Как изменить условия по кредиту и когда заработает закон о занятости?

Планы на будущее

Хотелось бы сделать накопление для моих детей к их совершеннолетию. Но есть опасения - в 2008 году депозиты не выдавали, а еще раньше, при развале СССР, подобные вклады «сгорели». Как обезопасить детские сбережения сейчас? Есть ли какие-то тонкости в тех вкладах, которые предлагают банки? О. Яшина, Киев

Главная особенность «детских» депозитов, которые сейчас предлагают финучреждения, - сроки их действия. Если после начала кризиса наибольшей популярностью стали пользоваться краткосрочные вклады, то варианты накопления до совершеннолетия ребенка или другой значимой даты - более длительные. Это значит, что банку необходимо доверять. Соответственно, первый шаг, который необходимо предпринять, прежде чем открыть депозит, - убедиться в финансовом благосостоянии банка. То есть:

• оценить объемы уставного капитала банка и его активов. Чем выше сумма, тем надежнее финучреждение;
• убедиться в том, что банк является участником Фонда гарантирования вкладов;
• проверить уровень рейтинга. Оценку дают международные агентства по шкале от CD (банк является банкротом) до AAA (наивысшая оценка);
• оценить условия по депозитам в сравнении с другими банками. В первую очередь насторожить должны явно завышенные ставки.

В случае с «детскими» депозитами, открытыми на имя ребенка, можно выделить три этапа их использования:
До достижения ребенком 14-летнего возраста. В это время распоряжаться накоплениями (вне зависимости от того, кто открыл счет) могут только его представители: опекуны, усыновители, родители.

• После достижения 14 лет и до совершеннолетия. Ребенок имеет право использовать средства на счету, но действовать может только с разрешения родителей и органов опеки.
• После достижения 18 лет ребенок может распоряжаться средствами на депозите. 

Особенности «детских» депозитов, о которых не должны забывать родители и те, кто открывает вклад:

• Процентная ставка всегда ниже, чем у краткосрочных вкладов. В данный момент она составляет около 17% годовых.
• Некоторые документальные сложности. Банк, кроме стандартного пакета документов, необходимых для открытия счета, может потребовать дополнительные, например, свидетельство о рождении ребенка. Также, несмотря на то что родители до определенного момента могут распоряжаться средствами на счету ребенка, в случае досрочного расторжения договора они должны предъявить разрешение от органа опеки.

Условный долг

Уже шесть лет тяну на себе ипотеку. Могу ли я, как дисциплинированный заемщик, предложить банку изменить условия по кредиту? Могут ли мне отказать и на каких основаниях? Н. Будник, Киевская обл.

Специалисты говорят, что заемщик имеет полное право выступать инициатором изменения условий.

- Это право любой стороны кредитного договора, - говорит юрист Мария КОВАЛЬ . - Но до тех пор, пока вторая сторона не ответит согласием, это всего лишь инициатива. Для инициации надо обратиться к контрагенту, в банк - написать письмо или заявление, в котором указать просьбу с пересмотром определенных пунктов по договору (с указанием его номера).

Юристы говорят, что сейчас финучреждения готовы идти на компромисс с заемщиком. Но зачастую сговорчивость банка напрямую зависит от его размеров и финансового состояния.

- Крупные системные банки не так охотно соглашаются на предложения клиентов, как небольшие структуры, - говорит М. Коваль. - Но и готовность принять изменения напрямую зависит от того, что же предлагает заемщик. Самая распространенная просьба - изменение срока кредитования, и на это банкиры идут охотнее всего.

В изменении условий кредитования возможны свои нюансы, которые в конечном итоге будут уже не слишком выгодны человеку. Можно рассмотреть некоторые варианты:

• Изменение валюты кредитования. Перед началом кризиса выгоднее было брать долг в иностранной валюте, поскольку условия по ним были выгоднее. Сейчас изменить валюту кредитования хочет немалая доля заемщиков. И специалисты говорят, что банк может пойти на уступки. Но пересчитывать сумму будут не по старому курсу, а по действующему на сегодняшний день. Также процентную ставку изменят на актуальную - то есть действовать будут проценты по кредиту в гривне, которые банк установил на данный момент.
• Изменение предмета залога. Как правило, клиенты хотят удешевить его. Но фин-учреждения пойдут навстречу только в том случае, если новый предмет залога будет равноценен прежнему. Заменить один объект недвижимости другим - реально, но вместо квартиры или дома предложить машину или депозит - едва ли.
• Изменение процентной ставки. Банкиры говорят, что этот вопрос решается в индивидуальном порядке. Все зависит от аргументов заемщика - он должен объяснить, почему в данный момент он не в состоянии платить кредит с процентами, и за счет чего станет гасить долг, если ставку снизят. Также немаловажный вопрос - стоимость залога. Как правило, на снижение ставки идут в том случае, если она невысока.

Естественна первая реакция заемщика, которому отказывают в изменении условий кредитования - жаловаться в вышестоящие инстанции. Но специалисты едины в своем мнении: конфликт между заемщиком и кредитором, который подтвержден договором, можно уладить только через суд.

В полную силу

Когда вступает в силу закон о занятости? Мне 57 лет, трудно устроиться на работу, но этим документом вроде бы работодателю выгоднее нанимать людей предпенсионного возраста. И. Кириченко, Ялта

Президент подписал Закон «О занятости населения» летом этого года, а его положения вступают в силу с 1 января 2013 г. Для соискателей предпенсионного возраста документ действительно готовит несколько механизмов поддержки при трудоустройстве:

• В объявлениях о вакансиях нельзя будет размещать информацию о желательном возрасте соискателя (также под запретом окажется информация о поле и требование предоставить личную информацию).
• Если в штат минимум на два года зачисляют соискателя, которому до пенсии остается меньше 10 лет, работодатель получает 100% компенсации Единого социального взноса. Но есть одно условие - на это место работы человека должна направить Государст-венная служба занятости;
• В том случае, если человеку исполнилось 45 лет, стаж его работы составляет не меньше 15 лет, но его профессия не востребована, он может получить ваучер на бесплатное переобучение или повышение квалификации. Ваучер выдают на сумму не больше десяти минимальных зарплат для нетрудоспособных граждан.