Краткосрочные вклады сдают позиции: обзор рынка депозитов на 31 июля

На прошедшей неделе в Нацбанке сообщили, что в июне-2013 чистая прибыль банковской системы составила 120 миллионов гривен. В целом же за первые шесть месяцев текущего года украинские банки заработали уже почти 1,2 миллиарда гривен.

Также на минувшей неделе о положительных результатах  отчитались  и в Фонде гарантирования вкладов. По итогам июля-2013 активы Фонда выросли на 15% – с 5,5 до 6,3 миллиардов гривен. Однако по сравнению с январем-2013, когда активы Фонда составляли 6,1 миллиарда гривен, прирост невелик – всего 2,9%.

А непосредственной темой нашего обзора стали  краткосрочные (сроком до одного месяца) депозиты в гривне от украинских банков.

За четыре месяца прошедшие с момента выхода  прошлого  обзора на аналогичную тему средние ставки по таким вкладам продолжили снижение. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 26.07.2013 г., падение составило 0,9-1,4 п.п. А если сравнивать с показателями начала года – то уже 2,7-4,4 п.п. Таким образом, в конце июля-2013 вкладчикам, желающим положить свои деньги на краткосрочные депозиты в гривне, в среднем по рынку придется довольствоваться скромными 7,9%-9,3% годовых.

В целом же, вклады сроком до одного месяца уверенно «возвращаются в прошлое». В предыдущий раз настолько низкие процентные ставки по краткосрочным депозитам в гривне наблюдались ровно год назад – в июне-2012. А если тенденция сохранится, то уже в августе-2013 мы сможем положить деньги в банк на срок до месяца по ставкам конца 2011 года.

При этом краткосрочные депозиты за последние месяцы выбились в лидеры рынка по темпам снижения. Если среднерыночные ставки по вкладам сроком на год за прошедшие четыре месяца потеряли всего 6,2% от своих значений марта-апреля-2013, то ставки по депозитам сроком до месяца вдвое больше – порядка 10%-13,4%. А разница в доходности между ними в конце июля-2013 составляет уже 6,1-7,5 п.п. в пользу годовых депозитов.  

Не сильно порадуют вкладчиков и максимальные ставки по депозитам сроком до одного месяца. Времена, когда банки были заинтересованы в краткосрочных гривневых ресурсах уходят в прошлое. Так, в марте-2013 лучшее предложение по депозитам сроком до одного месяца с доходностью в 22% годовых еще выглядело конкурентоспособно по сравнению с максимальной ставкой в 24,25% годовых по депозиту сроком на год. Сейчас же максимальная ставка по краткосрочным вкладам в гривне опустилась ниже 20% годовых. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в июле-2013 лучшее предложение на рынке по таким депозитам – всего 17,5% годовых против 21,25% годовых по вкладам сроком на год.  

При такой доходности реальная прибыль, которую вы получите, положив деньги на краткосрочный депозит, будет весьма скромной. Например, если у вас есть свободные 10 тысяч гривен, то при максимальной доходности по рынку в 17,5% годовых вы получите через месяц всего 144 гривны прибыли. А под средние на рынке 9,3% годовых – и вовсе 76 гривен. Однако если нужно где-то разместить деньги на время летнего отпуска, то такой вариант гораздо предпочтительнее аренды банковской ячейки, где платить придется уже вам.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание  пяти самых прибыльных краткосрочных депозитов в гривне от банков из числа 50-ти лидеров по активам.  По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 26.07.2013 г. Здесь и далее учитывалось по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 10 тысяч гривен.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Пять самых прибыльных краткосрочных депозитов в гривне от меньших банков  из числа исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг» по состоянию на 26.07.2013 г. 

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

И напоследок традиционный срез –  средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита 3 месяца и 1 год) на данный момент и их изменение за неделю . Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра 

"Короткие" депозитные продукты со сроком вклада до месяца приобретают наибольшую популярность во время деловой активности и особо резкого повышения процентных ставок. В настоящее же время – в летний период отпусков, население предпочитает тратить, а не копить.  А короткие депозиты с высокой ставкой – это, как правило, ситуативное предложение на рынке. Их обычно используют для быстрого приумножения средств.

Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank 

Депозиты до востребования – вот главная цель летней депозитной охоты.  Свободное пользование средствами на счете и повышенные проценты – именно на этих вещах фокусируется внимание клиентов. Летом клиенты хотят свободно распоряжаться своими средствами - никогда не знаешь, какое удачное предложение или путевка подвернется.

Краткосрочные же вклады являются наилучшим инструментом оценки обслуживания в банке. Такой вклад подойдет и тем, кто впервые обратился в банк и хотел бы попробовать выстроить долгосрочные отношения. Это поможет лучше узнать банк и побороть свои опасения и барьеры, если, конечно, такие существуют.

Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь»

Депозиты со сроком вклада до месяца сейчас не популярны, поскольку по ним самая низкая процентная ставка. Этим летом клиенты отдают предпочтение вкладам сроком на три месяца. Обычно срок депозита вкладчик выбирает исходя из своих жизненных планов. Так, если через месяц запланирована  покупка недвижимости, то клиент не станет размещать вклад на два месяца. А если вкладчик хочет безопасно разместить свои деньги на период отпуска, то он выберет краткосрочный депозит с низкой доходностью.  Если же вкладчик планирует получить максимальную доходность и при этом обезопасить себя на  период отпуска, наиболее привлекательными будут вклады сроком от трех месяцев до одного года.

Ирина Сарана, начальник управления сбережений населения и организации работы с пенсионными и социальными фондами Укринбанка  

Вклады, на срок до одного месяца, наименее выгодны для клиента, поскольку на них всегда установлены самые низкие ставки.  Такие депозиты могут быть интересны клиентам,  которые  планируют осуществить крупную покупку и не хотят держать деньги дома.

Константин Кононенко,начальник департамента методологи и разработки банковских продуктов Еврогазбанка  

По-прежнему существует часть населения, которая боится вкладывать свои сбережения в банки на длительный период, отсюда возникает спрос на краткосрочные депозитные вклады. Таким образом,  клиенты готовы размещать свои средства на короткий срок даже под более низкий процент.

Действительно, в период отпусков население для сохранности своих сбережений старается разместить средства в банке. Альтернативой краткосрочным  депозитам является банковская ячейка, за хранение сбережений придётся заплатить некоторую сумму, однако даже в случае ухудшения финансового состояния того или иного банка, деньги будут возвращены в полном объеме.

Существуют ситуации, когда открыть депозитные вклады на короткий срок все-таки стоит.  В основном оформляются в таких случаях:

• если, например, у вас на руках есть сумма денежных средств, которая вам в ближайшее время может понадобиться, таким образом, вы обеспечиваете не только сохранность данной суммы, но и получаете небольшой доход;
• оформление подобных депозитов с целью получения, так называемого спекулятивного заработка. Но при этом размещаемые суммы вкладов должны быть значительными. 

Ирина Смологонова, начальник управления развития продуктов департамента маркетинга УкрСиббанка BNP Paribas Group

На сегодняшний день тенденция к изменению ставок такова, что чем длиннее срок депозита, тем выше процентная ставка.

Если говорить о сезоне отпусков и вызванной в связи с ним необходимости иметь доступ к деньгам в короткие сроки, то выгоднее будет размещать средства на накопительных счетах или счетах до востребования. Такие счета предполагают начисление процентов на остаток средств, возможность снятия наличных в любой момент и пополнения как через кассу и банкоматы с функцией cash-in в отделениях банка, так и через интернет.

Автор: Николай Немкович