Как выбрать надежный кредитный союз и стать его участником

Мы выяснили плюсы и минусы вложения денег в кредитные союзы.

КАК СТАТЬ УЧАСТНИКОМ

Получить кредит от КС или отдать ему деньги на депозит могут только его члены. Согласно ст. 6 закона о КС, их должно быть не меньше 50 человек. Иначе госорганы откажутся регистрировать созданную организацию. Причем все эти люди (основатели) должны объединяться по общему признаку. К примеру, они могут вместе работать, учиться, входить в один профсоюз, религиозную организацию или жить на одной территории (село, район, город). Причем ст. 10 позволяет вступит в КС даже иностранцам или людям без гражданства, живущим в Украине.

ВЗНОСЫ. Вы станете членом КС в тот день, когда придете туда с паспортом, фотографией и идентификационным номером и оплатите вступительный паевой взнос (обычно это 5—20 грн, максимум — 50 грн). Их размеры одинаковы для всех участников. Это определено в Распоряжении Нацкомфинуслуг №7 от 16.01.2004 (последняя редакция №122 от 03.03.2011). Вступительный взнос нужен для создания резервного капитала. Проценты и доход на него не начисляются, а при выходе из КС вы его назад не получите. Но общее собрание КС может еще обязать всех членов регулярно платить взносы в резервный капитал (обычно 20—50 грн). Такие обязательные паевые взносы при выходе из КС вам должны вернуть (согласно условиям, прописанным в уставе).

ОЦЕНИВАЕМ НАДЕЖНОСТЬ

1. Поинтересуйтесь, сколько лет КС работает на рынке. Обычно 5-летнего опыта достаточно, чтобы оценить надежность.

2. Проверьте, внесен ли союз в Госреестр финансовых учреждений. Это можно сделать на сайте Нацкомфинуслуг dfp.gov.ua. Кроме того, любой КС на видном месте обязан повесить копию свидетельства о внесении в такой реестр. Если КС не внесен в реестр, значит, ваши права не защищены.

3. Попросите предъявить лицензию на привлечение взносов членов КС на депозиты. Дело в том, что некоторые КС могут предлагать отдать деньги как дополнительный паевой взнос вместо взноса на депозитный счет. Привлечение этих видов взносов не нуждается в лицензии. Но, в отличие от депозита, дополнительный паевой взнос переходит в собственность КС. Вдобавок на него редко начисляются проценты. А возвращается он только при вашем выходе из членов КС, или по письменному требованию (и то лишь при соблюдении союзом нормативов, установленных Нацкомфинуслуг).

4. Выясните, является ли выбранный вами КС членом местной ассоциации кредитных союзов, Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, Национальной ассоциации кредитных союзов или Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов». Членство КС в таких организациях помогает защитить права его вкладчиков.

5. Узнайте, подает ли КС данные о своем финансовом состоянии в проект «Открытый кредитный союз». Это проект публичного раскрытия информации объединения «Программа защиты вкладов». Суть проекта в том, что КС, который в него входит, должен раскрывать информацию обо всех финпоказателях. Благодаря этому регулирующий орган и вы как вкладчик можете проверять его работу.

6. Изучая финотчетность, обратите внимание, что стабильный КС не работает в убыток. Вдобавок, отношение его резервного капитала к активам всегда больше 15%.

7. Оцените прозрачность услуг КС и их стоимость. К примеру, если при заявке на кредит вы не получаете деньги сразу и вам предлагают стать в очередь, значит, это «псевдокредитный» союз. Другими словами, «финансовая пирамида». Также должно насторожить, если вам предлагают проценты по депозитам намного выше среднерыночных.

СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ

ЦЕНА ВОПРОСА. До кризиса 2008 г. КС привлекали вкладчиков высокими ставками по депозитам. Тогда они были на 5—10% выше банковских. Но теперь ситуация изменилась. Союзы больше не стремятся перещеголять банки, рискуя своей финансовой стабильностью. Как показал наш обзвон киевских КС, сейчас средние ставки по депозитам в гривне — 20% годовых. Это значит, что за год вы можете заработать 200 грн на каждую 1 тыс. грн. А в целом ставки колеблются от 15 до 27% (т.е. 150—270 грн на 1 тыс.). Правда, нам удалось найти предложение и под 30% годовых. Но озвучивший его союз работает на рынке недавно и пока не состоит в ассоциациях. Поэтому такая ставка показалась нам слишком рискованной. Что же у банков? Да то же самое. По данным НБУ, средняя ставка по их депозитам составляет 20% годовых. То есть те же 200 грн на одну вложенную тысячу гривень в год. И максимум тот же — 27% годовых. Похожи и сроки: обычно от одного месяца до трех лет.

НЕДОСТАТКИ. Из-за такого положения на рынке депозитов КС стали проигрывать банкам. Во-первых, у союзов, в отличие от банков, нет Фонда гарантирования вкладов, который обеспечил бы возврат ваших денег в случае банкротства учреждения (у банков — 200 тыс. грн на одного вкладчика в одном банке-банкроте). Во-вторых, страх перед новым кризисом сделал вкладчиков подозрительными. Теперь им хочется быть уверенными в том, что при первой возможности они могут забрать свой вклад досрочно. И если в банке это можно сделать за день-два (при этом вы потеряете почти все начисленные проценты), то в КС для этого понадобится решение членов союза или набсовета. Так что свои деньги вам, возможно, придется подождать не одну неделю. В-третьих, КС проигрывают банкам потому, что могут принимать депозиты только в гривне. Впрочем, один из союзов все же предлагает вклады в национальной валюте с привязкой к курсу «бакса» или евро.

ЗАБИРАЕМ ДЕПОЗИТ

1. Заранее (за несколько дней) напишите заявление о желании забрать депозит, срок которого истекает. Если вы этого не сделаете вовремя, вклад вам все равно вернут, но сроки выплаты могут затянуться.

2. Если вклад не отдают, напишите жалобы на руководство КС в Нацкомфинуслуг и ассоциацию, членом которой он является. Копии отправьте в союз.

3. Если результата нет, пишите заявления в прокуратуру и милицию.

4. Если вклад не вернули, подавайте иск в суд. В качестве обеспечения иска требуйте наложить арест на счета и имущество КС.

Кредитные союзы оживают, но долги не отдают

На вклады в КС нет гарантии.

Мы узнали, что нового происходит на рынке кредитных союзов.

Кризис 2008—2011 годов больно ударил по кредитным союзам (КС). За это время обанкротилось 278 союзов, то есть каждый третий. Судите сами: на 1 июня2008 г. в Украине, по данным Национальной комиссии по регулированию рынков финуслуг (Нацкомфинуслуг), было 806 КС, а уже через 3 года — 614. Потери вкладчиков — почти 2 млрд грн (при банкротстве союзов их вкладчики теряют деньги, так как фонда гарантирования вкладов у них нет).

Однако за 1-е полугодие 2012 г. из госреестра не исключили ни одного кредитного союза. А те, которые прошли «профчистку», активизировались и снова рекламируют свои услуги. Поэтому мы решили узнать, что нового происходит на этом рынке. Разобраться в этом нам помогли президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Виктория Волковская и юрист Алла Райковская.

ЧТО ЭТО И ДЛЯ ЧЕГО

По закону «О кредитных союзах» это финансовые организации, которые считаются некоммерческими. Но получать прибыль они имеют право. Единственное условие — тратить они ее могут только на собственные нужды.

Согласно ст. 21 этого закона КС могут:

• принимать вступительные и обязательные паевые взносы;
• выдавать кредиты своим членам (причем размер кредита одному человеку не может превышать 20% капитала союза);
• привлекать взносы (вклады) своих членов на депозиты (но не больше 10% от одного человека);
• выступать для своих членов поручителем перед третьими лицами;
• класть деньги на депозиты в банки;
• покупать государственные ценные бумаги и паи кооперативных банков.

«ЧЕСТНЫЕ» ЗАЙМЫ, НО ВКЛАДЫ БЕЗ ГАРАНТИЙ

Уроки кризиса для КС оказались суровыми. Поэтому законодатели решили позаботиться о защите прав членов таких организаций. Для этого они приняли поправки к ЗУ №3462-VI «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно регулирования рынков финансовых услуг». А в прошлом году приняли ЗУ №3795-VI, который урегулировал отношения между кредиторами и потребителями финуслуг.

ОБЯЗАННОСТИ. Теперь КС еще до заключения со своим членом договора о выдаче кредита или принятии депозита обязан рассчитать полную стоимость такой услуги. Раньше, когда такого требования не было, представители КС могли рекламировать кредиты под 3%. Не объясняя, что эти 3% взимаются с человека ежемесячно, а не раз в год. А за год придется выложить целых 36% годовых. То есть раньше человек брал в кредит 1 тыс. грн на год и думал, что заплатит за них только 30 грн (3%). А платил 205 грн (36%). Теперь же, если вам при получении кредита не рассчитают его полную стоимость, вы можете в любой момент расторгнуть договор. Кроме того, КС теперь должен сообщить обо всех допплатежах и порядке досрочного расторжения договора. Раньше, когда такого требования не было, члены союзов даже не знали, что при досрочном расторжении им придется ждать решения наблюдательного совета. Кроме того, теперь вы имеете право потребовать координаты контролирующих органов для жалоб.

РИСКИ. Таким образом, сейчас у членов КС гораздо меньше рисков попасть в кредитную кабалу или отдать кровные на депозит с невыгодными условиями. Но важно знать, что если вы все-таки отдали свои деньги в КС, вам остается только надеяться на то, что он не обанкротится до того момента, когда вы захотите их забрать назад. Ведь, несмотря на все положительные новинки, Фонд гарантирования вкладов у КС так и не появился. Поэтому, к сожалению, в случае банкротства союза, как и четыре года назад, получить свои деньги назад вам будет очень сложно.

ВКЛАДЧИКАМ ПРОБЛЕМНЫХ СОЮЗОВ

Если у вас есть проблемы с возвратом депозита из проблемного КС, вы должны знать, что их работу контролирует Нацкомфинуслуг. Именно сюда вы можете отправлять свои жалобы и претензии. К примеру, в октябре этого года, по словам главы Нацкомфинуслуг Андрея Стасевского, их организация зарегистрировала 237 жалоб на то, что КС не отдают депозиты вкладчикам. К слову, это 29% от всех обращений за этот месяц. «Работники подразделений Нацкомфинуслуг проводят внеплановые проверки финучреждений, действия которых обжалуются в обращениях граждан, и тщательно изучают ситуации и материалы», — рассказал Андрей Стасевский. Эта проверка помогает «надавить» на проблемные союзы и заставить их вернуть вклады. А если и после такого вмешательства деньги не возвращают, КС объявляют банкротом и закрывают (напомним, что в 1-м полугодии2012 г. таких случаев не было).

ПРИЕМНАЯ. Сейчас в некоторых союзах работают временные администрации. Они были введены в них в разное время в период кризиса. По результатам их проверки вполне возможен возврат денег вкладчикам. К примеру, это может произойти в случаях, в которых окажется, что деньги вкладчиков никуда не делись, а были переведены на личные счета руководителей союзов. Но, к сожалению, пока неизвестно, когда будут объявлены результаты работы таких администраций. Хотя, чтобы упростить их работу, Нацкомфинуслуг вместе с объединениями обманутых вкладчиков КС создала реестр потерпевших убытки граждан-членов КС. А 1 ноября этого года начала работу общественная приемная Нацкомфинуслуг по вопросам возврата вкладов. Теперь туда может обратиться любой вкладчик любого КС.

ЧТО ДЕЛАТЬ. Итак, если вы — вкладчик КС-банкрота, вам нужно обратиться в приемную Нацкомфинуслуг с просьбой включить вас в реестр потерпевших вкладчиков. Тогда шансы получить свои деньги назад у вас вырастут. Если же у вас возникли проблемы с союзом, который еще не объявлен банкротом, пишите заявление в Нацкомфинуслуг с просьбой провести там проверку. При этом вам понадобится показать паспорт и оригинал договора с КС.

ПЛАТА ЗА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

СТОИМОСТЬ. Впрочем, если депозиты в КС в последнее время стали менее привлекательными, о кредитах такого сказать нельзя. Как и в банках, в КС ставка по займам обычно зависит от депозитной. И так как ставки по вкладам в этом году росли, кредиты тоже подорожали. Но если в банках эффективная ставка (она состоит из всех платежей по кредиту, включая все комиссии, плату за страховку и другие расходы) по потребительским кредитам, по данным НБУ, сейчас в среднем составляет 55% (а максимальная на рынке — 107% годовых), то в союзах, по данным Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, она равна 37% годовых. Давайте посчитаем: взяв 10 тыс. грн на год в кредит под 55%, в конце срока вы уплатите 15,5 тыс. грн; а под 37% — 13,7 тыс. грн. То есть на 1,8 тыс. грн меньше. К слову, примерно такое же соотношение ставок было и до кризиса-2008.

ДОППЛАТЕЖИ. Размер кредитной ставки и в банках, и в КС зависит от условий выдачи и погашения, а также сроков займов и других факторов. Но обратите внимание, что рекламные предложения банков обычно заявляют не очень высокую ставку. А потом часто выясняется, что вам еще придется заплатить одноразовые и ежемесячные комиссии, купить страховку, уплатить нотариальный сбор. А в КС заявленная ставка, как правило, окончательная, и допплатежи на вас не «повесят».

УСЛОВИЯ. Что касается условий выдачи потребительских займов, то и в банках, и в союзах они похожи. Вам понадобятся паспорт и идентификационный код. Но в союзах они все-таки чуть жестче. У вас в обязательном порядке потребуют справку о доходах (ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать третьей части месячного заработка) и поручительство кого-то из членов семьи. А вот во многих банках для получения кредита на бытовую технику, мобильник и тому подобные вещи поручительство и справка о доходах обычно не нужны. Срок займа: от 1 дня до 3 лет. В редких случаях — до 5 лет.

РАЗМАХ. В основном КС выдают так называемые потребкредиты (на бытовую технику, мобильные, лечение, обучение, свадьбы и т. п.). По оценке ВАКС, такие кредиты на 1 октября 2012 года в общей сумме составляли 509,4 млн грн. Это 63,5% от общей суммы займов, выданных КС. Для сравнения: банки на 1 августа 2012 года, по данным НБУ, выдали таких кредитов на 22,7 млрд грн. Это 64,7% от всех выданных займов. Что касается кредитов на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости, их КС выдали на 176 млн грн (21,9%). Сравним: банки на 1 ноября 2012 года выдали таких кредитов на 80,8 млрд грн (5,3%). Такая разница появилась из-за того, что КС почти не выдают ипотечные кредиты. У них не хватает денег для такого «размаха», плюс нет возможности давать займы на очень большие сроки. По данным ВАКС, средняя сумма займа в КС — всего 10 тыс. грн.