Где занять на машину с минимальным авансом: обзор рынка автокредитования на 5 ноября 2013 года
В прошедшие недели в киевском ипотечном центре сообщили, что с начала года льготную ипотеку по программе 3%-ного кредитования получила 391 семья, но фактически профинансированы еще только 297 кредитов. Кроме того 311 семей заключили договора ипотечного кредита по программе 70/30, но ни один из договоров еще не профинансирован. В ГИУ в свою очередь отчитались, что с начала года рефинансировали 510 кредитов на покупку жилья.
Кроме этого в прошедшие две недели правительство решило увеличить финансирование льготных программ ипотеки на сумму, которая не будет использована в рамках этих программ в 2013 году. Всего на будущий год перенесли 52,6 миллиона гривен.
Также на минувшей неделе парламентский комитет по вопросам свободы слова одобрил проект закона о рекламе потребительских кредитов. Кроме прочего проект предусматривает, что реклама должна содержать информацию о расходах по кредиту, которые невозможно рассчитать заранее, например страховых платежах.
А непосредственно на рынке автомобильного кредитования за месяц, прошедший с момента выхода прошлого обзора, произошли такие изменения. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя реальная стоимость автокредитов по большинству сроков немного выросла: по займам на новые иномарки – на 0,1-0,43 процентного пункта, на отечественные автомобили – на 0,07-0,27 процентного пункта. На 0,09-0,17 процентного пункта снизились в среднем по рынку лишь реальные ставки по кредитам на 3-4 года.
| Срок кредита | На новые иномарки | На новые отечественные авто | ||
| Средняя реальная ставка на 2.12.2013 г., % годовых | Изменение за месяц, п.п. | Средняя реальная ставка на 2.12.2013 г., % годовых | Изменение за месяц, п.п. | |
| 1 год | 13,49 | 0,43 | 18,11 | 0,07 |
| 2 года | 14,61 | 0,39 | 18,82 | 0,27 |
| 3 года | 15,60 | 0,21 | 18,82 | -0,09 |
| 4 года | 16,14 | -0,17 | 18,97 | -0,13 |
| 5 лет | 16,25 | 0,09 | 18,95 | 0,16 |
| 6 лет | 16,27 | 0,11 | 18,20 | 0,20 |
| 7 лет | 16,32 | 0,20 | 18,25 | 0,25 |
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 29.11.2013 г., автокредиты с небольшими первоначальными взносами – до 15% от цены авто – предлагают 22 учреждения из числа 50-ти лидеров по активам, а также ряд меньших банков. При этом безавансовые займы на авто предлагают четыре учреждения: CityCommerce Bank, Альфа-Банк, ПриватБанк и Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™. Еще в трех учреждениях авансы стартуют от 9% стоимости автомобиля: ВТБ Банк, Первый Украинский Международный Банк и Украинский Бизнес Банк. Из меньших учреждений автокредиты с авансом меньше 10% цены автомобиля предлагает Idea Bank – здесь для получения кредита нужно внести от 5% цены авто.
При этом если вы намерены оформить автокредит с маленьким авансом, не забудьте подсчитать сопутствующие одноразовые расходы. «При оформлении кредита на покупку автомобиля возникает ряд сопутствующих расходов, а именно: страхование автомобиля по программе КАСКО, оплата нотариальных услуг. В зависимости от программы кредитования, на которой остановился клиент, могут также фигурировать следующие параметры, которые увеличивают расходы клиента: одноразовая комиссия за оформление кредита, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, страхование жизни заемщика, комиссия за перечисление кредитных средств на автосалон», - рассказывает Диана Рибачук, главный экономист отдела по работе с автосалонами Укрсоцбанка, UniCreditBank™. В сумме такие расходы могут достигать 15-16% цены автомобиля.
Однако банковские эксперты отмечают, что во многих случаях банки стараются перераспределить платежи так, чтобы начальный взнос был минимальным. «Банк может предложить альтернативные решения по удешевлению кредита: приобрести автомобиль со специальной скидкой от дилера, включить разовую комиссию в тело кредита, оформить разбивку страхового платежа по КАСКО на несколько этапов, в индивидуальных случаях – снижение разовой комиссии банка или страхового тарифа КАСКО», - комментирует Ирина Пушкарева, начальник сектора сопровождения кредитных заявок банка "Финансы и Кредит".
Правда, такое перераспределение платежей в итоге может повысить стоимость займа. «Если платежи по страховке включаются в сумму кредита и не выплачиваются из собственных средств, то на эти платежи начисляются проценты по кредиту, что приводит к увеличению выплат», - предупреждает Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка.
Кроме этого, кредит с малым начальным взносом может скрывать ряд других тонкостей, делающих его менее выгодным. О них важно узнать до заключения договора. «Банки могут выставлять обязательные требования к условиям страхования. Например, определенный перечень страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, страховые тарифы в таких случаях могут быть выше рыночных. Или предлагать ограниченный выбор автосалонов и автомобилей, проведение сделок только у аккредитованных нотариусов, стоимость на услуги которых тоже может быть завышена. Потому важно получить от сотрудников банка исчерпывающий перечень расходов еще на стадии консультации, чтобы просчитать стоимость всех затрат заранее и ориентироваться в предстоящих расходах. Желательно, чтобы это был четко расписанный паспорт продукта, а не просто листик с заметками консультанта», - рекомендует Ирина Жук, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса Укринбанка.
Общая же картина рынка автокредитования физических лиц по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 29.11.2013 такова:
Предложения кредитов на новые иномарки с авансом до 15% цены авто на сроки три, пять и семь лет от банков из числа 50-ти лидеров по активам (партнерские программы не учитывались):
| Срок | Аванс | Банк | Реальная ставка, % годовых | |
| мин. | макс. | |||
| 3 года | 0% | ПриватБанк | 21,00 | 25,00 |
| CityCommerce Bank | 24,58 | 24,65 | ||
| Альфа-Банк | 26,75 | 26,75 | ||
| 9% | Первый Украинский Международный Банк | 15,31 | 19,61 | |
| ВТБ Банк | 15,81 | 21,80 | ||
| Украинский Бизнес Банк | 22,81 | 22,81 | ||
| 10% | Кредобанк | 9,23 | 15,81 | |
| Укргазбанк | 13,42 | 17,92 | ||
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 13,83 | 21,62 | ||
| Credit Agricole | 13,93 | 16,42 | ||
| Правэкс-Банк | 14,82 | 15,50 | ||
| Дельта Банк | 16,19 | 24,75 | ||
| Universal Bank | 16,90 | 16,90 | ||
| Всеукраинский Банк Развития | 17,00 | 26,37 | ||
| Киевская Русь | 17,90 | 26,99 | ||
| Альфа-Банк | 18,20 | 18,20 | ||
| Пивденный | 18,30 | 22,86 | ||
| Финансы и Кредит | 26,01 | 26,54 | ||
| 13% | Universal Bank | 9,12 | 12,80 | |
| 15% | Укргазбанк | 14,12 | 14,19 | |
| Банк Кредит Днепр | 16,45 | 26,29 | ||
| УкрСиббанк | 17,60 | 21,65 | ||
| Ощадбанк | 17,87 | 18,01 | ||
| ВТБ Банк | 20,78 | 20,94 | ||
| Укрэксимбанк | 23,22 | 23,22 | ||
| Брокбизнесбанк | 26,03 | 26,03 | ||
| 5 лет | 0% | ПриватБанк | 21,00 | 25,00 |
| Альфа-Банк | 27,29 | 27,29 | ||
| 9% | ВТБ Банк | 15,05 | 21,26 | |
| Первый Украинский Международный Банк | 16,54 | 19,77 | ||
| Украинский Бизнес Банк | 22,63 | 22,63 | ||
| 10% | Кредобанк | 9,72 | 12,80 | |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 14,66 | 19,98 | ||
| Укргазбанк | 14,93 | 17,68 | ||
| Credit Agricole | 15,45 | 17,18 | ||
| Правэкс-Банк | 15,48 | 16,99 | ||
| Дельта Банк | 16,25 | 24,75 | ||
| Universal Bank | 16,60 | 16,60 | ||
| Всеукраинский Банк Развития | 17,59 | 25,99 | ||
| Пивденный | 18,03 | 21,89 | ||
| Киевская Русь | 18,13 | 26,88 | ||
| Альфа-Банк | 20,12 | 20,12 | ||
| Финансы и Кредит | 25,49 | 25,96 | ||
| 13% | Universal Bank | 7,37 | 12,50 | |
| 15% | Банк Кредит Днепр | 16,19 | 25,78 | |
| УкрСиббанк | 16,84 | 21,00 | ||
| Ощадбанк | 17,87 | 18,01 | ||
| ВТБ Банк | 20,02 | 20,18 | ||
| Укрэксимбанк | 22,76 | 22,76 | ||
| Брокбизнесбанк | 26,19 | 26,19 | ||
| 7 лет | 0% | Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 16,26 | 16,34 |
| 9% | ВТБ Банк | 14,72 | 21,36 | |
| Первый Украинский Международный Банк | 16,71 | 19,19 | ||
| Украинский Бизнес Банк | 22,37 | 22,37 | ||
| 10% | Кредобанк | 10,49 | 12,52 | |
| Укргазбанк | 15,26 | 17,61 | ||
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 15,70 | 19,71 | ||
| Credit Agricole | 15,82 | 17,31 | ||
| Дельта Банк | 15,98 | 24,75 | ||
| Правэкс-Банк | 16,10 | 17,99 | ||
| Universal Bank | 16,60 | 16,60 | ||
| Всеукраинский Банк Развития | 17,37 | 25,60 | ||
| Киевская Русь | 18,21 | 26,83 | ||
| Пивденный | 18,70 | 22,28 | ||
| Альфа-Банк | 20,59 | 20,59 | ||
| Финансы и Кредит | 25,34 | 25,34 | ||
| 13% | Universal Bank | 7,26 | 12,50 | |
| 15% | Банк Кредит Днепр | 16,08 | 25,56 | |
| УкрСиббанк | 16,52 | 21,58 | ||
| Ощадбанк | 17,87 | 18,00 | ||
| ВТБ Банк | 19,70 | 19,84 | ||
Предложения автокредитов с авансом до 15% цены авто на сроки три, пять и семь лет от некоторых меньших банков (партнерские программы не учитывались):
| Срок | Аванс | Банк | Реальная ставка, % годовых | |
| мин. | макс. | |||
| 1 год | 10 | БМ Банк | 14,44 | 18,01 |
| Юнекс Банк | 15,37 | 21,99 | ||
| Радикал Банк | 17,32 | 17,42 | ||
| Фольксбанк | 18,01 | 19,29 | ||
| 3 года | 5 | Idea Bank | 13,99 | 13,99 |
| 10 | Радикал Банк | 15,82 | 15,94 | |
| Юнекс Банк | 16,18 | 19,72 | ||
| БМ Банк | 16,80 | 17,93 | ||
| Фольксбанк | 18,50 | 19,80 | ||
| 5 лет | 5 | Idea Bank | 15,99 | 15,99 |
| 10 | Юнекс Банк | 16,34 | 19,59 | |
| Радикал Банк | 16,94 | 17,08 | ||
| БМ Банк | 17,03 | 17,67 | ||
| Фольксбанк | 18,99 | 20,29 | ||
| Idea Bank | 34,00 | 34,00 | ||
| 7 лет | 5 | Idea Bank | 16,99 | 16,99 |
| 10 | Юнекс Банк | 17,08 | 20,22 | |
| БМ Банк | 17,70 | 17,83 | ||
| Фольксбанк | 19,47 | 20,76 | ||
| Idea Bank | 33,82 | 33,82 | ||
Оформить кредит, выбрав подходящие для вас условия, вы можете с помощью сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua
Мнение
Владимир Ященко, начальник отдела управления продуктами Первого Украинского Международного Банка
На первоначальный взнос, кроме обязательных расходов по постановке автомобиля на учет и оплате обязательного взноса в пенсионный фонд, могут повлиять еще и затраты при оформлении кредита. Эти затраты могут состоять из следующих комиссий и платежей, которые можно распределить на 3 категории.
Комиссии банка по обслуживанию кредита:
- комиссия за оформление кредита;
- комиссия за открытие счета (с которого будут перечислены кредитные средства на автосалон);
- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (перечисление средств на автосалон, зачисление средств на счет и пр.);
- комиссия за рассмотрение кредитной заявки (используют некоторые банки);
- обязательные наборы услуг (куда могут входить все перечисленные выше услуги или их часть).
Данные комиссии могут быть, как фиксированными платежами, так и выражаться в процентном соотношении к сумме кредита
Затраты на страхование предмета залога и самого заемщика:
- обязательное страхование автомобиля по программе "полное КАСКО" (обязательно в любом банке);
- страхование от несчастного случая или жизни заемщика (используется некоторыми банками в зависимости от программ кредитования);
- прочие виды страхование, в том числе от потери трудоустройства заемщика.
Затраты на нотариальное оформление:
- обязательная государственная пошлина 0,1% от стоимости залога;
- услуги нотариуса, которые зависят от региона, банка в которых оформляется кредит.
Выше указаны все возможные затраты. Но при оформлении кредита могут взиматься не все указанные комиссии. Все или некоторые виды затрат по комиссиям банка или страхованию могут включаться в сумму кредита, что снижает первоначальные затраты клиента.
Владимир Радин, начальник департамента продажи продуктов потребительского кредитования УкрCиббанка BNP Paribas Group
По состоянию на сегодня основными расходами при покупке автомобиля является минимальный первоначальный взнос. Кроме того автомобиль необходимо будет застраховать по программам «полное КАСКО» (от 4% до 8% от стоимости автомобиля, в зависимости от региона проживания клиента и условий договора), также необходимо будет приобрести полис ОСАГО – здесь расходы сравнительно небольшие, в среднем 500 грн. Для постановки автомобиля на учет в ГАИ понадобится заплатить до 5% от его цены, в зависимости от стоимости и объема двигателя. А также платеж в среднем 1000 гривен за услуги нотариуса, поскольку согласно законодательству Украины все договора залога на автомобиль должны быть нотариально заверены. Итак:
- первоначальный взнос;
- КАСКО - от 4% до 8% от стоимости автомобиля;
- ОСАГО - в среднем 500 грн;
- постановка на учет в ГАИ - до 5% от стоимости автомобиля;
- услуги нотариуса – в среднем 1000 грн.
Стоимость услуг МРЕО, в зависимости от стоимости автомобиля, согласно справке-счету (для нового авто из автосалона без учета НДС) составит:
- 3% - если стоимость авто не превышает 165 прожиточных минимумов (на 01.01.2013 - это 189 255 грн);
- 4% - если стоимость авто более, чем 165 и менее 290 прожиточных минимумов (на 01.01.2013 - это от 189 255 грн - до 332 630 грн);
- 5% - если стоимость авто более, чем 290 прожиточных минимумов (на 01.01.2013 - это 332 630 грн).
И по квитанциям МРЕО (номерной знак, бланк регистрации, услуги ГАИ) приблизительно до 1 000 грн.
Андрей Осипов, заместитель начальника управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик»
При оформлении кредита на покупку автомобиля, клиент, как правило, оплачивает:
- разовую комиссию банка за оформление кредита;
- страховку КАСКО, минимум на первый год кредита;
- обязательные платежи при регистрации автомобиля.
Это основные платежи, которые лягут на плечи клиента. В первую очередь нужно обратить внимание на них. Поскольку кредит с минимальным первоначальным взносом за покупаемый автомобиль более рискованный для банка, банк, скорей всего, установит более высокий размер разовой либо ежемесячной комиссии за оформление кредита.
Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра
Начальные расходы по кредиту формируются из:
- аванса;
- обязательных платежей (постановка автомобиля на учет);
- единоразовой комиссии;
- страхования автомобиля;
- дополнительных платежей или комиссий (комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за перечисление средств на автосалон, всевозможные страховки, оплаченные наперед за первый год).
При оформлении кредита нужно обращать внимание на все эти статьи расходов. Скажу больше: оценивать нужно не только первоначальные затраты, но и общую переплату по кредиту.
Но, все же, если говорить о первоначальных затратах, внимание нужно обратить на единоразовую комиссию (за оформление кредита), тариф КАСКО, и особое внимание – на дополнительные платежи и комиссии.
Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка
Кроме первоначального взноса к единоразовым расходам заемщика, на которые следует обратить внимание при оформлении автокредита, относятся: единоразовая комиссия, комиссия за перечисление средств, комиссия за открытие ссудного счета, страховки (кроме КАСКО, т.к. данная страховка оплачивается ежегодно).
Автосалоны в сотрудничестве с банками на сегодняшний день предлагают разнообразные виды страхования. В части случаев страховки являются обязательными. Речь не идет о стандартных видах страхования (например, страхование по рискам КАСКО и страхование гражданской ответственности), а о страховании жизни заемщика, его трудоспособности, страховании от несчастного случая. Именно на эти платежи должен обратить внимание заемщик, желая сэкономить.
Диана Рибачук, главный экономист отдела по работе с автосалонами Укрсоцбанка,UniCreditBank™
При выборе программы с минимальным авансом клиенту нужно обратить внимание и детально изучить все сопутствующие расходы, получить в банке полный перечень затрат которые возникают при оформлении кредита.
На сегодня у клиентов популярны акционные программы кредитования авто, которые помогают снизить первоначальные расходы с возможностью оформить страховку КАСКО и комиссионные в сумму кредита
Ирина Жук, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса Укринбанка
При оформлении кредита на покупку новой машины заемщик кроме первоначального взноса несет сопутствующие затраты по оформлению кредитной сделки:
- регистрация в МРЕО и получение свидетельства на машину;
- страховка КАСКО и ГО;
- нотариальные затраты;
- банковские комиссии (за выдачу средств, расчетно-кассовое обслуживание).
Перечисленные затраты – обязательная составляющая автокредита.
Ирина Пушкарева, начальник сектора сопровождения кредитных заявок Банка "Финансы и Кредит"
Приобретая долгожданный автомобиль в кредит, заёмщик, кроме авансового взноса, также должен рассчитывать на сопутствующие первоначальные расходы: услуги банка – разовая комиссия за предоставление кредитных средств; страховой компании – оформление обязательных договоров страхования КАСКО и ГО, реже дополнительные виды страхования – от несчастного случая/жизни; услуги нотариуса и МРЕО.
Автор: Евгения Резниченко
