Как справиться с долгами по кредитам

Недавно Domik.ua рассказывал о том, стоит ли отдавать кредиты, если банк завтра лопнет .

Большинство проблемных должников – компании, которые испытывают временные трудности с ликвидностью, но потенциально являются жизнеспособными. Их судьба завтра во многом зависит от наличия политической воли у народных депутатов сегодня, а именно голосования по законопроекту № 3555 «О финансовой реструктуризации». 

Более полугода в парламенте ждет рассмотрения законопроект, который предлагает дееспособный механизм внесудебной финансовой реструктуризации долгов предприятия сразу перед несколькими кредиторами, который в народе получил название «Киевский подход». Он далек от идеала, но его принятие хотя бы в первом чтении для многих украинских компаний означает шанс выжить и сохранить рабочие места. В противном случае, они рискуют завершить деятельность летальным исходом,  погрязнув в затяжных судебных войнах с кредиторами. 

Обязательство Украины по внедрению программы финансовой реструктуризации задекларировано в меморандуме с МВФ. Ее сакральная цель – создать благоприятные условия для должников, которые оказались в затруднительном финансовом положении, но не безнадежны и все еще могут быть полезны для экономики страны, если их обязательства перед финансовым сектором будут эффективно реструктуризированы. На практике это означает обязательное предоставление такому должнику реальной возможности пересмотра сроков погашения кредита, размера процентных ставок или других условий кредитного договора. Вплоть до предоставления предприятию дополнительного финансового плеча для преодоления временных трудностей. 

Читайте также: Кредит вредит: почему получить кредит становиться невозможным

Столь высокая значимость принятия соответствующего механизма на законодательном уровне для международных кредиторов вполне объяснима. Проблема неработающих кредитов полуживых предприятий уже давно стала системной в Украине. Во время роста экономики, компании использовали любую возможность для расширения деятельности, в том числе за счет кредитов. 

Практика привлечения финансирования сразу от нескольких банков была скорее нормой, чем исключением. Закономерно, что при столь колоссальном падении экономики, большинство этих кредитов перешли в разряд проблемных. Ситуация усугубляется практическим отсутствием на сегодняшний день культуры внесудебного решения долговых конфликтов, особенно когда речь идет о нескольких кредиторах. 

Без наличия доверия друг к другу и к судебной системе в целом, как показал опыт, прийти к общему согласию просто невозможно. Кредиторы подозревают друг друга в сговоре с должником и поэтому не готовы идти на компромисс. Все стремятся защитить свои собственные инвестиции. Затягивая компанию по судам, они делают невозможным возобновление ее нормальной деятельности. В конечном итоге предприятию становится проще обанкротиться, чем расплатиться с долгами. Все стороны несут потери, включая государство, которое лишается еще одного налогоплательщика и работодателя. 

Наша задача сегодня – создать условия, при которых все кредиторы будут вынуждены хотя бы на некоторое время прекратить «выдергивать» активы и деньги должника. Никто не сможет обойти единые для всех правила во вред остальным. Предусмотренное введение моратория на продажу заложенного имущества компании сроком на 120 дней позволит оценить реальную картину положения дел должника и его жизнеспособность. 

Читайте также: Реструктуризация ипотеки: что нового?

Создание программы финансовой реструктуризации инициировано НБУ и ЕБРР в 2015 году. Идейными вдохновителями и основными авторами концепции законопроекта, который в результате попал в парламент под № 3555, стали эксперты с мировым именем. В их числе эксперт по реструктуризации, президент EMA Global Гордон Джонсон. Главным советником при создании программы «Киевский подход» выступил Энгин Акчакоча, почетный эксперт банковского сектора ЕБРР и Мирового Банка, бывший председатель правления Агентства по регулированию и надзору за банковской системой Турции. Он разработал и успешно внедрил аналогичную программу финансовой реструктуризации долгов предприятий в Турции, более известную под названием «Стамбульский подход». 

Эксперты Независимой ассоциации банков Украины считают этот законопроект далеким от идеала и требующим колоссальной доработки. Уже несколько месяцев при Ассоциации интенсивно работает группа профессиональных банковских юристов, которые статья за статьей вычищают подводные камни, заложенные в этом законопроекте и которыми могут воспользоваться недобросовестные заемщики и кредиторы. 

Со всей ответственностью, мы заявляем, что законопроект однозначно не готов к принятию во втором чтении и в целом. Но при этом жизненно важно принять его в первом чтении и за основу. Чтобы компании, которые из-за падения экономики оказались на коленях, получили реальный шанс встать на ноги еще в этом году. В случае затягивания процесса, «Киевский подход» может оказаться очередной красивой, идеально выписанной, но абсолютно бесполезной программой финансового спасения тех, кого спасать может оказаться уже поздно.