Изменение рынка кредитования за февраль 2009 года

Например, Министерство юстиции внесло разъяснение к закону об ипотеке, разрешающее банкам, забирать залоговое жилье без суда при просрочке сроком 90-120 дней. Теперь такое изъятие может происходить по всем просроченным кредитам, выданным после 18 февраля 2009 года. Лучшую пилюлю от ипотеки придумать было сложно.

 

НБУ разослал по коммерческим банкам письмо, в котором чётко запретил учреждениям поднимать ставки в одностороннем порядке и пригрозил нарушителям «адекватными мерами». Также регулятор продал комбанкам на специальном аукционе партию валюты по курсу ниже рыночного для того, чтобы заемщики валютных кредитов покупали у банка доллары по более гуманному курсу. Правда, цена доллара, предложенная банками заемщикам после аукциона, оказалась не особо гуманной – 7,8-8 гривен за доллар США. Дополнительные новости, касающиеся заемщиков валютных кредитов – это запуск новых программ от банков (отличился Укргазбанк и Укрпромбанк), касающиеся перевода валютных кредитов в гривну и предназначенные для уменьшения нагрузки на заемщиков. Условия таких программ различные: и с досрочным погашением 20% от общей суммы задолженности, с сохранением процентной ставки на том же уровне на два года (Укргазбанк); и перевод долларовых кредитов в гривневые по лояльному курсу, но под ставку 26% годовых (Укрпромбанк); и уменьшение процентной ставки по долларовому кредиту до 3% годовых, с оплатой остальной части процентов в гривнах по курсу НБУ (Укрпромбанк) и т.д.

Также вышло постановление НБУ по реструктуризации кредитов, которое выгодно не так заемщикам, как банкам, так как реструктуризация позволяет формально улучшить качество кредитного портфеля банка, но значительно увеличивает общую сумму долга заемщика.

 

В начале февраля Правительство порадовало намерением выделить ГИУ, Ощадбанку и Укрэксимбанку по миллиарду гривен на завершение строительства объектов жилья с высокой степенью готовности, правда, эксперты отнеслись к этому скептически из-за недостаточного размера суммы и сомнительных возможностей осуществления.

 

Кроме того, прошёл первый аукцион по продаже залоговых авто.

 

И, наконец, самая радостная новость февраля – это запрет Минюстом передавать коллекторам информацию о заемщиках. Министерство отменило государственную регистрацию п. 2 постановления НБУ №428 от 9 ноября 2006 года, изменявшего "Правила сохранности, защиты, использования и раскрытия банковской тайны". Хотя, если задуматься о проблеме в долгосрочной перспективе, то зачем банкам коллекторы, если теперь они смогут забирать ипотеку без суда?

 

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров по активам, выглядит следующим образом.

 

Автокредитование

 

Состав банков, кредитующих покупку автомобиля (новую иномарку) в национальной валюте, перетерпел изменения. Ушел с рынка БТА Банк, зато к оставшимся банкам присоединились новые предложения. Официально принимают заявки:

 

   Банк Форум на покупку в кредит новых иномарок на тех же условиях, что и неделю назад, с авансом 50%, под 29,8% и 29,29% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки;

   Кредит Европа Банк выдает кредиты сроком на два с половиной года с авансом 35% под реальные 34,18% годовых;

   Индэкс-банк предлагает несколько продуктов. Это кредиты на авто Renault в гривне под реальную ставку 26,08% годовых сроком на 5 лет, и 26,41% годовых сроком на семь лет, с авансами от 25%. Сейчас действует акция на автомобили Renault: при оформлении кредита до 1 года, клиент оплачивает только комиссию банку 2,5%. Также можно оформить кредит на авто Nissan под реальную ставку 27,61% сроком до 7 лет. Индэкс-банк работает с автосалоном Голосеевский (где можно также оформить кредит на авто Dacia, Mitsubishi, Toyota);

   ВТБ (Украина) – выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под эффективную ставку от 21,05% годовых (ставка высчитана с учетом всех сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и т.д.), сроком от трёх до семи лет, с авансами в 20 и 30%, работает с автосалоном Нико Украина.

Среди тех банков, которые не входят в 50 лидеров на рынке, по информации «Простобанк Консалтинг», кредиты на новое авто выдаёт Астра Банк (новые иномарки и новые отечественные).

 

Что касается кредитов на новые авто в долларах, то их, как и в прошлом месяце, предлагают два банка, но другие:

 

   Банк Форум предлагает автокредиты в долларах на новые иномарки и новые отечественные авто – с авансом 50% сроком на 3 и 5 лет и реальными ставками 20,8% и 20,29% годовых;

   Кредит Европа Банк предлагает кредиты в долларах для тех, кто получает заработную плату в долларах, на новые иномарки с реальной процентной ставкой 21,18% годовых, с авансом 35%, сроком до двух лет.

В феврале с рынка кредитования авто в долларах ушел Кредобанк со своими плавающими ставками.

 

Ипотека

 

С весной, к сожалению, не возродились пока ни кредиты на землю, ни на рефинансирование.

 

На вторичном рынке недвижимости в течение месяца кредиты предлагал Кредит Европа Банк: в гривне, сроком на пять лет под реальные 31,79% годовых с авансом 50%. За последнюю неделю февраля банк поднял процентную ставку на 12 процентных пунктов.

 

Продукт «Ремонт в кредит» за месяц не поменялся. В различных валютах, правда, под залог недвижимости, банк Форум предлагает займы на сумму 75% от стоимости залога при сумме кредита до 250 000 долларов США включительно сроком на пять и десять лет, с авансом 25%. Реальные процентные ставки составляют от 28,9% годовых в гривне и от 19,90% годовых в долларах и евро.

 

Потребительские кредиты

 

Единственный банк, предлагавший кредиты наличными в гривне под залог недвижимости в начале февраля – БТА Банк – ушел с рынка. Теперь такой продукт не предлагает ни один банк, вошедший в новом году в 50-ку лидеров по размеру активов. Из остальных банков есть информация об Астра-банке, сроки до 15 лет, 21,93% годовых, первоначальный взнос – 50%.

 

Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают те же пять банков, что и месяц назад, но уже с некоторыми изменениями:

 

   Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,80%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет;

   Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 гривен, поручитель не нужен, но возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 60 лет;

   Кредобанк имеет два предложения. Кредит с максимальной суммой 4 500 гривен можно взять на срок один или два года под реальные 81,42% и 73,44% годовых, причем без поручителя. Кредит с максимальной суммой до 30 000 гривен под поручительство (50 000 гривен, в случае если поручителей двое) можно взять сроком на один, два, три года под 54,81%, 47,94% и 45,53% годовых соответственно;

   ОТП Банк уже не принимает, как месяц назад, заявки на кредиты сроком на два и три года, а кредитует лишь на один год под реальные 58,15% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от 15000 гривен необходимо подать документы на право собственности (машина, квартира и т.д.);

   Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых; для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель.

 

Товары в кредит, как и месяц назад, предлагает банк Дельта. В учреждении можно получить кредит сроком на 1, 2 и 3 года с первоначальными взносами до 50% под ставки от 55,02% до 87,05% реальных годовых. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Можно рассчитывать на получение кредита под 0% годовых, так как сегодня в некоторых магазинах действуют такие акции.

 

Что касается кредитных карт, которые сегодня получают особую актуальность в связи с отсутствием кредитов, то их предлагают все те же три учреждения, что и месяц назад.

 

   Приватбанк предлагает свою карту «Универсальная» - с льготным периодом 30 и 55 дней, с кредитом сроком на год и два года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки от трёх до пяти зарплат держателя карты, но сумма может быть увеличена по решению кредитного комитета. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30% годовых (льготный период 55 дней).

   ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой в 1000 гривен и возможностью увеличения ее до размера трёхмесячной зарплаты сроком в один год. Льготный период 55 дней, ежемесячное погашение – 5% годовых, но не менее 50 гривен. Снятие в «своих» и «чужих» банкоматах будет стоить вам 3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях – 3 гривны. Номинальная ставка за пользование кредитом при этом – 32% годовых.

   Инг Банк Украина предлагает карту «Лимит Контроль» с номинальной ставкой 35% годовых, сроком до года, без комиссий и процентов за снятие в сети Инг Банка, и с 1% от суммы и комиссией в 3 гривны при снятии в банкоматах других банков. Льготный период по данной карте отсутствует.