Каким образом изменились штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту за последние три года?

Анна Макаренко

Начальник управления развития продуктов

Банк: Банк Кипра

Если проанализировать штрафные санкции до 2008 года и сейчас, то условия стали жестче. Хотя изменения происходили не резко, постепенно. Основные изменения коснулись принципов расчета штрафных санкций. Ранее это были в основном штрафы в размере процента от суммы просрочки, кредита, стоимости залога, либо пеня (как правило, двойная учетная ставка НБУ за каждый день просрочки). Сейчас же все больше банков стараются упростить методы начисления/взимания и применяют условия, по которым они поднимают процентную ставку по кредиту в случае просрочки. И опускают ее, как только клиент погашает сумму просроченной задолженности. Как правило, санкции по просрочке не отличаются друг от друга в зависимости от вида кредита: будь то автокредит или ипотечный кредит. В банке, как правило, действуют одинаковые санкции по всей продуктовой линейке.

В последние годы санкции становятся более прозрачными и унифицированными, потому что банкам намного легче сопровождать такой подход – особенно следить за взиманием доходов, начисленных по факту применения штрафных санкций.

Например, пеня по законодательству Украины взимается только в момент обращения клиента в банк, она не может быть начислена заранее. Исходя из этого, взимание пени целиком и полностью зависит от контроля, совершаемого менеджером отделения, который общается с клиентом. В то время как поднятие процентной ставки по кредиту в случае просрочки можно контролировать массово на уровне всего кредитного портфеля. Таким образом, банк минимизирует операционные риски «недополучения» доходов.

Что касается индивидуального установления санкций для конкретного заемщика, то такой подход крайне редок и скорее применяется уже на этапе реструктуризации кредита. Если мы говорим о розничных кредитах, то речь идет о большом объеме выдач. Сопровождать индивидуальные условия договора для банков крайне невыгодно и очень затратно с точки зрения операционных расходов. Не думаем, что за таким подходом будущее. Сопровождать индивидуально кредитный договор крайне рискованно: как для банка, так и для клиента.

Касательно количества просрочек в последние годы явных тенденций нет. Скорее можно говорить о каких-то «продуктовых» либо «отраслевых» явлениях. Например, наши заемщики, оформившие автокредит либо ипотеку, исключительно дисциплинированы. Уровень просрочки в портфелях ипотечных и авто- кредитов, не изменился в 2013 году и в нашем банке он находится практически на нулевой отметке. В то время как продукт «потребительский кредит под залог ипотеки» более рискован в разрезе портфеля нашего банка. В основном временные просрочки допускают клиенты, которые являются физическими лицами-предпринимателями. Они зависят от сезонности либо от отрасли бизнеса. В конце 2012-начале 2013 года у нас наблюдалась небольшая тенденция по выходу на просрочку таких кредитов. 

Андрей Осипов

Заместитель начальника управления мониторинга кредитных программ

Банк: Хрещатик

В большинстве случаев банки устанавливают размер штрафных санкций, исходя из учетной ставки НБУ. Если принимать во внимание размер учетной ставки НБУ в 2008 году и действующую на сегодня ставку, то можно утверждать, что размер штрафных санкций стал ниже. Также не стоит упускать тот факт, что многие банки, особенно которые активно занимаются розничным беззалоговым потребительским кредитованием, устанавливают штраф за невыполнение обязательств, порой в размере 0,5-1% на день от сумы просрочки.

Соответственно, размер штрафов может доходить до десятков и даже сотен процентов годовых.

В основном среднестатистический размер штрафных санкций по кредитам физических лиц составляет 2 учетные ставки НБУ. Этот параметр в большинстве случаев не меняется уже на протяжении многих лет.

При этом, многие банки, предоставляющие кредиты наличными или наприобретение  товаров, внедрили в практику установление штрафа в определенной сумме за сам факт допущения просрочки, не зависимо от размера просроченного платежа, что является ужесточением по отношению к заемщику.

Анализируя последние несколько лет, можно сказать, что общий размер просроченной задолженности уменьшается. На сегодня это связано, в первую очередь, с подходом банков к выдаче новых кредитов с более жестким расчетом и осторожностью. Отдельно стоит отметить тот факт, что за последние несколько лет банками проведена огромная работа по работе с проблемной задолженностью и «очистке» кредитных портфелей.