Итоги валютных аукционов

Начало проведения валютных аукционов напоминало смерч, все сметающий на своем пути. Хаос, который царил практически весь первый месяц проведения аукционов, хорошо просматривается на графике, который показывает, сколько банков подавало заявки, и сколько валюты для их заемщиков было продано. Более четкая картина стабильного соотношения банков к суммам купленной валюты видна лишь с начала апреля, хотя определенная корреляция просматривается за весь срок проведения аукционов.

 

Отзывы заемщиков, для которых банки покупали валюту, с самого начала звучали разные. Одни очень довольны и закрыли свою просрочку по льготному курсу, другие – в очередной раз разочаровались. Были даже такие заемщики, кому в банке авторитетно заявляли: «валюты не хватило», хотя все дело было лишь в правильном оформлении заявки и её подаче. Другим учреждения отказывали в приеме гривен, если они приходили в отделение после трёх дня – ведь условие для удовлетворения НБУ заявок на покупку валюты предполагало подачу всех документов банком до обеда в день аукциона. А информировать заемщиков еще и об этом – оказалось дополнительной проблемой. Бывало, что банки слишком поздно получали информацию о проведении аукциона и не успевали как следует к нему подготовиться. Регулятор со своей стороны внедрил полностью централизованный процесс составления реестров кредитных сделок для участия в валютных аукционах и систему контроля целевого использования валюты – чтобы уберечься от потенциальных спекулянтов. Это сделало процедуру подачи заявок очень громоздкой, что тормозило и так сложную работу банковской системы. Сама процедура для банков состоит из формирования специальных реестров кредитных соглашений, куда вносится информация о заемщике, номер и дата договора, сумма кредита, дата погашения, сумма ежемесячного платежа. Затем все это нужно перепроверить - а это ручной и ресурсозатратный процесс. И затем информацию в электронном виде подают в территориальное управление НБУ. А заявку на покупку валюты – в главный офис регулятора. Сам центральный банк тщательно контролирует то, как банки расходуют полученную валюту, а главное – в случае всего пугает телеграммами о том, что в курсе нарушений.

 

Сегодня механизм уже достаточно хорошо отработан и большинство актуальных вначале недостатков уже поправили. Все, кроме тех, кто хочет купить валюту как поручитель по кредитному договору либо для погашения задолженности по овердрафту, если кредит брали до 15 октября 2008 года – могут подавать заявки на участие в аукционе. Однако сложности все равно остались.

 

Во-первых, сама процедура проведения аукционов регулируется множеством писем и телеграмм НБУ. Понятно, что в такой ситуации условия проведения часто меняются, а это неудобно в первую очередь для банкиров, а во вторую – отражается на заемщиках. «При проведении валютных аукционов хотелось бы пожелать более четкой и детализированной формулировки ограничений, которые существуют для заёмщиков, желающих принять участие в аукционах, – отмечает Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса АКБ "Форум". – Для крупных банков с широко развитой сетью очень важно, чтобы правила подачи документов на участие в аукционе были стабильными и своевременно доводились к сведению банков. Положительно как заёмщики, так и банки отреагировали на разрешение покупать валюту для погашения невозобновляемых кредитных линий, а также разъяснение ситуации с покупкой валюты для погашения кредитов, подвергшихся реструктуризации».

 

Во-вторых, часто происходят сбои в автоматическом погашении задолженности по кредитам валютой, купленной на аукционе. Бывали случаи, когда банк просто не покупал доллары или в погашении кредита происходила просрочка из-за сбоя в системе по вине банка.

 

Впрочем, позитивных моментов сегодня тоже много. Не может не радовать разрешение регулятора в конце марта покупать валюту для досрочного погашения кредитов – правда, по сумме, не большей 50 000 долларов США. Как признаются сами банкиры, вопреки кризисной ситуации в стране, желающих погасить кредиты по льготному курсу, оказалось достаточное количество. «На наш взгляд, количество таких клиентов было бы меньше, если бы Национальный банк официально подтвердил, что возможность досрочного погашения будет существовать и дальше, а аукционы будут проводиться на постоянной основе, - рассказывает Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса АКБ "Форум". – Из-за отсутствия уверенности в дальнейшем проведении аукционов с досрочным погашением, клиенты стремятся использовать представившуюся возможность сейчас, что увеличивает объемы покупки валюты для досрочного погашения».

 

Позитивно и то, что в первой половине апреля регулятор, наконец, издал постановление, которым объяснил, что валютные аукционы будут проводиться каждую среду, а при потребности – еще и в пятницу, тем самым сняв напряженное ожидание и проблемы с подачей заявок вовремя. А с середины апреля НБУ разрешил покупать доллары и для погашения задолженности по договорам об открытии невозобновляемых кредитных линий, в случае, если последний транш был предоставлен до 15 октября прошлого года.

 

По разным оценкам, сумма ежемесячных платежей украинцев по валютным кредитам колеблется от 300 до 500 миллионов долларов. По другим данным, эта цифра возрастает до 750 миллионов долларов (общая задолженность населения по валютным кредитам – 24,9 миллиардов долларов, то есть на погашение одних процентов теоретически должно уходить более 300 миллионов). А НБУ на аукционах продал в марте более 255 миллионов долларов США, а в апреле, не считая аукциона, запланированного на 29 число, – уже успел порадовать банковских заемщиков 196 миллионами.

 

За чертой счастливчиков погашать кредиты по льготному курсу остались те, кто об аукционе не знает, те, кто не хочет «заморачиваться» на оформление заявки и те, чей кредит из разряда «проблемных» - если они не могут себе позволить покупать валюту даже по льготному курсу. Заемщики кредитов в швейцарских франках тоже временно за чертой льготного курса. Но, несмотря на это, практику валютных аукционов можно смело назвать положительным явлением.

 

Общий итог проведения аукционов – не только широко рекламируемая банками стабилизация валютного курса. Продажа НБУ валюты для заемщиков по льготному курсу сделала ненужной – или просто отодвинула во времени – возможность менять валюту кредита на гривну, которая предусматривает повышение ставки и конвертацию кредита по коммерческому курсу. А главное – стала, по оценкам банкиров, для 20% заемщиков валютных кредитов шансом начать платить по просроченному кредиту. У банковских специалистов есть еще один повод радоваться аукционам. «Если будет продолжена практика продажи иностранной валюты для досрочного погашения – у банков существенно улучшится ликвидность в иностранной валюте. Учитывая ограничение валютного кредитования – можно ожидать снижение ставок по депозитам в иностранной валюте. В таких условиях депозиты в гривне будут более привлекательны для клиентов», - объясняет Владимир Довгаль, директор департамента розничных продаж ОАО "Сведбанк".

 

Единственная глобальная проблема на сегодня – это то, что неизвестно, сколько времени НБУ будет еще проводить аукционы, а именно этот вопрос сегодня волнует многих. Финансовые аналитики и банковские специалисты расходятся в ответах на это вопрос. Одни считают, что ресурсов для валютных аукционов у НБУ хватит без проблем еще на полгода-год вперед, а другие рассматривают проведение аукционов как краткосрочную меру для стабилизации ситуации. Кто прав – покажет время.

 

 

Мнение эксперта

 

Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг»

 

Безусловно, практика проведения валютных аукционов НБУ имеет положительные результаты. Однако, за два месяца с момента введения практики продажи заемщикам валюты по льготному курсу объемы продаж так и не достигли расчетного значения (ежемесячная потребность заемщиков в валюте должна превышать 300 млн.долл. США даже в том случае, если будут гаситься только проценты за пользование кредитными средствами). Это может быть вызвано двумя причинами: первая – большой объем проблемных кредитов, т.е. заемщики не в состоянии погашать кредит даже по льготному курсу; вторая – несовершенство процедуры продажи валюты. Несмотря на довольно продолжительный период существования аукционов, в регламент их проведения постоянно вносятся коррективы, которые, к сожалению, не всегда способствуют упрощению процедуры и облегчению доступа заемщиков к участию в аукционах (например, требование НБУ по обратному выкупу валюты по курсу ниже цены приобретения, которое спровоцировало некоторые банки приобретать валюту для заемщиков только по предоплате).