Какие банки выплатят проценты по вкладу при его досрочном расторжении

Осенью-2012 некоторые банки настолько захотели привлечь на свои вклады сбережения украинцев, что даже готовы выплачивать проценты в полном объеме при досрочном расторжении депозитного договора. Правда, некоторые учреждения по-прежнему устанавливают строгие санкции за досрочный возврат денег вкладчику. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с единственной депозитной новости прошедшей недели.

На минувшей неделе в Национальном Банк е подсчитали, что сентябрь-2012 стал убыточным месяцем для украинской банковской системы: совместными усилиями банки получили убытков на 118 миллионов гривен. В последний раз украинская банковская система выходила в «минус» в июне текущего года: тогда убыток составил 335 миллионов гривен.

А непосредственной темой нашего обзора стали условия досрочного расторжения депозитных договоров  от украинских банков. Традиционно при досрочном расторжении договора банковского вклада финучреждения пересчитывают уже начисленные проценты по сниженной ставке. Наиболее распространены следующие подходы:

• пересчет процентов по фиксированной ставке (чаще всего 0,1%-2% годовых);
• пересчет по ставке вклада до востребования, действующей в этом банке;
• уменьшение действующей ставки по договору (например, пересчет по ставке, равной 1/10 ставки по договору).

В любом случае, доход по депозиту вкладчика, решившего заранее забрать свои деньги, будет примерно одинаков и незначителен. Более мягкие условия банки могут предлагать при расторжении в последние дни действия договора. Однако есть и исключения.

В частности, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22.10.2012 г., один банк из числа  50-ти лидеров по активам  предлагает срочные неуниверсальные вклады с возможностью досрочного расторжения без потери начисленных процентов – такие депозиты есть у Дельта Банка. Правда, срок всех трех вкладов, предполагающих такую возможность, не большой – всего две недели. Так что даже если бы начисленные проценты аннулировались, вкладчик не потерял бы большую сумму.

Вклады с возможностью досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22.10.2012 г.  (учитывались депозитные программы с минимальной суммой до 10 тысяч гривен, наиболее прибыльный вариант каждой программы)

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Более популярен среди банков осенью-2012 другой подход к досрочному расторжению депозитного договора: начисленные проценты выплачиваются без пересчета, но только за определенные полные периоды (например, за каждый месяц) пребывание средств в банке. За неполный же период проценты пересчитываются по уменьшенной ставке.

Такие предложения, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22.10.2012 г., есть у восьми финансовых учреждений из числа 50-ти банков-лидеров по активам.

Вклады с возможностью досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов за полные периоды нахождения средств в банке, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22.10.2012 г.  (учитывались депозитные программы с минимальной суммой до 10 тысяч гривен, наиболее прибыльный вариант каждой программы)

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Некоторые банки предусматривают определенные условия, смягчающие процедуру досрочного расторжения вклада. Например, Терра Банк позволяет расторгнуть договор депозита «Стабильный» при условии, что вкладчик все снятые средства переведет в доллар или евро и разместит в этом же банке на валютном депозите. А украинская дочка Сбербанка России лояльно отнесется к тем вкладчикам, кто расторгает депозит досрочно с целью покупки авто или недвижимости. При этом стоимость покупки должна составлять не менее 80% суммы вклада, а в банк необходимо будет предоставить подтверждающие документы – в таком случае расторжение произойдет без потери начисленных процентов.

Что касается самых строгих в отношении пересчета начисленных процентов условий расторжения депозитных договоров, то такие, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22.10.2012 г., предусматривает Имэксбанк – его вкладчики по депозиту «Стандарт» не получат процентов вовсе, если решат забрать его досрочно.

Наконец, два банка предусматривают штрафы за досрочное снятие депозитных средств: Райффайзен Банк Аваль взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,5% суммы вклада в случае его расторжения в первый месяц действия договора, а Эрсте Банк штрафует «досрочников» на 3% суммы депозита.

При этом по вкладам «Взгляд в будущее» и «Рост капитала» второго учреждения проценты  выплачиваются в полном объеме, а по депозиту «Стабильная прибыль» - лишь за полные месяцы фактического размещения депозита. То есть если вкладчик решится забрать деньги в первый месяц срока действия вклада, то лишится 3% своих сбережений, а во второй месяц при ставке 18,5% годовых с учетом дохода за этот месяц в размере 1,54% суммы вклада понесет убыток в 1,46% суммы средств.

Депозитные программы, по которым предусмотрены штрафы и комиссии за досрочное расторжение договора,по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22.10.2012 г. (учитывались депозитные программы с минимальной суммой до 10 тысяч гривен, наиболее прибыльный вариант каждой программы)

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

И теперь предлагаем вашему вниманию описание  пяти самых прибыльных вкладов в гривне и условий их досрочного расторжения  по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22 октября 2012 года   (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и для пенсионеров, а также депозиты с минимальной суммой более 5000 гривен).

26,5% годовых в гривне  предлагает б анк «Таврика » по вкладу «Море процентов» сроком 91 день с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма вклада – 5000 гривен, пополнения – 2000 гривен. Пополнение возможно в первые 61 день срока действия договора. Частичное снятие и пролонгация не предусмотрены. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.

26,25% годовых в гривне  предлагает Дельта Банк по депозиту «Найкраща пропозиція online» сроком от 90 до 370 дней с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен, максимальная – 80 000 гривен, без возможности пополнения и частичного снятия. Пролонгация не предусмотрена. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых.

26,15% годовых в гривне  предлагает вкладчикам б анк «Финансовая инициатива» по депозиту «Финансовая надежность» сроком 180 дней с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. Возможно пополнение в течение 90 дней. Частичное снятие и пролонгация не предусмотрены. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,02% годовых.

26% годовых в гривне  предлагает  VAB Банк   по вкладу «Наш наилучший депозит 1+1» сроком 1 месяц с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма вклада – 2000 гривен, пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Возможна пролонгация на аналогичный срок, при этом ставка увеличивается до 29% годовых. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых.

25,5% годовых в гривне  предлагает Пивденкомбанк по депозиту «Акционный» сроком 6 месяцев с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Пополнение, частичное снятие и пролонгация не предусмотрены. При досрочном расторжении в первую половину срока действия договора проценты пересчитываются по ставке 0,5% годовых, во вторую половину – о ставке в размере четверти от ставки по договору.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Евгения Резниченко