Какие доходы помимо официальной зарплаты стоит указать в заявке на кредит?

Наталья Мациевская

Заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики

Банк: Platinum Bank

Кроме официальной зарплаты некоторые банки могут принимать во внимание неофициальную зарплату, пенсию, доходы от бизнеса, доходы супруга/супруги.

Банк может учитывать доход гражданских супругов, если оба супруга подписывают кредитный договор и выступают совладельцами приобретаемого имущества в случае приобретения недвижимости.

Клим Тимко

Заместитель начальника управления рисков розничного бизнеса департамента управления рисками

Банк: VAB Банк

Многие банки, особенно в период кризиса, довольно консервативны при определении кредитного лимита и, следовательно, требуют официального подтверждения заявленного клиентом дохода. Но, тем не менее, многие финансовые учреждения при выдаче кредита готовы учитывать дополнительный доход клиента: «черную зарплату», доход семьи, доход от аренды, прочее. Некоторые также принимают во внимание наличие дополнительных активов у клиента (автомобиль, недвижимость). Банки с большой клиентской базой, при условии, что она поддерживается за счет качественных данных, могут устанавливать граничные размеры дохода, ориентируясь на профайл клиента. Явно завышенный доход, заявленный при оформлении кредита, учтен не будет и может стать дополнительным негативным фактором при анализе кредитного риска потенциального заемщика, что увеличивает вероятность отказа.

Максим Жирко

Начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса банка

Банк: Форум

Наш банк, например, принимает во внимание другие источники доходов, которые могут быть подтверждены документально – это могут быть доходы от депозитов в других банках, от сдачи имущества в аренду и так далее. Наш банк учитывает совокупные доходы домохозяйства, независимо от того, официально зарегистрирован брак или нет.

Максим Кошевцов

Руководитель индивидуального бизнеса

Банк: Всеукраинский Банк Развития

Если официальной зарплаты «не хватает», банк принимает во внимание альтернативные источники доходов, а именно рассматривается семейный доход, депозиты в других банках, выплаты дивидендов, движимое и недвижимое имущество, которое находится в собственности заемщика. При необходимости банк осуществляет оценку бизнеса заемщика.

При принятии решения о выдаче кредита банк также может рассматривать доходы гражданских супругов, которые могут выступить финансовыми поручителями при оформлении кредита.

Александр Кушлык

Директор департамента автомобильного кредитовани

Банк: Плюс Банк

Принципы и возможности рассмотрения кредитных заявок определяются каждым банком индивидуально, но в соответствии с существующими требованиями НБУ к оценке платежеспособности заемщика. Нашим банком допускается при расчете кредитоспособности заемщика получение других официальных подтверждений о доходах, в т.ч. доходы членов семьи, поручителей, депозиты в других банках, поступления на текущие счета заемщика, договора аренды недвижимости и т.п.

Определенные ограничения всегда зависят от существующих требований законодательства и кредитной политики каждого отдельного банка. В нашем случае существуют определенные ограничения по возрасту (установлен минимально допустимый возраст заемщика), требования относительно гражданства заемщика, отсутствие негативной кредитной истории.

Банк может учитывать доход гражданских супругов в том случае, если гражданский супруг (супруга) согласовывают (письменно) факт получения кредита и передачи в залог имущества (автомобиля, который приобретается в кредит), или если он/она выступают поручителями.

Анна Макаренко

Начальник управления развития продуктов

Банк: Банк Кипра

Наш банк принимает во внимание прежде всего официальные доходы заемщика, и во вторую очередь – все документально подтвержденные доходы клиента. Нашим Управлением рисков было принято решение кроме стандартной оценки платёжеспособности клиента использовать и дополнительный метод, так называемый «затратный». Что это значит? Это значит, что мы можем оценить финансовое состояние клиента через его затраты. Все знают о неподтверждённых доходах, которые, как правило, составляют от 50% общего дохода семьи, что позволяет клиенту ездить на неплохой машине, при этом заправлять её, отдыхать заграницей, погашать досрочно кредиты, иметь депозиты, покупать квартиры и совершать другие дорогостоящие покупки. Соответственно, данные факты могут служить косвенными доказательствами финансового состояния заёмщика и его семьи. Поэтому, если при анализе доходов мы видим, что официальная з/п не позволяет взять кредит, но потенциальный заёмщик утверждает, или сотрудник банка сам понимает, что у клиента есть средства, такого заемщика мы не рассматриваем, а проводим дальнейшее собеседование с ним не предмет применения затратного метода, пытаясь найти варианты решения вопроса. Сотрудник банка расспрашивает клиента о его кредитной истории (положительной, разумеется), о последних покупках, об отдыхе. Возможно, клиент недавно сделал ремонт, или на его счёта поступают какие-либо платежи. Конечно, слова к делу не пришьешь, поэтому просим, кроме справки о доходах, любые документы, подтверждающие его затраты, например:

• договора на покупку квартиры, машины, дорогой техники, оборудования и т.д.;
• справки и выписки из банка о досрочном погашении кредитов, о наличии депозитов (существующих), выписки, где видны поступления на платежную карту или текущий счёт (не важно, в каком банке)
• договора аренды помещений, с подтверждением проплат и т.д.

Такой порядок работы не работает как стандартный, а, скорее, как исключительный. И каждого такого клиента мы рассматриваем индивидуально, опять-таки процесс прохождения кредитной заявки в данном случае длиннее. На практике, чаще всего Управление рисков все еще очень скептически и тщательно относится к таким заявкам и процент отказов велик.