Как долго будет продолжаться снижение ставок по депозитам

Щедрость банков пошла на убыль. Теперь сложнее найти солидный банк, который согласен платить больше 20% годовых в гривне на год. Хотя на рынке еще остаются банки, которые готовы выплатить по депозиту и 25-27%, но  скорее всего и они скоро уменьшат свою щедрость или просто не смогут выплачивать настолько высокие проценты. Не забывайте: высокие проценты - высокий риск.

Снижение ставок по депозитам - это вполне ожидаемое явление.

Количество гривны на рынке выросло, и у банков не возникает потребности из последних возможностей привлекать депозиты. При желании они могут привлекать межбанковские кредиты, которые в последнее время стоят очень дешево. Гривневый межбанковский кредит размещается под 12% годовых. В этих условиях банки просто не хотят дорого привлекать депозиты.

В ближайшие месяцы ставки по депозитам продолжат снижение, и скоро базовая  ставка или, другими словами, ставка в крупном надежном банке в гривне на срок 12 месяцев, не будет приносить свыше  16% годовых.  При этом более короткие депозиты банк будет привлекать по ставкам 12-14% годовых.  Ставки небольшие - и доход небольшой.  Что касается долларовых депозитов, то базовая ставка по долларовым депозитам  на год будет не выше 7% годовых. А короткие долларовые депозиты будут привлекать от 2 до 5%.

В этой ситуации стоит обратить внимание на то, что согласно прогнозу Кабинета министров Украины, курс доллара в 2013 году не будет выше 8,4 грн. А это значит, что  долларовый депозит за год принесет доход всего 10,2% с учетом процентов по депозиту и уровня девальвации. Это  существенно ниже базовой ставки по гривневом депозиту  и будет оставаться таким всегда. Банки не достаточно заинтересованы в валютных депозитах, поэтому они готовы заплатить больше по гривневым, а переплачивать по валютным не будут.

Если обратить внимание на прогноз Кабинета министров на 2014-2015 гг., то курс доллара  в этот период предлагается удерживать на уровне не выше 8,5 грн.  И это при том что процесс снижения ставок по депозитам продолжится и на протяжении 2014-2015 гг.

На данный момент ряд крупных банков привлекают депозиты на 2-3 года. Тем самым, есть возможность разместить деньги на длительный период, и получать гарантированный доход даже в условиях, когда  падение ставок по депозитам будет еще более активным. Возможно, ряд вкладчиков и обратит внимание на эти депозиты. Хотя стоит учесть то обстоятельство, что некоторые банки, которые привлекают депозиты на срок 2-3 года, ставки устанавливают ниже, чем на депозиты до 1 года.  Так, некоторые из банков на 1 год привлекают депозиты под  18,25%,  а на 2 года - под 15%.  А если физическое лицо захочет разместить депозит на 10 лет, то ставка составит всего 11% годовых. 

Структура ставок по долларовым депозитам, исходя из их сроков, выглядит еще интереснее. На текущий момент долларовый депозит на год принимается по ставке 7%, а на депозит на 10 лет - по ставке 3% годовых.

Может быть, не так быстро, но ставки по депозитам в Украине  упадут до 10% в гривне и 3% в валюте.  Что касается 2014-2015 гг., то ожидается, что базовая ставка по депозитам в гривне в 2014 году будет на уровне 14-15%, а в 2015 году на уровне 12-13%. Базовая ставка по долларовым депозитам снизится до 5% в 2014 и 4% в 2015 году.   

Времена крупного дохода по банковским депозитам уходят в историю. Но  снижение ставок по депозитам позволит существенно снизить ставки по кредитам. Из "заоблачных" 30%, которые сейчас требуют по потребительским кредитам, ставки по кредитам для населения в  снизятся до 18-20% в этом году, и 15-17% в 2014 -2015 гг.

Ситуация на банковском рынке меняется, и это нужно учитывать тем, кто стремиться зарабатывать на депозитных вкладах.

Стоимость срочных депозитов по данным статистической отчетности банков Украины *
(средневзвешенная за день стоимость в годовых процентах, %) **

* по данным ежедневных форм статистической отчетности № 350Д Правилам организации статистической отчетности, которая подается в Национальный банк Украины (файл 3А).
** Стоимость депозитов - совокупный размер вознаграждения (реальная плата за депозит), который определен в депозитном договоре, с учетом как платы за пользование привлеченными средствами в виде процентной ставки, так и любых других расходов, установленных в виде фиксированной суммы или в процентах к сумме договора (которые платит банк в связи с привлечением, использованием и возвратом депозита).

Автор: Александр Охрименко, экономист, к.э.н