Где занять наличными без страховок: обзор рынка потребительского кредитования на 16 сентября 2013 года

На минувшей неделе в НБУ сообщили, что в июле-2013 украинские банки увеличили объемы кредитования населения на 26% – до 11,6 миллиарда гривен. Это второй результат в текущем году по объему выданных финучреждениями кредитов населению после апреля-2013, когда банки выдали займов физлицам на 12,6 миллиарда гривен. Для сравнения – среднемесячный объем кредитования населения за последние 12 месяцев – 8,5 миллиардов гривен.

Также на прошедшей неделе компания Porsche Finance Group  озвучила  результаты своего исследования рынка автокредитования Украины. По ее данным, доля приобретенных в кредит автомобилей в январе-августе 2013 года составила 24%, что на 1,2 процентных пункта выше, чем за 2012 год. А в тройке лидеров на рынке автокредитования по данным компании – Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™, Credit Agricole и Idea Bank.

А непосредственной темой нашего обзора стали  потребительские кредиты наличными.  По иссл едованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.09.2013 г., беззалоговые кредиты наличными предлагают 32 банка из числа 50-ти лидеров по активам.

При этом разброс реальных ставок по таким кредитам за прошедшее лето вырос. Так, в начале июня-2013 минимальные реальные ставки по беззалоговым кредитам наличными  начинались от 30,2% реальных годовых и были в 3,5 раза меньше максимальных, которые доходили до 107% реальных годовых. А в сентябре-2013 диапазон реальных ставок увеличился уже до 4-х кратной разницы между минимальными и максимальными реальными ставками, которые сейчас колеблются от 32,3% до 135,8% реальных годовых.  

При этом две трети крупных банков из числа выдающих потребительские кредиты наличными, требуют обязательного страхования заемщика. В частности, такие условия у 20 финансовых учреждений из 32. Из этих 20 учреждений по условиям восьми банков страховка взимается одноразово при оформлении кредита, двух – ежегодно, а 10-ти – ежемесячно.

При этом тарифы по ежемесячной страховке колеблются от 0,3% до 1%, а при одноразовой страховке – от 1,5% до 16,5% от суммы кредита. А это увеличит реальную ставку по кредиту наличными на 1 год на 2,3-30,5 процентных пунктов.

Условия страхования заемщика по кредиту наличными по требованиям банков из числа 50-ти лидеров по активам. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.09.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Конечно, не стоит считать страхование при получении кредита наличными однозначным злом. Оно сможет пригодиться, если вы не сможете далее выплачивать кредит по состоянию здоровья. «При наступлении страхового случая страховая компания гасит задолженность клиента перед банком. Задолженность по кредиту не перекладывается на наследников клиента при наступлении летального исхода или других проблем со здоровьем заемщика», – поясняет Вячеслав Мелихов, начальник отдела страхования банк а «Ренессанс Кредит».

Кроме того, иногда ставки по кредитам со страховкой ниже, чем по аналогичным займам без страховки. Например, Альфа-Банк предлагает кредит наличными на год на сумму 20 тысяч гривен под 63,9% реальных годовых со страховкой, тариф по которой составит 0,3% суммы кредита в месяц. Или под 81,9% реальных годовых без страховки.

В результате, заемщик по кредиту наличными на сумму 20 тысяч гривен сроком на год сэкономит 1650 гривен. Переплата по кредиту со страхованием – с учетом процентов и страховых платежей – составит 8,3 тысячи гривен. А без страховки – почти 10 тысяч гривен. А сумма ежемесячных платежей при аннуитетной схеме погашения по кредиту со страховкой будет на 140 гривен меньше – 2360 гривен против 2500 гривен по займу без страховки.

Также добровольное страхование заемщик а может повысить его шансы на получение кредита. «Беззалоговое кредитование достаточно рисковый бизнес, а страхование от несчастного случая частично снижает риски для банка. Поэтому к заемщикам, оформившим договор страхования, банк более лоялен, и это может повысить шанс заемщика на получение потребительского кредита», – комментирует  Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра.

По этой или по другим причинам, заемщик и довольно часто страхуются добровольно, даже если банк не требует обязательной покупки полиса. «Добровольное желание приобрести страховку изъявляет около 45% клиентов-заемщиков нашего банка», - рассказывает Андрей Кисилев, и.о. председателя правления Банка «Русский Стандарт».

Впрочем, на практике заемщик нередко не знает о необязательности страхования, а кредитные менеджеры не всегда оговаривают возможность от него отказаться. Чтобы избежать нежелательных расходов, если вы не хотите покупать полис, следует внимательно уточнять условия получения кредита у сотрудника банка.

Если же вы уже застраховались, не зная о том, что страховка не обязательна, то можете отказаться от полиса и позже. «Услуга страхования опциональна и клиент может в любой момент своего обслуживания в рамках кредитного договора отказаться от страховки. Достаточно обратиться в установленном порядке и проинформировать банк о таком своем желании», – поясняет Андрей Киселев.

Общая картина сегмента потребительского кредитования физлиц наличными по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.09.2013 г. такова:

На рынке нецелевых беззалоговых кредитов наличными работает  32 учреждения  из числ а 50-ти лидеров по активам:

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Из учреждений, не входящих в число 50-ти банков-лидеров по активам, кредиты наличными без залога выдают:

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в  справочнике «Отделения» на Prostobank.ua  (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).

Оформить кредит, выбрав подходящие для вас условия, вы можете с помощью сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua.

Мнение

Ирина Жук, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса Укринбанка  

Обязательным страхованием при оформлении потребительского кредита банк прежде всего хочет минимизировать риск возможности не выполнения заемщиком своих обязательств.

Существуют риски связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью заемщика, которые непосредственно влияют на платежеспособность клиента.  Оформив договор страхования, минимизируется кредитный риск, что в свою очередь повышает  шансы заемщика на получение потребительского кредита.

На сегодня процент заемщиков, которые оформляют страховку добровольно, если по условиям банка она не обязательна, минимальный. В основном, это клиенты, которые с ответственностью подходят к вопросу об оформлении кредита.

К сожалению, не многие понимают, что страхование – это цивилизованный способ обезопасить себя и своих близких на случай внезапных и непредвиденных ситуаций. Но в целом количество клиентов, желающих добровольно оформить страховку при получении кредита сейчас увеличивается.

Андрей Киселев, и.о. председателя правления Банка «Русский Стандарт»

Как правило, принимая решения о выдаче кредитного продукта, банки анализируют информацию по каждому отдельному клиенту, принимая в учет как финансовые, так и нефинансовые сведения о потенциальном заемщике. Однако в практике работы нашего банка желание клиента застраховаться прямо не влияет на результат рассмотрения кредитной заявки.

Конечно же, услуга страхования влечет за собой дополнительные издержки со стороны клиента. Но такие выгоды, как, например, гарантия выплаты кредитной задолженности при наступлении страхового случая,  нивелируют финансовый фактор.

Вячеслав Мелихов, начальник отдела страхования банка «Ренессанс Кредит»

Страхование – это такая же дополнительная услуга, как и всем понятный мобильный банкинг. В отличие от последнего, услугу страхования нельзя «пощупать» и оценить ее преимущества до определенного момента – до наступления страхового случая. По этой причине наши соотечественники зачастую скептически относятся к любому страхованию, забывая о его преимуществах.

Страхование защищает кредитный портфель банка – снижает вероятность непогашения кредита по причине наступления страхового случая. Соответственно, банки стремятся стимулировать клиентов оформлять кредит со страховкой, декларируя его явные преимущества, понижая размер единоразовой комиссии по кредиту или вовсе отказываясь от нее. Однако следует знать, что банк не может заставить клиента оформить договор страхования, поэтому все договора страхования оформляются страхователем добровольно и без принуждения.

Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж «Банк Кипра»

Заемщики понимают, что договор страхования дает им и членам их семьи реальную финансовую защиту в случае наступления непредвиденной жизненной ситуации. При страховом случае страховая компания погашает банку кредит за заемщика, и это в действительности работает. Поэтому, заемщики достаточно часто оформляют договоры добровольного страхования от несчастного случая.

Владимир Радин, директор департамента продажи продуктов потребительского кредитования УкрСиббанка  

Добровольное страхование может повысить шансы заемщика на получение потребительского кредита. Для банка такие кредиты являются менее рисковыми, потому что даже если с клиентом что-нибудь произойдет – страховая компания поможет погасить задолженность перед банком. Сейчас заемщики оформляют страховку добровольно, если по условиям банка она не обязательна приблизительно в половине случаев.

Автор: Николай Немкович