Как автовладельцу не стать причиной отказа в выплате КАСКО
За прошедшие три месяца страховые полисы КАСКО в среднем по рынку подешевели на 3% от своей прежней стоимости. При этом действия страхователя нередко могут оказать влияние не только на стоимость полиса, но и на размер возмещения, а то и вовсе привести к отказу СК от заключения договора. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных новостей рынка страхования за последние три месяца.
В июне-2013 в Лига Страховых Организаций Украины сообщили, что за первые шесть месяцев 2013 года поступления страховых платежей по страхованию жизни составили более одного миллиарда гривен. Это на 34% больше, чем за аналогичный период 2012 года.
Кроме того в июне-2013 в ЛСОУ озвучили статистику, согласно которой за первый квартал 2013 года количество украинцев, заключивших договора страхования жизни, выросла на 17,3% – до 1,8 миллиона человек. А общий объем активов страховых компаний – членов ЛСОУ вырос за январь-март 2013 года на 16% – до 3,2 миллиарда гривен.
Также в июле-2013 в Моторном страховом бюро решили усилить контроль за соблюдением страховщиками сроков выплат возмещений по договорам с автовладельцами. А в августе-2013 Бюро выразило намерение ввести систему электронных полисов. В частности, чтобы водители могли приобрести «Зеленую карту» в онлайн-режиме, а пограничники – оперативно отследить действительность полиса.
А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стала динамика рынка КАСКО. За три месяца с момента выхода прошлого обзора на Prostobank.ua тарифы по страховым полисам КАСКО от украинских СК немного снизились. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в среднем по рынку стоимость полисов КАСКО от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат уменьшилась на 0,2 процентного пункта – до 5,38% от стоимости автомобиля. По отношению к предыдущему значению (5,4%) изменение составило минус 3,7%.
По большинству марок авто, страховые полисы на которые исследует компания «Простобанк Консалтинг», снижение составило от 0,01 до 0,06 процентного пункта. Заметнее всего же снизилась стоимость полисов КАСКО по Kia Sportage – на 0,18 процентного пункта или на 3,4% от прежнего значения – до 5,08% от стоимости авто.
В тоже время стоимость КАСКО для некоторых других популярных марок авто, напротив, слегка выросла. Например, среднерыночная стоимость страховых полисов для Hyundai Accent и Renault Logan увеличилась на 0,01-0,02 процентного пункта.
Среднерыночная стоимость некоторых полисов КАСКО и ее изменение за последние три месяца, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.
| Автомобиль | Стоимость полиса КАСКО на 28.05.2013, % | Стоимость полиса КАСКО на 23.08.2013, % | Изменение стоимости | |
| п.п. | % | |||
| Kia Sportage | 5,26 | 5,08 | 0,18 | 3,40% |
| ЗАЗ Sens | 5,48 | 5,42 | 0,06 | 1,06% |
| ВАЗ 21101 (Lada Samara) | 5,36 | 5,31 | 0,06 | 1,04% |
| Geely CK New | 5,67 | 5,63 | 0,04 | 0,72% |
| Nissan Qashqai | 5,42 | 5,40 | 0,03 | 0,52% |
| Toyota Camry | 5,21 | 5,20 | 0,02 | 0,31% |
| Kia Rio | 5,40 | 5,39 | 0,01 | 0,24% |
| Volkswagen Passat | 5,23 | 5,23 | 0,00 | 0,00% |
| HYUNDAI Accent | 5,46 | 5,48 | 0,02 | 0,35% |
| Renault Logan | 5,52 | 5,53 | 0,01 | 0,18% |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
К слову, в некоторых случаях на страховой тариф влияет «история» водителя – а именно, количество страховых случаев в прошлом. «Если клиент "привозит" несколько страховых случаев в течении действия договора страхования, то в дальнейшем ему могут увеличить франшизу, поднять тариф, да и вовсе отказать в заключении договора КАСКО. Это практикуется везде и повсеместно в отношении таких клиентов», – комментирует Сергей Парфенюк, председатель правлени я СК «Украинский страховой капитал».
Неаккуратные водители могут потерять и часть страхового возмещения. Например, СК «Универсальная» увеличивает франшизу на 5% от стоимости страховки при грубых нарушениях ПДД. Также нарушения ПДД водителем учитываются при выплате возмещений в компаниях «Просто-Страхование» и «Альфа-Страхование».
Полное же табу во всех страховых компаниях – это вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В таких случаях страховка не выплачивается никогда. «Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения – это стандартное исключение в договорах страхования КАСКО и отказ в таких случая будет всегда», – комментирует Сергей Парфенюк.
Как влияет вина водителя в ДТП на выплаты страховки по КАСКО по условиям договоров от ведущих отечественных СК на примере Volkswagen Passat. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.
| Вина водителя в ДТП | Страховая компания |
| не учитывается | Allianz Украина, AXA Страхование, PZU Украина, UNIQA, Арсенал Страхование, Аска, Вусо, ГАРАНТ-АВТО, Глобус, Европейский страховой альянс, Ильичевское СО, ИНГО Украина, Краина, Кремень, Оранта |
| учитываются определенные (грубые) нарушения ПДД | Просто-Страхование, Альфа Страхование |
| зависит от программы | ТАС Страховая группа |
| покрывается частично | Украинская Пожарная Страховая Компания |
| увеличение франшизы на 5% от СС при грубых нарушения ПДД | Универсальная |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Части страховой выплаты, а то и всего возмещения можно лишиться, допустив и более мелкое нарушение условий договора. «Отдельные компании применяют дополнительные франшизы. Например, если страхователь не уведомил страховщика о событии с места происшествия, то применяется дополнительная франшиза 50% от суммы убытка», – комментирует Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина».
Может повлиять на условия страхования и выплату возмещения и несоблюдение условий хранения автомобиля. Большинство СК просто откажутся страховать, если ваша машина не оборудована хотя бы минимальным набором противоугонных средств. В целом же требования к хранению авто и его защите рознятся в зависимости от стоимости автомобиля.
Например, для нового Volkswagen Passat среднерыночной стоимостью в 300 тысяч гривен лишь одна страховая компания (СК «Украинская Страховая Группа») из числа 25-ти страховых компаний-лидеров не предъявляет требований к сигнализации. Что же касается места стоянки, то 13 компаний по условиям полисов КАСКО разрешают оставлять авто где угодно при наличии сигнализации либо других противоугонных средств. А самые жесткие требования к хранению у страховой компании «Европейский Страховой Альянс». В частности, с 23:00 до 6:00 автомобиль должен будет находиться на охраняемой стоянке либо в гараже.
Требования к условиям хранения автомобиля и сигнализации от ведущих отечественных СК на примере Volkswagen Passat. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.
| Место стоянки | Требования к сигнализации | Страховая компания |
| без ограничений | не обязательно | Украинская Страховая Группа |
| любая | Аска, Просто-Страхование | |
| заводская | Арсенал Страхование, Глобус | |
| электронная | ИНГО Украина, Краина | |
| без ограничений, при наличии сигнализации, либо других противоугонных средств | иммобилайзер + тревожная (предоставляется скидка) | Украинская Пожарная Страховая Компания |
| механическая, электромеханическая, электронная | UNIQA | |
| электронная | Allianz Украина, AXA Страхование, PZU Украина, Альфа Страхование, Вусо, ГАРАНТ-АВТО, Ильичевское СО, Кремень, Оранта, ТАС Страховая группа, Универсальная | |
| с 23:00 до 6:00 на охраняемой стоянке или в гараже | заводская | Европейский страховой альянс |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Стоимость полиса КАСКО для ЗАЗ Sens 2013 года выпуска с объемом двигателя 1,3 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.05.2013 г. Здесь и далее по условиям стаж водителя составляет 5 лет
| Страховая компания | Безусловная франшиза по повреждению, % | Безусловная франшиза по угону, % | Стоимость КАСКО, % |
| AXA Страхование | 1 | 1 | 6,26 |
| 500 грн. | 500 грн. | 6,56 | |
| PZU Украина | 0 | 5 | 4,73 |
| 0,5 | 5 | 3,94 | |
| 1 | 5 | 3,66 | |
| UNIQA | 0 | 0 | 7,67 |
| 0,5 | 0,5 | 5,22 | |
| 1 | 1 | 4,37 | |
| Альфа Страхование | 0 | 5 | 6,93 |
| 0,5 | 5 | 5,81 | |
| 1 | 5 | 5,62 | |
| Арсенал Страхование | 0,5 | 5 | 5,30 |
| 1 | 5 | 5,07 | |
| Аска | 0 | 5 | 6,10 |
| 0,5 | 5 | 6,10 | |
| АСКО-Донбасс Северный | 1 | 5 | 4,30 |
| Брокбизнес | 0 | 5 | 6,36 |
| 0,5 | 5 | 6,15 | |
| 1 | 5 | 5,99 | |
| Вусо | 0 | 7 | 4,69 |
| 0,5 | 7 | 4,43 | |
| 1 | 7 | 4,29 | |
| Глобус | 0 | 5 | 6,14 |
| 0,5 | 5 | 5,48 | |
| 1 | 5 | 5,32 | |
| Европейский страховой альянс | 0 | 5 | 6,83 |
| 0,5 | 5 | 5,16 | |
| 1 | 5 | 4,87 | |
| Ильичевское СО | 0 | 5 | 5,50 |
| 0,5 | 5 | 4,00 | |
| 1 | 5 | 5,54 | |
| КНЯЖА VIG | 0 | 5 | 5,93 |
| 0,5 | 5 | 4,94 | |
| 1 | 5 | 4,54 | |
| Краина | 0 | 5 | 5,60 |
| 0,5 | 5 | 4,70 | |
| 1 | 5 | 4,40 | |
| Кремень | 0 | 5 | 5,85 |
| 0,5 | 5 | 4,80 | |
| 1 | 10 | 4,00 | |
| Оранта | 0 | 5 | 7,10 |
| 0,5 | 5 | 5,58 | |
| 1 | 5 | 5,07 | |
| ТАС Страховая группа | 0 | 5 | 9,18 |
| 0,5 | 5 | 8,72 | |
| 1 | 5 | 8,27 | |
| Украинская Пожарная Страховая Компания | 0 | 10 | 5,83 |
| 0,5 | 10 | 4,67 | |
| 1 | 10 | 4,30 | |
| Украинская Страховая Группа | 0 | 5 | 6,96 |
| 0,5 | 5 | 5,80 | |
| 1 | 5 | 5,39 | |
| Универсальная | 0 | 5 | 5,21 |
| 0,5 | 5 | 4,65 | |
| 1 | 5 | 4,43 |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Стоимость полиса КАСКО для автомобиля HYUNDAI Accent 2013 года выпуска с объемом двигателя 1,4 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.
| Страховая компания | Безусловная франшиза по повреждению, % | Безусловная франшиза по угону, % | Стоимость КАСКО, % |
| Allianz Украина | 0 | 5 | 6,06 |
| 0,5 | 5 | 5,32 | |
| 1 | 5 | 4,76 | |
| AXA Страхование | 0 | 0 | 7,58 |
| 0,5 | 0,5 | 6,23 | |
| 1 | 1 | 5,97 | |
| PZU Украина | 0 | 5 | 5,71 |
| 0,5 | 5 | 4,76 | |
| 1 | 5 | 4,43 | |
| UNIQA | 0 | 0 | 7,61 |
| 0,5 | 0,5 | 5,17 | |
| 1 | 1 | 4,57 | |
| Альфа Страхование | 0 | 5 | 7,22 |
| 0,5 | 5 | 5,86 | |
| 1 | 5 | 5,43 | |
| Арсенал Страхование | 0 | 5 | 6,18 |
| 0,5 | 5 | 5,30 | |
| 1 | 5 | 5,07 | |
| Аска | 0 | 5 | 6,10 |
| 0,5 | 5 | 5,00 | |
| АСКО-Донбасс Северный | 1 | 5 | 5,00 |
| Брокбизнес | 0 | 5 | 6,36 |
| 0,5 | 5 | 6,30 | |
| 1 | 5 | 5,93 | |
| Вусо | 0 | 7 | 4,55 |
| 0,5 | 7 | 4,29 | |
| 1 | 7 | 4,16 | |
| ГАРАНТ-АВТО | 0 | 5 | 6,01 |
| 0,5 | 5 | 5,14 | |
| 1 | 5 | 4,89 | |
| Глобус | 0 | 5 | 6,14 |
| 0,5 | 5 | 5,48 | |
| 1 | 5 | 5,48 | |
| Европейский страховой альянс | 0 | 5 | 6,09 |
| 0,5 | 5 | 5,16 | |
| 1 | 5 | 4,87 | |
| Ильичевское СО | 0 | 5 | 5,50 |
| 0,5 | 5 | 4,00 | |
| 1 | 5 | 5,54 | |
| ИНГО Украина | 0 | 5 | 7,39 |
| 0,5 | 5 | 6,90 | |
| 1 | 5 | 6,51 | |
| КНЯЖА VIG | 0 | 5 | 6,24 |
| 0,5 | 5 | 5,20 | |
| 1 | 5 | 4,78 | |
| Краина | 0 | 5 | 5,60 |
| 0,5 | 5 | 4,70 | |
| 1 | 5 | 4,20 | |
| Кремень | 0 | 5 | 5,85 |
| 0,5 | 5 | 4,80 | |
| 1 | 10 | 4,00 | |
| Оранта | 0 | 5 | 7,72 |
| 0,5 | 5 | 6,07 | |
| 1 | 5 | 5,52 | |
| Провидна | 0 | 5 | 3,79 |
| 0,5 | 5 | 3,60 | |
| 1 | 5 | 3,49 | |
| Просто-Страхование | 0 | 0 | 5,75 |
| 0,5 | 0 | 4,90 | |
| 1 | 0 | 4,65 | |
| ТАС Страховая группа | 0 | 5 | 7,65 |
| 0,5 | 5 | 7,27 | |
| 1 | 5 | 6,89 | |
| Украинская Пожарная Страховая Компания | 0 | 10 | 5,77 |
| 0,5 | 10 | 4,60 | |
| 1 | 10 | 4,24 | |
| Украинская Страховая Группа | 0 | 5 | 6,32 |
| 0,5 | 5 | 5,27 | |
| 1 | 5 | 4,90 | |
| Универсальная | 0 | 5 | 5,44 |
| 0,5 | 5 | 4,85 | |
| 1 | 5 | 4,63 |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Стоимость полиса КАСКО для автомобиля Volkswagen Passat 2013 года выпуска с объемом двигателя 2,0 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.
| Страховая компания | Безусловная франшиза по повреждению, % | Безусловная франшиза по угону, % | Стоимость КАСКО, % |
| Allianz Украина | 0 | 5 | 5,09 |
| 0,5 | 5 | 4,35 | |
| 1 | 5 | 3,85 | |
| AXA Страхование | 0 | 0 | 7,58 |
| 0,5 | 0,5 | 6,23 | |
| 1 | 1 | 5,97 | |
| PZU Украина | 0 | 10 | 4,99 |
| 0,5 | 10 | 4,16 | |
| 1 | 10 | 3,86 | |
| UNIQA | 0 | 0 | 7,56 |
| 0,5 | 0,5 | 5,38 | |
| 1 | 1 | 4,51 | |
| Альфа Страхование | 0 | 5 | 6,30 |
| 0,5 | 5 | 4,82 | |
| 1 | 5 | 4,26 | |
| Арсенал Страхование | 0 | 5 | 6,18 |
| 0,5 | 5 | 5,30 | |
| 1 | 5 | 5,07 | |
| Аска | 0 | 5 | 6,10 |
| 0,5 | 5 | 5,00 | |
| Вусо | 0 | 7 | 4,69 |
| 0,5 | 7 | 4,43 | |
| 1 | 7 | 4,29 | |
| ГАРАНТ-АВТО | 0 | 5 | 5,68 |
| 0,5 | 5 | 4,86 | |
| 1 | 5 | 4,63 | |
| Глобус | 0 | 5 | 6,61 |
| 0,5 | 5 | 5,68 | |
| 1 | 5 | 5,91 | |
| Европейский страховой альянс | 0 | 5 | 5,99 |
| 0,5 | 5 | 5,16 | |
| 1 | 5 | 4,87 | |
| Ильичевское СО | 0 | 5 | 5,50 |
| 0,5 | 5 | 4,00 | |
| 1 | 5 | 5,23 | |
| ИНГО Украина | 0 | 5 | 6,43 |
| 0,5 | 5 | 5,82 | |
| 1 | 5 | 5,44 | |
| Краина | 0 | 5 | 5,00 |
| 0,5 | 5 | 4,40 | |
| 1 | 5 | 4,00 | |
| Кремень | 0 | 5 | 5,85 |
| 0,5 | 5 | 4,80 | |
| 1 | 10 | 4,00 | |
| Оранта | 0 | 5 | 8,11 |
| 0,5 | 5 | 6,37 | |
| 1 | 5 | 5,79 | |
| Просто-Страхование | 0 | 0 | 4,89 |
| 0,5 | 0 | 4,20 | |
| 1 | 0 | 4,00 | |
| ТАС Страховая группа | 0 | 5 | 6,12 |
| 0,5 | 5 | 5,81 | |
| 1 | 5 | 5,51 | |
| Украинская Пожарная Страховая Компания | 0 | 10 | 5,77 |
| 0,5 | 10 | 4,60 | |
| 1 | 10 | 4,24 | |
| Украинская Страховая Группа | 0 | 5 | 6,32 |
| 0,5 | 5 | 5,27 | |
| 1 | 5 | 4,90 | |
| Универсальная | 0 | 10 | 5,11 |
| 0,5 | 10 | 4,57 | |
| 1 | 10 | 4,36 |
По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"
Оформить КАСКО, выбрав подходящие для вас условия, можно при помощи сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua.
МНЕНИЕ
Сергей Парфенюк, председатель правления СК «Украинский страховой капитал»
Страховщик имеет право отказать в выплате возмещения только в тех случаях, которые предусмотрены договором страхования. Если страхователь не нарушал условий договора страхования и обстоятельства наступления страховых событий не вызывают вопросов – страховщик не вправе безосновательно отказать в выплате возмещения.
В тоже время, к сожалению, в наших сегодняшних реалиях многим страховым компаниям достаточно даже формального нарушения условий договора страхования – и это сразу влечет за собой отказ в выплате. Если быть точным – любое несоблюдение страхователем условий договора может повлечь за собой полный отказ в выплате, либо же уменьшение выплаты страхового возмещения.
Но есть и серьезные страховщики, которые вначале разбираются в причинах нарушений условий договора: мог ли страхователь объективно повлиять на ситуацию, чтобы не нарушать условия договора, каковы последствия таких нарушений...
И если нарушения действительно формальные, которые никак не влияли на факт наступления страхового события или размер ущерба, тогда страховщиком может быть принято решение о полной выплате. В любом случае, это решение страховой компании.
Что же касается тарифов, то на мой взгляд, в целом по рынку осенью ничего глобально не изменится. Факторы, которые могут повлиять на повышение стоимости полисов КАСКО, известны. Количество ДТП растет – растет и убыточность страховщиков, и ею нужно управлять; стоимость ремонта растет – соответственно, страховщики вынуждены повышать тарифы, и так далее.
В то же время, рынок страхования КАСКО неуклонно уменьшается, и страховщики вынуждены бороться за этот рынок, в том числе и такими методами, как удержание тарифов на прежнем уровне. Некоторые и вовсе снижают тарифы, лишь бы удержаться на плаву.
Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина»
Несоблюдение условий договора приводит, как правило, к отказу в выплате возмещения. В нашей компании нет требования по хранению в гараже или на охраняемой парковке. Но есть требования к водителям, которые допущены к управлению, если при заключении договора клиент получает скидку за стаж или возраст.
Например, клиент указал, что управлять автомобилем будут водители со стажем от 5 лет и старше 28 лет. Тогда, если на момент ДТП за рулем был водитель с меньшим стажем или возрастом, мы отказываем в выплате возмещения.
Что же касается управления транспортным средством в нетрезвом виде, то, если не ошибаюсь, – это исключение у всех страховщиков. Нарушения же ПДД могут относиться к исключениям или покрываться по договору. Также при большом количестве убытков страховая компания может предложить увеличение тарифа, увеличение франшизы или вовсе отказать в страховании КАСКО.
В нашей компании в зависимости от условий договора могут покрываться или относиться к исключениям следующие нарушения правил дорожного движения:
- проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика;
- нарушение правил проезда железнодорожного переезда;
- выезд на полосу встречного движения в тех местах, где это запрещено;
- невыполнение требований знаков, которые запрещают движение транспортных средств;
- движение задним ходом на перекрестках;
- превышение скорости более чем на 50 км/ч.
Автор: Николай Немкович
