 мес.	500	17%
Сбербанк России  (Украина)	Традиционный	1 и 1,5 года	1000	16,7%
Первый Украинский Международный Банк	Накопительный	1,5 года	500	15,7%
Ощадбанк	Динамический	3 месяца	500	10,5%
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™	Классический	3 месяца	1000	8%	+0,5% годовых действует только на 1-й период
Platinum Bank	Наличные ежемесячно	1,5 года	1000	20%	+0,5% годовых; автоматическая пролонгация до 3-х раз
Мегабанк	Продуктивный месяц	31 день	500	15,5%	+0,5% годовых, пролонгация на срок не меньше 1 мес., но общий срок не должен превышать 6 мес.

По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"

И теперь предлагаем вашему вниманию описание 

пяти самых прибыльных вкладов в гривне по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21 мая 2012 года 

(оценивались только программы от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 10 тысяч гривен).

23% годовых в гривне

предлагает VAB Банк по депозиту «С любовью, VAB!» сроком три месяца с выплатой процентов в конце срока. Открытие и пополнение депозита возможно только через интернет-банкинг, комиссия за перечисление с карточного счета на депозит первоначальной суммы вклада – 80 гривен. Минимальная сумма вклада – 2000 гривен. Частичное снятие не предусмотрено. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых. Пролонгация вклада автоматическая, на аналогичный срок, при этом применяется надбавка к действующей на момент пролонгации ставке в размере 2% годовых.

22% годовых в гривне

предлагает вк ладчикам ЕВРОГАЗБАНК по депозиту «Лояльный» сроком 370 дней с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых. Пополнение, частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.

21,5% годовых в гривне

предлагает бан к «Финансовая инициатива» по депозиту «7 инициативных лет» сроком 370 дней с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 3% годовых. Пополнение, частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.

21,5% годовых в гривне

предлагает Дельта Банк по депозиту «6 лет вместе» сроком 370 дней с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых. Пополнение, частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.

21% годовых в гривне

предлагает вкладчикам б анк «Таврика» по депозиту «Таврике – 21» сроком 367 дней с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке: в срок до 90 дней действия договора – 16% годовых, 91-180 дней – 17,5% годовых, 181-270 дней – 19% годовых. Возможно пополнение вклада на сумму от 500 гривен в первые 270 дней срока его действия. Частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.

Напоследок традиционный срез – 

средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю.

 Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

Виды вкладов   Валюта: UАН		Вклады в гривне сроком 3 месяца		Вклады в гривне сроком 1 год
		Средняя ставка по состоянию на 21.05.12, годовых	Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты	Средняя ставка по состоянию на 21.05.12, годовых	Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты
Доходные	С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета	15,57%	0	16,64%	0
Накопительные	С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег	14,53%	0,20	16,04%	0,13
Сберегательные	С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения	14,88%	0	16,32%	0
Универсальные	С правом пополнения и частичного снятия	8,08%	0	8,71%	0

По данным компа нии "Простобанк Консалтинг"

Виды вкладов   Валюта: USD		Вклады в долларах сроком 3 месяца		Вклады в долларах сроком 1 год
		Средняя ставка по состоянию на 21.05.12, годовых	Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты	Средняя ставка по состоянию на 21.05.12, годовых	Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты
Доходные	С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета	5,82%	0,03	7,36%	0
Накопительные	С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег	5,90%	0,01	7,07%	0,02
Сберегательные	С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения	5,68%	0,02	7,34%	0
Универсальные	С правом пополнения и частичного снятия	3,44%	0	3,75%	0

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Евгения Резниченко