Какое авто или недвижимость примут в залог по кредиту наличными?

Конечно, на кредит наличными можно претендовать даже в том случае, если у вас совсем нечего предложить банку в качестве залога: беззалоговые кредиты на украинском рынке предлагает 21 банк из числа 50-ти лидеров по активам. Однако максимальные суммы по таким займам «упираются» в отметку 150 тысяч гривен (единственное предложение Альфа-Банка), сроки не превышают три года, а самое главное – средние реальные ставки, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г., находятся выше отметки в 50% годовых.

Получить наличные под залог автомобиля или недвижимости можно на срок до 10 лет и в сумме до двух миллионов гривен (предложение Первого Украинского Международного Банка), а средние по рынку реальные ставки находятся в диапазоне 22%-25% годовых. При этом минимальные ставки по таким займам начинаются от 16,04% реальных годовых (предложение банка «Киевская Русь»).

Кредиты наличными под залог недвижимости, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 21.05.2012 г., предлагают 29 учреждений из числа 50-ти лидеров по активам. Из них четыре банка также кредитуют на потребительские цели под залог автомобиля.

Однако не любые авто или квартира могут выступать залогом по потребительскому займу. «Основными требованиями к недвижимости, предоставляемой в качестве залога, является наличие зарегистрированного права собственности заемщика или имущественного поручителя на данную недвижимость, возможность ее отчуждения, обращения взыскания банком на недвижимость согласно действующему законодательству и ликвидность – возможность ее реализации в кратчайшие сроки», - рассказывает Александр Борщевич, начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банrf.

К залоговым автомобилям банки также выдвигают определенные требования. «Как правило, в банках существуют ограничения на принятие в залог автомобилей отечественного производства и возрастом более пяти лет на момент окончания срока действия кредитного договора. Такие ограничения связаны, прежде всего, с риском утраты стоимости автомобиля при увеличении его возраста и невозможностью банка покрыть потери в случае проблемного кредита», - комментирует Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию департамента розничных продуктов ВТБ Банка.

Не примут в качестве залога:

• имущество, уже выступающее залогом по другому кредиту;
• автомобиль, возраст которого на момент погашения кредита превысит 5 лет, или авто в плохом состоянии;
• автомобиль, который числится в угоне или розыске;
• недвижимость, на которую у заемщика нет всех необходимых документов, подтверждающих право собственности;
• недвижимость, в которой проводились несогласованные с БТИ перепланировки, или находящуюся в неудовлетворительном техническом состоянии;
• недвижимость, в которой зарегистрированы или выступают собственниками несовершеннолетние.

Кроме того, препятствием для оформления недвижимости в качестве залога может быть использование ее в коммерческих целях. А максимальный возраст залогового автомобиля, в зависимости от банка, может устанавливаться и менее пяти лет.

Какой залог – такая и сумма кредита

Стоимость залога – ключевой показатель при получении кредита, поскольку от нее непосредственно зависит, на какую сумму займа вы можете рассчитывать. В большинстве случаев сумма кредита составит 50%-60% от цены залога. Но есть и исключения. Например, Unicredit Bank и Индустриалбанк кредитуют под залог недвижимости лишь на сумму, равную 30% от ее стоимости. А банк «Киевская Русь» наоборот, предлагает займы в сумме до 80% стоимости залога.

Максимальная сумма кредита наличными под залог недвижимости в зависимости от стоимости залога, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Максимальная сумма кредита наличными под залог автомобиля в зависимости от стоимости залога, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

И даже если для вас родные стены бесценны, банку нужно конкретное выражение их стоимости в цифрах. В этом случае на помощь вам и банку придут независимые профессиональные оценщики. «Залоговую стоимость обеспечения кредита оценивают сотрудники банка, основываясь на анализе отчета о рыночной стоимости объекта, выполненного субъектом оценочной деятельности (независимым оценщиком), в соответствии с действующим законодательством Украины», - рассказывает Константин Ковальчук, начальник отдела мониторинга залогов Укринбанка.

Однако для заемщика такая услуга будет, во-первых, длительной, а во-вторых, платной. По времени оценка объекта залога у разных банков и в зависимости от специфики самого объекта может занимать от одного до пяти дней. А стоимость услуги, в зависимости от тех же условий, колеблется в диапазоне от 300 до 1000 гривен.

К тому же, выбирать оценочную компанию и, соответственно, стоимость ее услуг на свое усмотрение вам, скорее всего, не придется – перечень аккредитованных компаний вам предложат в банке. «Зачастую банк проводит аккредитацию таких оценочных компаний и предлагает клиенту на выбор одну из них. Аккредитация помогает банкам отсекать «проблемные» оценочные компании, ускорять процесс проведения оценки», - комментирует Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик».

Некоторые финучреждения могут предлагать заемщику провести оценку силами специалистов самого банка, в таком случае эта услуга чаще всего бесплатна. Если вы не сомневаетесь в объективности сотрудников банка или не претендуете на максимальную сумму кредита – то это возможный способ сэкономить. В любом случае, условия и стоимость оценки стоит уточнить в банке перед оформлением кредита.

Страхуем залог от всех рисков

Наверное, вам знаком анекдот, герой которого на время отпуска взял маленький кредит в банке под залог дорогого автомобиля, поскольку проценты по кредиту были гораздо меньше суммы, которую ему пришлось бы уплатить за охраняемую парковку. В реальности же все совсем по-другому: банк не будет ставить залоговое авто на стоянку и тем более беспокоиться о его сохранности. Эта функция ложится на плечи, а точнее карман, заемщика.

То же касается и предоставляемой в залог недвижимости: любое имущество, которое выступает залогом по вашему кредиту, должно быть застраховано. «Страхование объектов залога является обязательным во всех случаях, без исключений», - констатирует Андрей Осипов.

Неприятная новость для заемщика здесь состоит в том, что страховать залог придется на всю оценочную стоимость, даже если кредит вам выдали лишь на ее половину, треть или четверть. И если вы берете кредит в сумме 100 тысяч гривен под залог недвижимости стоимостью 250 тысяч гривен, то ежегодно, в зависимости от тарифов страховой компании, вам придется уплачивать от 600 до 1250 гривен за страховку, что при кредитовании на пять лет составит 3000-6250 гривен дополнительных расходов.

То есть дополнительная переплата по кредиту за счет страховых платежей при таких условиях составит от 3% до 6,25% суммы займа. Если же вы оставляете в залог автомобиль, то страхование обойдется вам еще дороже: по условиям четырех кредитующих под залог авто банков из числа 50-ти лидеров по активам страховой тариф в этом случае составит от 5% стоимости залога. И при получении кредита в 50 тысяч гривен под залог авто залоговой стоимостью 150 тысяч гривен вы ежегодно будете уплачивать 7500 гривен страховой компании.

Отсюда вывод: предоставлять в залог квартиру или авто, стоимость которых значительно превосходит предполагаемую сумму кредита, не выгодно. Хотя в реальной жизни заемщик, конечно, исходит из имеющегося у него имущества.

С другой стороны, страхование – это не только расходы, ведь оно защищает в первую очередь самого заемщика от непредвиденных неприятностей. Если с вашим дорогостоящим залогом что-то случится, то по крайней мере вы не попадете в долговую «яму», а сможете погасить задолженность по кредиту за счет страховой выплаты. Однако чтобы быть в этом уверенным, нужно быть внимательным при подписании договора страхования.

Тарифы по страхованию недвижимости, выступающей залогом по кредиту наличными, по условиям банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк консалтинг» на 21.05.2012 г.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Тарифы по страхованию автомобиля, выступающего залогом по кредиту наличными, у банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк консалтинг» на 21.05.2012 г.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Что нельзя делать с залогом

Если вы все же решились предоставить свое авто или квартиру в качестве залога по кредиту, то стоит помнить о том, что до полного погашения всей суммы кредита вы не сможете распоряжаться судьбой своего имущества в полной мере. В частности, залоговое авто или квартиру вы не сможете продать (иначе как по согласованию с банком, с целью погашения кредита).

Что касается ремонта квартиры или авто, то их вы можете делать без ограничений (если иное не указано в договоре с банком), за исключением тех случаев, когда это влечет изменение технической документации на предмет залога. Перепланировку квартиры и радикальный тюнинг авто, требующий замены техпаспорта, придется согласовывать с банком.

Согласие банка потребуется и в том случае, если вы захотите использовать авто или недвижимость в коммерческих целях. Однако будьте готовы к тому, что в этом банк может и не пойти вам на встречу.

Мнение

Владимир Волчков, начальник отдела по работе с залогами Пивденкомбанка  

Автомобиль, предоставляемый в залог, должен быть не старше 10 лет, находиться в исправном состоянии без внешних повреждений корпуса, быть зарегистрированным в МРЭО и не использоваться для работы в такси.

Страхование предмета ипотеки является обязательным условием, строго регламентированным действующим законодательством Украины, а автотранспорт является наиболее повреждаемым предметом залога и наличие страховки позволяет восстановить предмет залога и компенсировать затраты банка и залогодателя.

Александр Борщевич, начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка

Каждый банк определяет для себя самостоятельно, какой вид залога принимать в обеспечение обязательств по ипотечному кредиту: квартиры, домовладения, земельные участки, имущественные права на недвижимость, строительство которой не завершено («первичка»), нежилые помещения, автомобили.  Но по большинству ипотечных кредитов предметом ипотеки выступают квартиры.

Оценку залоговой стоимости недвижимости могут производить банки самостоятельно на основе внутренних методик либо субъекты оценочной деятельности, имеющие соответствующие лицензии на основе установленных законодательством норм в сфере оценки недвижимости. В среднем оценка недвижимости производится от 1 до 3 дней.

Константин Ковальчук, начальник отдела мониторинга залогов Укринбанка

В качестве возможного обеспечения кредитов банк может рассматривать б/у автомобили иностранного производства: западноевропейского, американского, японского или корейского. Их срок эксплуатации не должен превышать 2 года. Также автомобиль для залога не должен быть внесен в ГРОДИ и числиться в угоне или розыске по базе данных ГАИ. Кредитование под автомобили других производителей рассматривается в индивидуальном порядке.

Евгения Резниченко