Кредит вредит: почему получить кредит становиться невозможным
В своих материалах Domik.ua писал о том, кто и на каких условиях выдает сегодня ипотечные кредиты в Украине.
Внедрение новых правил расчета кредитного риска, разработанных Нацбанком и вчера разосланных финучреждениям, серьезно усложнит всем (как корпорациям, так и рядовым украинцам) получение банковских кредитов, заверили «Вести» финансисты.
Банки начнут требовать больше документов и будут их дольше рассматривать, а в итоге станут чаще отказывать в выделении средств. Новые требования заработают с 1 апреля 2016 г. (в эту пятницу НБУ будет инструктировать банкиров).
Большинству банков будет непросто сразу выполнить требования нового документа НБУ — на подготовку потребуется от 2 до 6 месяцев: проект Положения «Об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям». Им вводится ряд новых индексов и понятий, с которыми еще не сталкивались наши банки.
Это, например, «потери при дефолте» (LGD) — коэффициент размера кредитного риска, отображающий уровень потерь вследствие дефолта должника. Или «вероятность дефолта» — коэффициент расчета размера кредитного риска, отображающий вероятность прекращения исполнения должником своих обязательств.
Читайте также: Реструктуризация валютных кредитов: стали известны подробности нового предложения банков
При расчете всех этих индексов финансисты будут собирать всю информацию не только о деятельности компании или человека и его доходах, а также об отраслях, в которых они работают, но еще и учитывать все их обязательства. Не только кредиты, которые заемщик взял в других банках, но еще и его базовые затраты.
Например, кредитор выяснил, имеет ли человек собственную недвижимость либо арендует жилье, и если он снимает квартиру, то в кредитный риск будет закладывается не просто этот расход, но и вероятность удорожания аренды во время выплаты кредита.
Кому не откажут в кредите
Для наших банков — это ново, но европейские уже давно перешли на новые стандарты. По сути в Украине форсировано внедряются стандарты банковского надзора, изложенные в Базеле II и Базеле III.
«Учитывая, что оставленный документ существенно меняет подходы к оценке рисков по сравнению с подходами, которые определены действующим Положением НБУ №23 (от 25 января 2012 г. с изменениями), то потребуется некоторое время для оценки существенности влияния будущих изменений на текущие процедуры и капитал», — сказала «Вестям» начальник управления аудита кредитных рисков, процессов комплаенса и поддержки UniCredit Bank Елена Беспалова.
И тут же уточнила, кому будет проще всего. «Бесспорно, на настоящее время более адаптированы к запланированным изменениям являются банки с иностранными инвестициями, которые, как правило, уже имеют построение процессов оценки рисков с учетом Базельских требований и рассчитывают резервы по требованиям международных стандартов для консолидированной финансовой отчетности», — отметила она.
Читайте также: Торжество абсурда. Чем чреват закон о реструктуризации валютных кредитов
Документов потребуют больше
Новый подход при расчете рисков должен защитить финучреждение в будущем. «Задача банка — собрать максимум информации и проанализировать все риски, которые хотя бы теоретически в будущем смогут вылиться в просрочки по кредиту или в его невыплату. Для этого финучреждения будут запрашивать больше чем обычно информации, то есть разных документов. Их количество вырастет где-то процентов на 10. Но если риск невозврата кредита будет значительным, то банк просто будет отказывать человеку или компании в финансировании. Думаю, сильно увеличится количество отбракованных кредитных заявок. Заем и сейчас получить непросто, но станет еще сложнее», — прокомментировал «Вестям» новые правила начальник казначейства Евробанка Василий Невмержицкий.
Любопытно, что по новым правилам банки не просто рассчитывают все риски на заемщика при выдаче кредита, они еще ежемесячно их пересчитывают (не ежегодно, как сейчас).
То есть попутно проверяют, как изменилось финансовое состояние клиента и отчитываются об этом Нацбанку: это значит, что банкиры начнут чаще задавать людям и корпорациям вопросы об их платежеспособности и просить дополнительные документы.
Регулятор же, в свою очередь, после получения такого отчета сможет уменьшить риск на непрезентабельно выглядящего заемщика. Проще говоря, человек или корпорация, не погасив текущий заем, не смогут получить новый. Ни в том же банке, ни в любом другом.
«Цель Нацбанка — максимально минимизировать риски финучреждений, заставить их заранее просчитывать все варианты. То есть предупреждать банкротства людей и предприятий. Новые правила — это путеводитель, который будет показывать, кого стоит кредитовать, а кого — нет», — отметил Невмержицкий.
Интересно, что финансисты не упрекают НБУ в излишней строгости. «Недооценка рисков в предыдущие годы выливается сейчас в тотальные неплатежи по кредитам и банкротства банков, причем, повальные. Внедрение новых правил, думаю, позволит предотвратить подобные банковские кризисы в будущем, система должна извлечь уроки из того, что пережила. Самое же главное — новый подход к кредитованию защитит вкладчиков, которые сейчас несут немалые потери от закрытия банков», — подчеркнул в беседе с «Вестями» первый зампредправления Проминвестбанка Вячеслав Юткин.
