Как взять кредит на бизнес-автомобили

Вопрос первый: цена кредита

Ответ на первый вопрос будет прост и неумолим: величина ставки и комиссий бизнес-кредита (как собственно автокредита, так и микрокредита в форме срочного займа или линии с целевым назначением: приобретение автомашин) совершенно не зависит ни от "оптового" количества транспортных единиц покупаемого в кредит (и предоставляемого в залог) автопарка, ни от принадлежности такового к основным работающим активам компании.

Даже если учесть, что бизнес-кредитование почти всегда предполагает диапазон в три и более процентных пункта, отнюдь не следует рассчитывать на минимальное значение ставки в этом диапазоне при одновременной кредитной покупке ряда транспортных средств. Минимальная ставка будет принята только в одном случае: если банк признает реалистичным и низкорисковым бизнес-план, согласно которому прибыли заемщика (с учетом доходов от новоприобретенных машин) заметно "перекрывают" и кредитные платежи банку, и прочие обязательства заемщика.

"Говорить о снижении стоимости непосредственно кредитного ресурса не приходится, так как цена кредита строго определяется стоимостью привлечения ресурса, и большинство банков держат эту маржу на минимально возможном уровне", – четко постулирует Александр Григорчук, начальник отдела VIP-обслуживания ЭРДЭ БАНКА .

Программы лояльности, рассчитанные на клиентов, которые хотят приобрести сразу несколько автомобилей, не распространены. "Это связано с тем, что автокредитование на покупку коммерческого транспорта (да и не коммерческого), по сути, является более выгодным продуктом для заемщиков, чем стандартные условия кредитования бизнеса. И в дальнейшем применение дополнительных скидок, как правило, не предусматривается", – поясняет Ирина Горецкая, начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка .

В случае, когда перевозчик-заемщик предлагает в качестве дополнительного залога (помимо приобретаемого транспорта) другие авто или недвижимость, оборудование, иное имущество – ставки и комиссии банка также совершенно не склонны уменьшаться. "На данный момент банки обращают на это внимание, принимают к сведению, но преимуществ данному заемщику не предоставляют", - говорит о займах с большой ценностью залога Александр Бырдин, начальник отдела развития и внедрения кредитных продуктов департамента малого и среднего бизнеса Всеукраинского Банка Развития .

Вопрос второй: страховки

А вот требуемое банком страхование автомашин-залогов по кредиту (к тому же являющееся для многих перевозчиков в любом случае обязательным) от количества одновременно страхуемых машин зависит очень сильно. Эта зависимость направлена, в основном, в приятную для заемщика-страхователя сторону – попросту говоря, за "оптовость" обычно следуют скидки на полисы каско вплоть до минус 15% от базовых тарифов.

Правда, следует учесть, что само по себе каско и ОСАГО для автобусных перевозчиков или служб доставки хоть и может оказаться дешевле, чем каско личного авто, но имеет заметные ограничения. Скажем, при каско рейсовых автобусов страховики исключают риск "повреждение интерьера салона" – а значит при таком страховом случае (точнее, уже не страховом) автобус-залог придется изнутри ремонтировать силами перевозчика (а ведь банк будет контролировать состояние залога). С другой стороны, есть свои ограничения и для экстерьера, корпуса автобуса: "как правило, размеры франшизы для автобуса не могут быть нулевыми, поскольку это габаритное транспортное средство, которое, попадая в ДТП, обычно получает серьезные повреждения", – констатирует Вадим Загребной, председатель правления СК "Брокбизнес".

Также в качестве примера можем отметить, что при страховании самоходной спецтехники каско покрывает только движение по дорогам общего пользования. Тогда как на строительных и заводских площадках может распространяться лишь покрытие отдельного полиса страхования производственных рисков. Наконец, в полисах каско перевозчиков-таксомоторов, по словам экспертов, даже сам базовый тариф может оказаться вдвое выше, чем стандартная его величина для такой же машины в частном владении. Детальнее же о страховании автомашин перевозчиков можно узнать на Prostobiz.ua в статье "Каско для автобусов и такси: основные аспекты".

Вопрос третий: цена машины

Вероятно, важнейшим из прямых ценовых преимуществ оптовой покупки транспорта является   возможность  скидок при покупке ряда машин у автодилеров или владельцев автопарков (если, конечно, компания-заемщик не собирается приобрести подержанный транспорт у ряда владельцев по одной единице у каждого). А эти скидки, в свою очередь, положительно влияют и на кредитные комитеты банков – поскольку объем требуемого займа уменьшается (при том, что прописанные в бизнес-плане доходы компании остаются неизменными).

Уменьшаются, хоть и минимально, в этом случае и требуемые банком от заемщика авансы, и государственные выплаты (госпошлина, пенсионный фонд), и комиссия за заключение договора залога. Наконец, солидные скидки "за опт" используются в отношении гарантийного и постгарантийного сервисного обслуживания от автодилера (или аффилированных с ним компаний), что очень и очень существенно при больших ежедневных нагрузках на транспортные средства.

Вопрос четвертый: авансы и сроки

Не секрет, что прописываемые банком начальные взносы по бизнес-кредитам являются минимальным значением (а указываемые сроки кредитования – максимальным значением), доступными не каждому заемщику. Тем не менее, согласится или откажется банк кредитовать с минимальным авансом и максимальным сроком, зависит только от анализа всех финансовых показателей компании, а также от конкретных марок и параметров кредитуемых авто.

Но все же стоит предупредить, что перевозчику на регулярных ежедневных рейсах в мегаполисах и между ними следует быть готовым к повышению требуемого аванса и понижению возможного срока кредитования. Причина проста: очень большая эксплуатационная нагрузка на объект кредитования.

"Стоит отметить, что в последние годы банки с достаточной осторожностью относились к автоперевозчикам в силу того, что данный сегмент бизнеса значительно пострадал в пик кризиса", – добавляет к этому предупреждению еще одну ложку дегтя Ирина Горецкая.

Вопрос пятый: оценка, нотариус, дополнительные расходы

Можно быть уверенным, что при одновременной покупке в кредит ряда бизнес-авто дополнительные расходы по кредиту – такие как стоимость оценки авто субъектом оценочной деятельности и/или банком, цена оформления договора, комиссия за рассмотрение документов заемщика, если такая имеется – будут намного меньше, чем при покупке этого же автопарка по одному авто. Более того, некоторые параметры окажутся одинаковыми при одновременном оформлении покупки любого числа автомашин – что одной, что десятка.

Вопрос шестой: график погашения и отсрочки

Строго говоря, возможность разнообразить график погашения или получить кредитные каникулы мало зависит от количества приобретаемых в кредит авто. Тут работают иные факторы: "При рассмотрении кредитных заявок банк принимает решение о финансировании на основании финансовых показателей уже действующего бизнеса клиента", – говорит об этом Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank .

А вот предоставление в качестве дополнительного залога иного транспорта, недвижимости, оборудования вполне способно в глазах кредитного комитета качнуть чаши "весов рисков" в вашу пользу – и искомая отсрочка выплат тела кредита может быть получена (если она в принципе предусматривается по автокредитам данного банка).

Вопрос седьмой: время рассмотрения кредитной заявки

Разумеется, если сравнивать кредитную покупку автомашин оптом – против покупки их по одной с разницей в несколько лет – то просто колоссальным можно назвать временной и эмоциональный выигрыш на подготовке документов, рассмотрении кредитной заявки и вообще плотном общении с банком.

Помимо того отметим, что перевозчики могут выиграть во времени рассмотрения заявки, если приобретаемые транспортные единицы принадлежат к тому же типу машин, который уже имеется у компании, и при том новые авто планируются эксплуатироваться с такой же нагрузкой и примерно теми же сash flow, что и старые. Схожим образом упрощается и бизнес-планирование, и экспертиза бизнес-планов банком, если происходит кредитное обновление автопарка – например, покупка новых авто на те маршруты, с которых одновременно снимаются и продаются старые машины.

Наконец, опять же, предоставление дополнительных залогов – то есть, языком банкиров, очень хорошая обеспеченность кредита – способно уменьшить "время на сомнения" кредитного комитета. А подробнее о подобных преимуществах сверх-обеспеченных займов Prostobiz.ua тоже уже писал – в статье "Кредит к залогу 1:10".

Напоследок, в качестве финального аккорда отметим, что "банки, как правило, доверяют заемщикам, у которых автотранспорт является основным работающим активом. Увеличение автопарка позволит клиенту повышать прибыльность бизнеса и, как следствие, иметь больший запас прочности для погашения обязательств", – постулирует представительница ВТБ Банка.

Таким образом, основной акцент при подаче кредитной заявки на приобретение нескольких авто, которые значительно увеличат доходы компании, должен делаться на тщательнейшем аргументированном бизнес-планировании именно этих будущих доходов.

Олег Кочевых