Как НБУ заставляет банки проверять клиентов

Ранее портал Domik.ua рассказывал о том, какой курс гривны можно ждать осенью.

Чтобы пресечь использование финучреждений в противоправных целях, центробанк постановлением №365 от 2 августа 2016 года расширил перечень признаков рисковой деятельности. Как объяснили в Нацбанке, это решение стало следствием выявления в банках схемных операций, которые ранее не попадали в категорию рисковых. В частности, к таким предлагается отнести проведение клиентами банка финансовых операций, не имеющих документального подтверждения очевидной экономической целесообразности. Также могут признать сомнительной транзакцию в том случае, если банк не располагает данными о реальных финансовых возможностях клиента проводить такую операцию или если масштаб операции не соответствует имеющейся в банке информации о финансовом или социальном статусе клиента.

В «группу риска» попадает и неоднократное проведение клиентом банка финансовых операций по перечислению за границу авансовых платежей по внешнеэкономическим договорам, в случае если банку известно (из публичных источников или от других финучреждений), что контрагенты неоднократно нарушают выполнение или вовсе не выполняют условия внешнеэкономических договоров.

Советник практики финансового и банковского права ЮФ Sayenko Kharenko Антон Коробейников приводит в пример несколько операций, которые соответствуют новым критериям рисковости. Финансовой операцией без документального подтверждения экономической целесообразности, по мнению собеседника Фокуса, может считаться использование юрлицом большого объёма налички без документов, подтверждающих необходимость расчётов наличными. Другой пример — внесение безработным лицом на свой счёт существенной суммы наличных без документов, объясняющих происхождение средств, для дальнейшего перевода продавцу товаров или услуг. «Примером несоответствия финансовых операций клиента имеющейся в банке информации о его финансовом или социальном статусе может быть получение рядовыми сотрудниками юрлица существенной финансовой помощи с последующим её снятием со счетов. Юрлицо таким образом может выводить наличные и получать их после зачисления на счета сотрудников по выданной ими доверенности», — добавляет Коробейников.

Читайте также: Остатки не сладки: что будет с украинской банковской системой

Также критерию использования счетов не по назначению соответствует получение частным лицом оплаты за товар, проданный на какой-либо онлайн-площадке, перевод гонорара фрилансеру и т. п. Из-за того, что НБУ запрещает использование текущих счетов физлиц для предпринимательской деятельности, под подозрение может попасть огромный объём переводов между физлицами. «Формулировки крайне размыты и не конкретизированы. Формально работа всей системы перечисления средств между физлицами в Украине может быть поставлена под сомнение», — оценивает постановление НБУ адвокат, старший партнёр АК «Кравец и Партнёры» Ростислав Кравец. Впрочем, в НБУ заверяют, что в документе речь идёт только о многомиллионных операциях.

«Очевидно, Нацбанк обеспокоило учащение финансовых операций, которые могут быть связаны с конвертацией безналичных денежных средств. Иногда клиенты банков не предоставляют должной информации об источнике доходов, не имея возможности подтвердить их легальность. Никто не может гарантировать, что такие клиенты не занимаются фиктивным предпринимательством, а счета банков используют для обналичивания денег других фирм», — объясняет исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.

Мало не покажется

Нововведение НБУ может иметь для банков серьёзные последствия. В 2015–2016 годах Нацбанк не раз выводил финучреждения с рынка за ведение рисковой деятельности, схемные операции или нарушения законодательства в сфере финмониторинга. Такие решения в НБУ принимали по итогам проверок, с которыми заходили не ко всем подряд, а только в гипотетически схемные банки, предварительно выявленные на основе изучения банковской отчётности. Под опеку Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) банки попадали, если гипотеза об их схемности подтверждалась в ходе проверки. По всей видимости, подобная зачистка ещё не закончена. У регулятора не скрывают, что кластер схемных банков всё ещё существует. А расширение перечня рисковых операций создаёт для НБУ куда больше предпосылок для воздействия на банки, вплоть до их ликвидации.

К тому же теперь у банков появляется дополнительный участок работы. «Банки будут вынуждены изучать своих клиентов более детально. Причём не только во время подписания договора, но и на регулярной основе мониторить операции. Для этого банкам нужно максимально автоматизировать процесс контроля над схемными операциями, чтобы программа на основе анализа всех трансакций клиента могла сообщить о подозрительных, если таковые появятся», — прогнозирует аналитик UniCredit Bank Андрей Приходько. 

Для клиентов, кроме необходимости тратить время на заполнение анкет и отвечать на вопросы о себе, введение постановления НБУ в действие повышает риск блокировки счетов или отдельных трансакций. «Для соблюдения новых требований банкам придётся задействовать дополнительные ресурсы и компетентных специалистов, к чему наверняка готовы не все учреждения. Как следствие, количество отказов банков в проведении операций в спорных ситуациях может увеличиться, равно как и количество неудовлетворённых клиентов», — прогнозирует старший юрист AEQUO Денис Кульгавый.

Читайте также: Банк «лопнул»: что с заплаченными в нем налогами и ЕСВ?

По прогнозам адвоката, партнёра СК ГРУП Юлии Курило, под особым присмотром у банков могут оказаться маркетинговые и консалтинговые услуги. Она объясняет это тем, что к категории рисковых будут относить продажу чего-либо по завышенной цене, что очень часто происходит именно в сфере услуг. «Физлицам-предпринимателям, фрилансерам и волонтёрам стоит уделить внимание документальному оформлению своей деятельности и отношений с клиентами, контрагентами и т. п. Нужно быть готовым в любой момент предоставить банку и кому бы то ни было документальное подтверждение реальности операций, их экономической целесообразности, сути и содержания», — советует Курило. 

Уровень внимания со стороны финансового мониторинга к клиенту будет зависеть от суммы его операций, полагает Антон Коробейников. Ведь только крупные транзакции или серии связанных операций могут создавать реальные риски для банка, его вкладчиков и других кредиторов. «Учитывая разъяснение НБУ о том, что «схемными» могут считаться только многомилионные транзакции, изменения в первую очередь затронут представителей бизнеса. Банки будут тщательнее анализировать суть их операций, изучать трансакционные документы и задавать больше вопросов», — разъясняет Денис Кульгавый. Большинство частных клиентов банков постановление НБУ, по его мнению, не затронет.