Иллюзии превосходства вкладов с капитализацией: обзор рынка депозитов на 24 апреля

На прошедшей неделе Нацбанк  озвучил  статистику, согласно которой прибыль банковской системы в марте-2013 составила 2,338 миллиарда гривен. Это в одиннадцать раз больше, чем за февраль-2013, когда банки заработали 208 миллионов гривен. Всего же за первый квартал 2013 года прибыль финансовых учреждений составила 3,126 миллиарда гривен.

Также на минувшей неделе  вступило в силу  решение №15 Фонда Гарантирования Вкладов Физлиц. Согласно этому постановлению вкладчики имеют право обращаться в Фонд за получением возмещения по депозитам в течение целых трех лет. Правда, касаться это будет только тех банков, процедура ликвидации которых началась до принятия закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали  депозиты в гривне с капитализацией процентов  от украинских банков. В апреле-2013 такие депозитные программы есть у 36-ти банков из числа из числа 50-ти лидеров по активам.

При этом практически все финансовые учреждения предлагают вклады с ежемесячной  капитализацией начисленных процентов. И только Укринбанк помимо депозитов с ежемесячной капитализацией предлагает по вкладу «Классический» вариант с ежеквартальной  капитализацией.

За год, прошедший с момента выхода  прошлого  обзора на аналогичную тему, ставки по вкладам с капитализацией процентов практически сравнялись со ставками по депозитам без капитализации.

Так, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» лучшее предложение по депозитам с капитализацией в апреле-2013 уступает всего один процентный пункт лучшему предложению на рынке. В частности, 22% годовых с ежемесячной капитализацией процентов предлагает Пивденкомбанк по вкладу «Стандарт». А 23% годовых в гривне с ежемесячной выплатой процентов – Platinum Bank по депозиту «Наличные ежемесячно on-line».

Кроме того, интересно отметить, что в апреле-2013 у каждого второго банка из числа  топ 50-ти по активам  есть вклады с капитализацией процентов со ставками выше среднерыночных 14%-16% годовых. В частности, по состоянию на 19.04.2013 года 24 финансовых учреждения по 36 депозитным программам сроком на один год предлагали доходность от 16% до 22% годовых.

На первый взгляд кажется, что при такой ситуации на рынке выбор в пользу вкладов с капитализацией процентов очевиден. Ведь при ежемесячной капитализации начисленные проценты добавляются к телу депозита раз в месяц, а на них уже насчитываются потом проценты по вкладу.

Однако на самом деле ожидать от вклада с капитализацией сверхприбыли не стоит. Так, положив на депозит 10 тысяч гривен сроком на один год под 22% годовых, вкладчик получит в конце срока 12435 гривен, что всего на 235 гривен больше, чем по аналогичному депозиту, но без капитализации. А если вкладчик будет ежемесячно пополнять вклад на тысячу гривен, то за год разница в доходе между вкладом с капитализацией процентов и без, составит всего 313 гривен в пользу первого.

Доход от депозита, в зависимости от условий пополнения и начисления процентов, составит:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

А теперь предлагаем вашему вниманию описание  пяти самых прибыльных вкладов в гривне с капитализацией процентов по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»   на 19 апреля 2013 года  (оценивались только программы от банков из числа 50-ти  лидеров  по активам, по одной программе от каждого банка, не учитывались депозиты к совершеннолетию и вклады для пенсионеров, а также депозиты с минимальной суммой более 10000 гривен).

22% годовых в гривне  предлагает  Пивденкомбанк   по складу «Стандарт» сроком на один год (370 дней) с капитализацией процентов. Минимальная сумма депозита – 500 гривен. Минимальная сумма пополнения – 200 гривен. Возможность частичного снятия не предусмотрена. По условиям пролонгации +0,1% к действующей ставке.

21,25% годовых в гривне  предлагает  Авант-Банк   по вкладу «Стабильная прибыль» сроком на один год (367 дней) с капитализацией процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Возможности пополнения и частичного снятия не предусмотрены. По условиям пролонгации +0,05% к действующей ставке за каждый месяц срока вклада, на который переоформляется депозит, но суммарно не больше 0,5%.

21% годовых в гривне  предлагает  Терра Банк   по вкладу «Сокровищница» сроком на один год (370 дней) с капитализацией процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Минимальная сумма пополнения – 500 гривен. Возможность частичного снятия и пролонгация не предусмотрены.

19,95% годовых в гривне  предлагает  Банк Форум   по депозиту «Срочный вклад онлайн» сроком на один год (370 дней) с капитализацией процентов. Минимальная сумма депозита – 500 гривен. Минимальная сумма пополнения – 250 гривен. Возможность частичного снятия вклада без применения штрафных санкций допускается одноразово на протяжении всего срока действия депозитного договора в сумме до 10% от начальной суммы вклада. Возможность пролонгации не предусмотрена.

19,75% годовых в гривне  предлагает  Златобанк   по вкладу «Капитал» сроком на два года с капитализацией процентов. Минимальная сумма депозита – 500 гривен. Возможно пополнение, а частичное снятие не предусмотрено. Пролонгация на условиях, которые будут действовать на момент пролонгации.

И напоследок традиционный срез –  средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита 3 месяца и 1 год) на данный момент и их изменение за неделю . Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Николай Немкович