Кредиты без справки о доходах: кому и почем

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.11.2012 г., среди  50-ти банков-лидеров по активам  займы без справки о доходах предлагают 13 учреждений, или чуть более половины из 25-ти банков, в чьей продуктовой линейке есть беззалоговые кредиты наличными. Кроме того, такие займы предлагают четыре учреждения из числа кредиторов на покупку товаров.

Правда, отсутствие необходимости приносить в банк справку о доходах не означает, что эти кредиты доступны абсолютно всем желающим.

Кредит для безработных?

Как  писал  Prostobank.ua в феврале-2012, все девять банков, предлагающих на тот момент кредиты наличными без справки о доходах, требовали от заемщика подтверждения постоянного места работы. Очевидно, что такой подход автоматически отсекает из рядов потенциальных заемщиков не только безработных, но и всех, кто трудоустроен неофициально, представителей свободных и творческих профессий, фрилансеров. Хотя на практике такие претенденты на кредит могут оказаться гораздо более платежеспособными, чем официально занятые заемщики.

В ноябре-2012 некоторые банки, по-видимому, решили устранить такой дисбаланс и занять свободную нишу. В итоге, два из 13-ти кредитующих наличными без справки о доходах банков предлагают программы, по которым для получения кредита не требуется подтверждение официального трудоустройства. Это кредиты «Мой кошелек» от Platinum Bank и «Мой кошелек Макси» от Кредобанка в сотрудничестве с ЦФР. Паспорта и ИНН будет достаточно и для оформления кредита «Готивочка» от Дельта Банка, правда только для заемщиков-пенсионеров.

По остальным программам заемщику придется доказывать банку наличие постоянного места работы. Одни учреждения попросят для этого справку с работы, другие – реквизиты компании-работодателя: фактический адрес, код ЕДРПОУ и рабочий телефон.

В некоторых случаях банки вместо справки о доходах готовы принять альтернативные документы, на их взгляд подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. Это может быть техпаспорт на автомобиль – в этом случае устанавливаются ограничения по его возрасту и марке, например Дельта Банк принимает в расчет лишь автомобили не старше пяти лет и произведенные за пределами СНГ. Кроме того, платежеспособным тот же банк посчитает заемщика, который за последний год ездил за границу и может предоставить свой загранпаспорт с отметкой об этом.

Немного проще обстоит дело с займами на товары. Здесь три из четырех банков, кредитующих без справки о доходах, не требуют подтверждения трудоустройства заемщика. Правда, по условиям четвертого учреждения – УкрСиббанка – заемщик хоть и должен предоставить подтверждение своего трудоустройства, зато не будет платить за страховку, а реальная ставка будет самой низкой из четырех учреждений – 36% реальных годовых. 

Сколько на самом деле стоит

Номинальные ставки по займам без справки о доходах стартуют от символических 0,0001% годовых, а реальные находятся в диапазоне 19,4%-98% годовых, который полностью совпадает с диапазоном ставок по кредитам для заемщиков с подтвержденными доходами.

Правда, если смотреть на стоимость займов без справки о доходах в разрезе предложений конкретных банков, то ставки по ним оказываются выше. Например, Platinum Bank кредиты с предоставлением справки о доходах предлагает под реальную ставку от 32,3% годовых, а без справки – от 50 ,9% годовых. В Кредитпромбанке и Кредобанке разница минимальных ставок составит 55% годовых при документальном подтверждении доходов против 63,7% годовых без него.

Для сравнения: кредит в сумме 20 тысяч гривен под 50% годовых сроком на год обойдется заемщику в 2152 гривны ежемесячно, а суммарная переплата составит 5820 гривен. Такой же заем под 32,3% годовых будет стоить на 180 гривен в месяц дешевле, а суммарная переплата будет меньше на 2150 гривен.

Так что наличие справки о доходах при оформлении кредита может неплохо сэкономить средства заемщика.

Хотя, бывают и исключения. Например, в Эрсте Банке кредиты без справки о доходах предлагают под самую низкую ставку в 19,43% годовых. Правда, здесь заемщика ждут другие ограничения (см. ниже).

Максимальные суммы и прочие реалии

Сумма займа, на которую может рассчитывать заемщик без подтверждения доходов, будет ниже. К примеру, в том же Эрсте Банке при наличии справки о доходах можно претендовать на кредит в сумме до 50 тысяч гривен, а без справки – только до 20 тысяч.

В целом же по рынку максимальная возможная сумма кредита наличными составляет 200 тысяч гривен (Альфа-Банк). А по займам без справки о доходах суммы формально достигают 30 тысяч гривен. Формально – потому что это предложение «Готивочка для пенсионеров» от Дельта Банка, по условиям которого предоставление документов, подтверждающих доход, не обязательно, но заемщик может принести их добровольно. Например, если претендует на максимально возможную сумму кредита.

За исключением же этого предложения для пенсионеров, максимальные суммы кредитов без справки о доходах достигают 25 тысяч гривен в предложении «Нова Готивочка» от того же Дельта Банка. Правда, за такое преимущество заемщику придется заплатить: стоимость страхования от несчастного случая и потери работы по этой программе будет самой высокой – 1% от суммы кредита в месяц (или 23,35% годовых).

До 20 тысяч гривен наличными без документального подтверждения доходов предлагают сразу пять учреждений: CreditAgricole, Альфа-Банк, Еврогазбанк, Мегабанк и Эрсте Банк. Все они требуют от заемщика подтверждения официального трудоустройства. Без последнего максимальная сумма кредита может составить 15 тысяч гривен (Кредобанк совместно с ЦФР).

Что же касается страхования заемщика, то чаще всего (помимо описанных выше случаев) его стоимость не зависит от предоставления им справки о доходах или ее отсутствия. Размер платы за страхование зависит от условий программы кредитования и колеблется от 0,3% суммы кредита единоразово, до 1% в месяц, а по некоторым программам страхование отсутствует.

Условия беззалоговых кредитов наличными без справки о доходах от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 12.11.2012 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Условия кредитов на товары без справки о доходах от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 12.11.2012 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Евгения Резниченко