Кредит под залог депозита: ищем выгодный вариант
Идею взять кредит под залог собственного депозита нельзя назвать популярной среди украинских вкладчиков. Так, по результатам опроса, проведенного Prostobank.ua среди читателей, каждый третий признал, что принципиально не станет занимать деньги под залог своего вклада. При этом согласились занять у банка без раздумий лишь 10% опрошенных, и почти треть ответила, что займут у банка лишь в случае, если прибыль по депозиту будет большей, чем стоимость кредита. Но предлагают ли банки настолько привлекательные условия?
Условия кредитов под залог депозита в гривне
Возможности вкладчиков, желающих взять кредит под залог депозита в гривне, нельзя назвать особо привлекательными. Во-первых, занять можно не в каждом учреждении: к примеру, из числа 20-ти крупнейших банков по размеру активов такой продукт предлагают лишь 11 (по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.04.2012 г.).
Во-вторых, наличие самой возможности не означает, что вы гарантировано сможете взять такой кредит: по условиям продукта в некоторых банках, погасить заем нужно за 30-40 дней до окончания срока действия вклада. Соответственно, если вам понадобятся деньги за два месяца до окончания срока депозита, то придется искать другие варианты. Впрочем, у многих банков разница между сроком вклада и сроком займа составляет 1-10 дней (детальнее см. в табличке ниже).
В-третьих, получить в кредит можно не полную сумму вклада: упомянутые 11 банков предлагают заемщикам от 75 до 90% от суммы размещенного депозита, и лишь в 1 банке можно занять до 95% от суммы депозита.
Наконец, стоимость такого кредита значительно превышает начисленную доходность по депозиту – в случае, если брать заем на максимальный срок. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.04.2012 г., минимальная процентная ставка по кредиту в упомянутых 11 банках из 20-ти крупнейших по размеру активов составит ставку по вложенному депозиту в гривне плюс 2,5-5 процентных пункта (реже встречаются предложения, по которым ставка может вырастать и на 8-9 п.п.).
При этом размер прибавки в 2,5-9% годовых – лишь минимальная планка, на которую вырастет ваша ставка по кредиту, по сравнению со ставкой по вкладу. Дело в том, что некоторые учреждения могут устанавливать дополнительные комиссии – единоразовую или ежемесячную. А такая комиссия даже небольшого размера значительно увеличивает реальную ставку по займу. К примеру, ежемесячная комиссия всего 1% от суммы кредита добавляет к реальной ставке 23,35% годовых. Впрочем, скрытые и явные комиссии, увеличивающие стоимость кредита для заемщика, – тема отдельной статьи.
Условия кредитов под залог депозита в долларах
Займы под залог депозитов в долларах США гораздо менее доступны, по сравнению с кредитами под залог гривневых вкладов. Так, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг», из 20-ти крупнейших банков такой продукт предлагают не 11 учреждений, как в случае с депозитами в гривне, а только семь. При этом у пяти из семи банков условия по кредитам под залог долларовых вкладов гораздо менее привлекательные, чем под залог гривневых. К примеру, в Укргазбанке дают в кредит до 95% от суммы депозита в гривне и лишь до 80% от суммы депозита в долларах США. Одинаковые условия для займов под залог гривневых и долларовых вкладов, по словам представителей колл-центров, – у государственных Ощадбанка и Укрэксимбанка.
Ставка по кредиту в гривне, выданном под залог долларового депозита, превышает ставку по вкладу минимум на 12-18 процентных пункта (детальнее см. таблицы ниже).
Кредит под залог долларового вклада выдают в гривне, как того требует украинское законодательство. Курс гривны к доллару при этом используют разный: некоторые учреждения – коммерческий курс банка на день заключения кредитного договора, другие – курс НБУ.
Когда это выгодно
Может ли быть кредит под залог депозита быть выгодным? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Естественно, если сравнивать с нецелевым кредитом наличными, кредит под залог депозита может показаться привлекательным: реальные ставки по первым колеблются в диапазоне 30-107% годовых, средняя реальная ставка составляет 60% годовых. Но ведь у вкладчика всегда есть возможность снять свой депозит и не платить ни копейки – лишь потерять начисленную доходность, уплатив штраф за досрочное расторжение договора. А в 2013 году санкции за досрочное расторжение весьма суровы и оставляют вкладчика практически без начисленного дохода. К примеру, в тех 11 банках, которые предлагают кредит под залог депозита, проценты по вкладу при расторжении пересчитываются по ставке 0,01-2% годовых (детальнее см. таблицу ниже). Понятно, что если деньги большую часть срока уже пролежали в банке, то целесообразно задуматься о кредите.
Для того чтобы определить, выгодно ли брать кредит под залог депозита, достаточно посчитать разницу между доходностью, полученной по депозиту, и стоимостью кредита в вашем конкретном случае, с учетом срока, на который вам будут нужны заемные средства.
В некоторых случаях кредит под залог депозита может быть более чем выгодным. К примеру, если у вас депозит сроком на год, средства вам нужны ненадолго, месяца на три, а реальная ставка по кредиту превышает ставку по вкладу всего на 2-5 процентных пунктов. Если же вам понадобится 90-95% от суммы депозита и на длительное время, более 70-90% срока депозита, то, скорее всего, взяв заем у банка, вы окажетесь в убытке.
Прочие моменты
Часто кредит под залог депозита позиционируется как продукт, для получения которого нужно минимум документов – мол, в банке уже есть и паспорт и код клиента. На практике большинство учреждений требуют для оформления такого займа:
- анкету на получение кредита,
- оригиналы паспорта вкладчика и его супруги или супруга;
- оригиналы идентификационного кода вкладчика и его супруги или супруга;
- документальное согласие последнего или последней на получения кредита (либо заявление заемщика, что он не состоит в браке).
Но некоторые учреждения добавляют к списку еще и другие документы – к примеру, выписку с депозитного счета (детальнее см. мнение экспертов ниже). Впрочем, по сравнению с оформлением потребительского нецелевого кредита, вам все же на один документ будет проще - предоставлять банку справку о доходах не потребуется, так как гарантией возврата заемных средств будет ваш депозит.
Условия оформления кредита под залог депозита, открытого в гривне, от банков из числа 20-ти крупнейших по размеру активов по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.04.2013 г.
| Банк | Стоимость кредита, минимальная прибавка к ставке по вкладу | Максимальная сумма кредита, в процентах от суммы вклада | Максимальный срок кредита: за сколько дней до окончания срока вклада необходимо погасить заем |
| Ощадбанк | 4% | 80% | кредит выдают на срок вклада |
| Укрэксимбанк | не менее 2,5% | 80% | 40 дней |
| ВТБ Банк | 5% | 95% | 3 дня |
| Дельта Банк | 3.5% | 90%, минимум 25 000 грн. | 10 дней; максимальный срок кредита - 12 мес. |
| Первый Украинский Международный Банк | 3,5% | 80% | 1 день |
| УкрСиббанк | 3% | 95% | 35 дней; максимальный срок кредита – 22 мес. |
| Дочерний Банк Сбербанка России | 3% | 90%, минимум 20 000 грн. | 3 дня |
| Финансы и Кредит | 3,5% | 90% | 1 день |
| Укргазбанк | 4% плюс 0,3% от суммы – комиссия за выдачу наличных с текущего счета, на который перечисляются кредитные средства | 95% | 1 день; максимальный срок кредита – 2 года |
| ОТП Банк | 3% | 90% | 15 дней; максимальный срок кредита – 2 года |
| Credit Agricole | если ставка по депозиту не выше 16% годовых – ставка по кредиту будет 20% годовых, если выше – то 26% годовых | 75% | 5 дней |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Условия оформления кредита в гривне под залог депозита, открытого в долларах США, от банков из числа 20-ти крупнейших по размеру активов по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.04.2013 г.
| Банк | Стоимость кредита, минимальная прибавка к ставке по вкладу | Максимальная сумма кредита, в процентах от суммы вклада | Курс валют, который использует банк |
| Ощадбанк | 3% | 90% | Коммерческий курс банка |
| Укрэксимбанк | не менее 2,5% (зависит от срока вклада) | 80% | Коммерческий курс банка |
| Дельта Банк | 15% | 80%, мин. сумма 25 000 грн. | Коммерческий курс банка |
| Первый Украинский Международный Банк | 11,6% | 70% | Курс НБУ |
| Дочерний Банк Сбербанка России | 26% | 80%, мин. сумма 20 000 грн. | Коммерческий курс банка |
| Финансы и Кредит | 17,75% | 70% | Курс НБУ |
| Укргазбанк | 14%, минимум 22% годовых, плюс 0,3% от суммы – комиссия за выдачу наличных с текущего счета, на который перечисляются кредитные средства | 80%
| Курс НБУ |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Условия досрочного расторжения договора для депозитов сроком один год от выбранных 11 банков, которые предоставляют продукт «кредит под залог депозита», по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 13.05.2013 г.
| Банк | Условия расторжения |
| Credit Agricole | в зависимости от вида вклада проценты пересчитываются по ставке 0,5% или 2% годовых |
| ВТБ Банк | до 180 дней насчитывается 0,5 % от суммы начисленных процентов, свыше 90 дней – 50% от суммы начисленных процентов |
| Дельта Банк | в зависимости от вклада: |
| Дочерний Банк Сбербанка России | в зависимости от вида вклада: |
| ОТП Банк | проценты пересчитываются как по вкладу «до востребования» |
| Ощадбанк | проценты пересчитываются как по вкладу «до востребования» |
| Первый Украинский Международный Банк | в зависимости от вида вклада: |
| Укргазбанк | проценты пересчитываются по ставке 1% годовых, если до 32 дней – по ставке 0,001% годовых |
| УкрСиббанк | при расторжении договора до 181 дня процентная ставка снизится на 85%; с 182 по 366 день ставка снизится на 50% |
| Укрэксимбанк | проценты пересчитываются по ставке 0,05% годовых |
| Финансы и Кредит | проценты пересчитываются по ставке 1% годовых |
По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"
Мнение
Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»
В первую очередь за кредитом под залог депозита обращаются люди, которые испытывают срочную необходимость деньгах на текущие нужды и у которых есть депозитный вклад, оформленный на фиксированный период времени, как правило, не менее года. Оформить кредит под залог депозита выгодно, потому что при досрочном изъятии депозита будут потеряны проценты.
Максимальный срок кредитов под залог депозита не должен превышать срок, на который оформлен депозитный вклад, а сумма кредита не должна превышать сумму депозита. В нашем банке максимальная сумма по таким кредитам составляет до 90% от размера депозитного вклада. Ставка по кредитам под залог депозита, как правило, привязана к ставке депозита. В среднем, маржа составляет 5% годовых.
Для получения кредита под залог депозита клиенту необходимо предоставить минимальный пакет документов, это: заявление, анкету на получение кредита, идентификационные документы и согласие супруги/супруга на предоставление депозита в залог (либо заявление заемщика, что он не состоит в браке). Некоторые банки, в зависимости от ситуации, могут затребовать дополнительные документы, но в целом перечень данных документов является стандартным.
Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка
Главными преимуществами кредита под залог депозита являются низкая, по сравнению с другими способами кредитования, процентная ставка, минимальный пакет необходимых документов, возможность досрочного погашения, выбор способа погашения кредита (ежемесячно или в конце срока). Кроме того, не требуется подтверждение платежеспособности клиента.
Кредит под залог депозита является выгодным решением для клиентов, которые хотят сохранить установленные проценты по вкладу.
Наш банк предлагает своим клиентам кредиты наличными под залог депозитов, размещенных в банке. По таким кредитам максимальный срок составляет срок депозита минус 3 дня, максимальная сумма – до 95% от суммы депозита.
Для оформления кредита под залог депозита в нашем банке необходимы следующие документы:
- паспорт заемщика и супруги/супруга заемщика;
- идентификационный номер заемщика и супруги/супруга заемщика;
- оригинал депозитного договора;
- выписка с депозитного счета;
- анкета-заявление на предоставление кредита.
Константин Лежнин, заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group
Традиционно, материальные затраты физлиц возрастают к летнему периоду: отдых, поездки за границу, ремонт, затраты на обучение и прочее. Если у клиента есть депозит в банке, он может воспользоваться им как обеспечением кредита; в таком случае процентная ставка по кредиту будет в несколько раз ниже рыночной. Фактически, стоимость кредита равна разнице между ставкой по кредиту и депозиту. Преимущества такого кредита – низкая цена, простой пакет документов, возможность оформления кредита под залог депозита третьего лица, минимальный срок оформления и выдачи кредита.
Условия такого займа в нашем банке следующие. Срок кредита равен сроку действия депозита минус 35 дней. Сумма кредита – до 95% от суммы депозита. Разница в процентах по кредиту и вкладу составит для кредитов в гривне от 2%. Если депозит в иностранной валюте, то разница между ставкой по кредиту и депозиту от 5%.
Для оформления кредита под залог депозита нужны такие документы: паспорт, справка налоговых органов о присвоении идентификационного номера/учетной карточки плательщика налогов заемщика или страницы паспорта с отметкой о праве совершения каких–либо платежей без идентификационного номера, паспорт супруги (а).
Николай Гук, начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка, UniCredit Bank
За такими кредитами, как правило, обращаются клиенты, у которых внезапно возникла разовая потребность в получении средств. Досрочно снимая средства с депозитного счета, клиент может потерять уже начисленные ему проценты. Поэтому в таком случае более целесообразным для клиента является получение кредита, процентная ставка по которому будет немножко выше ставки по депозиту.
В нашем банке размер кредита под залог депозита составляет 90-95% от суммы размещенного депозита (в зависимости от валюты депозита).
В случае, если валюта кредита и валюта депозита одинаковы, процентная ставка по кредиту больше на 4%, чем процентная ставка по депозиту.
Сегодня кредиты под залог депозита предоставляются исключительно в национальной валюте. В случае, если клиент открыл депозит в иностранной валюте, кредит под залог такого депозита выдается исключительно в национальной валюте по фиксированной ставке.
Для получения такого кредита клиенту-физическому лицу необходимо предоставить минимальный перечень документов: паспорт, справку о присвоении идентификационного кода. Дополнительно требуется предоставление согласия супруга заемщика на получение кредита. Рассмотрение заявки на получение кредита и предоставление кредита происходит в кратчайшие сроки.
Тарас Шкрибляк, директор департамента продаж Idea Bank (Идея Банк)
Это выгодно в случае, если клиенту очень срочно, и, как правило, внезапно, стала нужна часть денег, которую он разместил на депозите. Особенно это выгодно, когда до окончания депозита остается всего несколько месяцев. В таких случаях некоторые банки предлагают клиентам оформить кредит под залог депозита. Стоимость такого кредита почти равна процентам по депозиту, а банк, продавая такие продукты, преследует цель не дополнительного заработка, а проявления лояльности к своему клиенту. Последнему это выгодно в первую очередь тем, что он не разрывает свой депозит, и тем самим сохраняет за собой гарантию заработка всех процентов по депозиту.
В нашем банке максимальный лимит такого кредита – это 40% от суммы размещенного депозита клиентом. В индивидуальных случаях по обращениями наших клиентов мы готовы принимать решения об установлении большей суммы лимита, в зависимости от причин обращения клиента, времени и форм обслуживания клиента в банке.
Документы для оформления кредита под залог депозита:
- оригинал действительного внутреннего паспорта клиента и его (ее) супруга (супруги);
- оригинал идентификационного кода клиента и его (ее) супруга (супруги).
Алиса Лисицына
