Из рук в руки. Как работает система «народного кредитования»

ПриватБанк выступает онлайн платформой на которой совершаются сделки.  В банковских кругах началась дискуссия: насколько законны эти операции? Банк не нарушает закон, ответили в НБУ. "Это не противозаконно", - сказала в интервью ЛІГА.net заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова.

Ранее Domik.ua рассказывал, почему банки в Украине снова падают .

Чтобы рассказать о новом для Украины виде инвестиций предправления банка Александр Дубилет выступил на конференции Дорожая карта восстановления кредитования в Украине, которую организовала Независимая ассоциация банков Украины. Некоторые банкиры признались, что пришли послушать исключительно Дубилета и узнать, как работает сервис. Глава ПриватБанка рассказал о потенциале P2P и P2B кредитования, основных рисках для инвесторов и обсуждении услуги с Нацбанком.

ЛІГА.net сделала конспект его выступления.

О кредитовании предпринимателей

Сегодня малый бизнес и люди, которые работают в сфере самозанятости не получают банковской поддержки. Банки не любят и не умеют кредитовать таких клиентов.

Все кредитные программы, которые предлагают банки для бизнеса начинаются с 25 000 евро.  Но есть огромный пласт предпринимателей - парикмахерских, сапожных мастерских, кафе - которых можно убить займом в 25 000 евро.

У них другие потребности. Суммы необходимых кредитов таким предпринимателям начинаются с 10 000 - 15 000 гривень. Гривень! Срок окупаемости полгода, максимум девять месяцев. Если кофейный аппарат будет окупаться год-два - этот бизнес не будет работать.  

Согласно нашим исследованиям в Украине 2,1 млн предпринимателей. Количество самозанятых лиц мы и посчитать не можем. Например, это люди, которые на стихийных рынках занимаются выносной торговлей. Для них привычный кредит с защитой  бизнес-проекта в банке, безналичными платежами и внесением в уставный фонд - не работает.

Читайте также: Депозитные ставки в банках Украины

О потенциальных заемщиках

По нашим оценкам, 43% кредитов физлиц используются на бизнес-цели. В сегменте от 20 000 до 50 000 гривень порядка 80% кредитов идут на предпринимательские нужды. Есть случаи, когда человек покупает технику в кредит, тут же эту технику продает, потому что ему нужны деньги. И мы, банкиры, не обеспечиваем доступ кредитов для малого бизнеса.

Кредиты до 50 000 гривень (P2P) могут выдаваться без обоснования и описания проектов. Их выдают на основе скоринговых моделей. Понимание клиента мы получаем на основе Big Data, изучения физических лиц в соцсетях, истории их обращений в банки. В результате мы видим портрет и понимаем, какую сумму человек может получить, чтобы обеспечить возврат кредита. По кредитам на сумму от 50 000 гривень (P2B), мы проводим более глубокий анализ и требуем описание проекта.

В сфере кредитования малого бизнеса и самозанятости от доступа к кредитным ресурсам зависит количество рабочих мест. На наш взгляд, если дать такой доступ, можно обеспечить дополнительно 1 млн рабочих мест. Вложить в эту сферу нужно 20 млрд грн.

О мировом опыте и ресурсах 

В мире краудлендинг (народное кредитование - ред.) развивается очень быстро. Банкам сегодня не интересны подобные проекты.  В условиях снижения процентных ставок в мире со стороны физлиц возник аппетит к рисковым вложениям с высокой доходностью, которую уже не приносят депозиты.

Как этот опыт адаптировать в Украине и почему именно банковская система может это сделать?

Мы очень хорошо отбираем потенциальных заемщиков. Чтобы снизить риски, выбираем лучших. Без банка в условиях Украины не получится развивать это направление. В стране нет независимой экспертизы качества заемщика. Нет культуры работы с бюро кредитных историй. У бюро нет опыта предоставления правильной оценки на основе скоррингового вала и подачи этой информации для платформы, которая работает вне банка.  

У нас не очень хорошо развит институт взыскания. Коллекторские агентства, которые работают с чужими активами, требуют огромный дисконт. До 90%.

О территориальной принадлежности заемщиков и инвесторов

Мы увидели интересную тенденцию. Сами инвесторы находятся географически в пределах тех населенных пунктов, где хотят развивать бизнес заемщики. Это очень интересно. Например, владелец кафе заявляет, что ему необходимо закупить мебель для летней террасы. Инвестор понимает, где эта терраса, где это кафе и кто заемщик. Это уже другой тип взаимоотношений субьектов экономической деятельности, который очень отличается от безличного, когда вкладчик дает деньги банку, а банк выдает какому-то заемщику.

Об открытости

Эту платформу мы хотим сделать достаточно открытой. Мы планируем открыть ip платформы, чтобы на ней могли принимать решения.

Сейчас есть три участника процесса - заемщик, инвестор, и банк, который предоставляет платформу. Мы планируем, что на этой платформе может работать любой банк через поставку клиентов-заемщиков,  клиентов-инвесторов или, чтобы сам банк мог выступит как инвестор. Когда сам банк хочет забрать определенный пул проектов. Он может это сделать. У нас уже есть три банка, которые покупают эти кредиты.

Также участие может принять государство на глобальном уровне, чтобы стимулировать снижение ставок, развитие определенных направлений. Могут принимать участие местные власти путем дотаций для финансирования бизнес-активности.

Читайте также: "Антирейтинг" страховых компаний в Украине

О роли ПриватБанка 

Мы проводим оценку потенциальных заемщиков. Соединяем инвестора и заемщика, проводим платежи, обеспечиваем  документальное подтверждение и обеспечиваем страхование. Страхуется только сумма инвестиций и страховка не распространяется на объем потенциальных доходов. Очень важно, что площадка должна обеспечить налоговое обеспечение с доходов, которые возникнают у инвестора. Налоговые платежи составляют 18% подоходного налога и 1,5% военный сбор.

О переговорах с Нацбанком

Еще до старта проекта мы дали всю информацию Нацбанку. Они нам прислали несколько замечаний. Мы считали, что для мелких вкладчиков не нужно раскрывать фамилии заемщиков. НБУ считает, что нужно. Это не принципиально. Мы раскрыли эти фамилии.

О рисках

Банк всю коллекторскую работу берет на себя. В случае невозврата кредита, инвесторы теряют проценты. Страховая компания страхует риск возврата тела. Но это тоже зависит от качества коллекторской работы. Банкиры, которые работают в рознице, понимают, что 95% проблемных кредитов становятся нормальными на стадии обычных телефонных звонков.

Сегодня дефицит кредитов, а не инвесторов,  рынок продавца, а не покупателя. Мы сегодня снизили максимальную сумму инвестиций до 2 000 гривень. Некому давать.

О маржинальности  

На нынешних объемах этот бизнес не влияет ни на прибыль, ни на PNL (отчет о прибыли и убытках - ред.). Это та платформа, которая должна начать правильно работать в будущем, и будет приносить реальные доходы и нам, и инвесторам, и банкам. Когда речь будет идти даже не о десятках, а о сотнях миллиардов гривень.  

О гарантиях

В P2P и P2B кредитовании есть принципиальное отличие от стандартной схемы. При привлечении депозитов, часть средств регулятор забирает на Фонд гарантирования вкладов физических лиц. В этом случае, не подразумевается, что регулятор отвечает за эти риски. Мы пишем везде об этом. Это не депозиты. Вы сами даете деньги на бизнес. Инвестор два раза расписывается в том, что он понимает, что это не депозит банка и эти деньги не гарантируются фондом.