Как повлияет на рынок создание Государственного реестра кредитных историй?

Евгений Сущенко, начальник дирекции продуктового маркетинга ЕВРОБАНКА  

Не думаю, что ставки сразу же снизятся. После получения доступа к информации банки должны будут проанализировать доступные данные и настроить свои скоринговые системы, спланировать объемы продаж, оценить долю потенциально проблемных заемщиков, которую они смогут отсеять на основании информации из баз данных государственных органов (БД ГО). Ведь причины невозвратов далеко не всегда связаны с мошенничеством при получении кредита или другими факторами, выявить которые позволяют БДГО -  могут быть и общеэкономические причины, форс-мажор, наконец. Стоимость анализа заемщика для банков может снизиться (в зависимости от регуляторного поля, в котором будет работать новое бюро кредитных историй), но на ставку это, наиболее вероятно, существенного влияния не окажет.

Улучшение кредитного анализа платежеспособности заемщиков повлияет на ставки по всем видам кредитов, но в случае с ипотекой или автокредитами это будет незначительное изменение ставки, поэтому оно будет практически незаметно. Более значительное снижение ставки может произойти с необеспеченными кредитами.

С другой стороны, банки редко имеют точную систему оценки затрат по кредитам по каждой компоненте затрат и реагируют динамично на изменение в этих компонентах. Наиболее часто банки контролируют доходность портфеля в целом. Это является дополнительным аргументом, почему ставки не будут активно реагировать на создание единого БКИ.

Сложно дать какой-то прогноз по доле проблемных кредитов, т.к. существуют разные данные по уровню проблемной задолженности. Можно ожидать, что доля проблемной задолженности во вновь выдаваемых кредитах будет несколько ниже существующего уровня. Однако банки исповедуют, как правило, один из таких подходов: принимают риски (не проводят тщательного анализа) и взвешивают риски (оценивают кредитоспособность заемщика). Банки с первым подходом, возможно, и не будут проверять клиента в новом БКИ (если не будет иного регуляторного предписания), а банки со вторым только несколько снизят стоимость анализа. Эти факторы частично нивелируют эффект от создания единого БКИ.

Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса банка «Credit Agricole»

Исходя из предложенных изменений по усовершенствованию деятельности бюро кредитных историй, банки через создаваемый Государственный реестр кредитных историй будут иметь возможность только узнавать о том, в каких именно бюро содержится история по конкретному заемщику (статья 4-1, п.1 законопроекта). Таким образом, банки смогут лишь узнать, в какое бюро посылать запрос о кредитной истории.

Данная норма, похоже, была включена в законопроект с целью минимизации затрат банков на запросы в разные бюро, поскольку, в данный момент, чтобы получить полную картину по кредитной истории заемщика, банкам приходится посылать запрос в 3-4 бюро, зачастую получая ответы об отсутствии истории.

Ценовая политика бюро за запросы сформирована таким образом, что банк платит только за имеющуюся информацию об истории. Так устанавливают цену бюро с большим массивом историй. Другой вариант ценовой политики – когда банк тарифицируется по количеству запросов, и чем больше запросов, тем меньше стоимость одного запроса. Таким образом, в последнем случае, если в то или иное бюро банк будет обращаться редко, соответственно возрастет и стоимость одного запроса.

Подводя итоги, хочу сказать, что создание Государственного реестра кредитных историй не повлияет на процентные ставки по кредитам, поскольку бюро как коммерческие организации откорректируют свою цену на услуги в связи с нововведением.

Открытым также остается вопрос о времени и затратах на создание реестра, поскольку его организация предполагает обмен информацией со всеми бюро и банками, а также скорости, с которой данный реестр будет реагировать на запросы банков. Сейчас бюро дают ответ в течение 10 секунд.

Большим позитивным моментом данного законопроекта, на мой взгляд, является возможность получать с помощью бюро информацию о доходах заемщиков за последние 4 квартала. Это, безусловно, повлияет на качество оценки финансового состояния заемщика, скорость принятия решения и предотвращение мошенничества в кредитной сфере, что может отразиться на уровне рисков и, соответственно, стоимости кредитов.

Александр Чичирко, заместитель директора департамента рисков банка «Киевская Русь»

Предположение о влиянии информации о качестве потенциальных заемщиков на размер ставок по кредитам было актуально на заре становления кредитных бюро в Украине. Казалось, что наличие информации о кредитной истории заемщика позволит банкам снизить риск-премию, которая является составляющей цены кредитного продукта. Но доступ к кредитной истории клиентов позволил упростить работу кредитным комиссиям, заемщики с любыми отклонениями в кредитной истории отсеивались на начальном этапе рассмотрения кредитной заявки, а клиенты без кредитной истории или с положительной историей рассматривались на общих основаниях.

По кредитным продуктам, которые предоставляются физическим лицам, негативная информация из бюро кредитных историй выступит в роли дополнительного стоп-фактора. По кредитам же для корпоративного сектора это приведет к ужесточению условий, усилению позиций по ликвидному обеспечению и увеличению процентной ставки. 

Государственные реестры кредитных историй, как и не государственные, позволяют существенно снизить кредитование неблагонадежных заемщиков, защитить банк от мошенников. Таким образом, можно говорить о влиянии информации кредитных бюро и реестров на качество кредитного портфеля. Однако еще необходимо провести значительную часть работы по наполнению реестров информацией.

Роман Куспыс, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра  

Безусловно, создание Государственного реестра кредитных историй сократит время обработки кредитной заявки и, соответственно, уменьшит операционные расходы, возникающие в процессе принятия кредитного решения. 

Но уменьшение операционных затрат вряд ли сыграет решающую роль в процессе формирования финансовыми учреждениями цен на кредиты, так как необходимо учитывать в том числе стоимость ресурса, за счет которого выдается кредит, затраты на резервирование, спрэд на покрытие кредитного риска и ряд других факторов, влияющих на ценообразование.

Михаил Строкач, начальник управления банковской безопасности Банка Кипра

Предоставление доступа ко всем необходимым реестрам с ежедневным обновлением помогло бы решить до 90% всех проблем, связанных с идентификацией и верификацией клиентов.

Андрей Рязанцев, глава правления Идея Банка  

Безусловно, централизация кредитных историй в одном учреждении и доступ к базам данных государственных органов позитивно повлияет на стоимость займов. Но произойдет это только в случае полноты, достоверности и регулярного обновления информации о заемщике. Ставки снизятся на разные виды кредитов по-разному, в зависимости от сегмента рынка и не сразу. В цене каждого кредитного продукта заложена стоимость кредитного риска, определенного банком для данного вида кредита. Для потребительских кредитов (кредиты наличными, приобретение товаров в рассрочку и т.д.) это значение обычно более высокое, чем для других видов кредитования. После внедрения дополнительной  проверки заемщика при выдаче кредита через предлагаемые базы данных банк на протяжении определенного времени, не менее шести месяцев, будет наблюдать, как ведут себя показатели кредитного риска в разных продуктах. И, в случае если увидит их снижение, может принять решение про уменьшение стоимости кредита, с целью повышения его конкурентоспособности на рынке.

Виталий Синенко, начальник управления развития продуктов для клиентов – физических лиц и малого бизнеса банка «Финансы и Кредит  »

На сегодняшний момент информация о потенциальных заемщиках, которая необходима банкам для принятия решения о выдаче кредитов, получается банками из разных источников, что приводит к неудобству, затягиванию принятия решения по кредитам и существенно повышает стоимость рассмотрения заявки на кредит. Создание Государственного реестра кредитных историй, в первую очередь, упростит банкам доступ к информации и существенно снизит издержки банка при рассмотрении кредитов.

Существенного снижения ставок по кредитам не произойдет как минимум в ближайшие 1,5-2 года с момента создания Госреестра, так как для выявления влияния данных из такого Госреестра на качество кредитного портфеля банкам необходима статистика по кредитам, выданным уже после создания Госреестра. Для этого необходимо время.

Можно предположить, что с созданием Госреестра вполне возможно увеличение доли отказов в предоставлении кредитов. В первую очередь, это будет касаться именно потребкредитов, так как анализ информации по кредитной истории потенциального заемщика занимает важное место в процессе принятия решений по таким видам кредитов.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Cтавки по кредитам могут снизиться; возможно, незначительно. Скорее понизятся риски, потому что повысится «охват» информации о заемщике при кредитном анализе. Стоимость кредитних ресурсов определяется иными факторами.   

Вряд ли будет желание у банка пренебречь такой информацией, если цена за ее предоставление и актуальность будут адекватными.  Но риски потребительских необеспеченных кредитов даже при наличии полного списка долгов не снизятся, значит, и ставка будет высокой. Скорее повысится доля отказов от предоставления кредита.

Доля проблемных кредитов может снизиться существенно, но и заемщиков поубавится.