Кредиты молодости нашей

Изучив критерии, по которым Фонд содействия молодежному строительству предоставляет частичную компенсацию по процентным выплатам я выяснила, что моя семья как заемщик подходит. Задача стояла простая: купить квартиру площадью 44 кв. м за $39 000, располагая лишь $12 000. Казалось бы, что такое кредит в сумме $27 000 под 3% годовых по сравнению с обычными ставками? Посетив Фонд, я отправилась по банкам, наиболее активно работающим по молодежной программе: «Надра», «Финансы и Кредит», Укрсоцбанк, Кредит Банк (Украина), ПриватБанк, Укргазбанк и «Форум». Вот только после изучения распечаток по выплатам и компенсациям, полученных в этих банках, быть «молодой» расхотелось.
Подсчет компенсации
Приготовьтесь, что компенсироваться будет не вся сумма кредита, а только часть. Рассчитывается компенсация по следующей формуле. Социальная норма на одного члена семьи составляет 21 кв. м + 20 кв. м на семью в целом. Это значение необходимо умножить на 2 184 грн. Такова стоимость 1 кв. м в Киеве, определенная Госстроем (до недавних пор 1 738 грн). В результате вычислений получается сумма кредита, компенсируемая в размере учетной ставки Нацбанка (9%). Сумма кредита, превышающая этот норматив, оплачивается заемщиком в полном объеме. Для семьи из трех человек, «человеко-норматив» составляет 21+21+21+20=83 кв. м. Это значение умножается на 2 184 грн и получается 181 272 грн ($34 009). Но квартиру мы покупаем общей площадью 44 кв. м, и часть процентов будут компенсироваться только с суммы 44x2 184=96 096 грн (для компенсации выбирается наименьшее из двух чисел кв. м: «человеко-норматив» или «площадь квартиры»). То есть минимальные проценты будут начисляться на 96 096 грн или $18 029, а не на $27 000 как я предполагала.
Откуда взялись 3%
Чтобы получить молодежный кредит, сначала необходимо оформить стандартный кредит в уполномоченном банке под 12-15,5% годовых. То есть формально вы платите банку как обыкновенный заемщик. Одновременно в выбранном вами банке открывается счет, на который Фонд перечисляет деньги в виде компенсации. Получается, что вы платите банку, а Фонд — вам.
В идеале, процентная ставка, с учетом отчислений Фонда должна составлять 12...15,5% минус 9%. Получается 3...6,5% соответственно. Обратите внимание, что банку все равно получите вы компенсацию или нет. Для него вы обыкновенный заемщик и способность платить по долгам оценивается банкирами без учета компенсационных денег.
Если ежемесячный платеж банку составляет $450 без компенсации государством, то для получения кредита извольте подтвердить справкой доходы на сумму не менее $900. Очень немногие банки согласны закрыть глаза на низкие официальные доходы, определяя ваше состояние косвенным путем.
Получив кредит, вы становитесь заложником Фонда. Официально государство должно перечислить деньги через месяц после того, как состоялось первое погашение кредита. Но иногда у Фонда возникают приступы амнезии на несколько месяцев. Сотрудники Фонда ссылаются на неутвержденный бюджет, отсутствие денег и т. д. Банку, как вы понимаете, проблемы Фонда, как впрочем, и заемщика, неинтересны.
Помощь в получении
Не менее щекотливая ситуация, когда договор с банком заключен, а Фонд решил, что в компенсации вы как дальний родственник олигарха не нуждаетесь. Помогут Фонду раскошелиться аккредитованные им агентства недвижимости.
Между банками и агентствами недвижимости существуют жесткие и не очень связки. Например, банк «Надра» работает исключительно с агентством «РЕД». Без сотрудничества с этим агентством «Надра» кредит не выдаст. Сотрудничество будет стоить 5% от стоимости квартиры без ее поиска и 8,5% с поиском объекта. Остальные же банки не столь однолюбивы к агентствам недвижимости и предложат несколько на выбор. Даже если вы нашли жилье сами или через не аккредитованное агентство, в Фонд еще необходимо предоставить «акт проведения экспертной оценки» именно от «своего» агентства недвижимости. За такую проверку квартиры АН берет около 3% от суммы кредита. Получается накладный дубляж, поскольку банк при выдаче кредита тоже делает оценку и берет за это деньги.
Молодым быть дороже
Некоторые из банков к ставкам по молодежному кредитованию еще добавляют ежемесячную комиссию за предоставление денег. В «Надра» она составляет 0,5% на остаток кредита, в ПриватБанке — 0,36-0,51%, в Укргазбанке — 0,2%, в «ФиК» — 0,38% от суммы выданного кредита. Путем умножения и прибавления в банке «Надра» при ставке по молодежному кредиту 12% получается, еще несколько процентов сверху. Очень интересный подход к молодым заемщикам в банке «Финансы и Кредит». Вы убеждены, что берете кредит по минимальной ставке 3% с учетом компенсации. Но за все время погашения вам насчитывают комиссию, превышающую размер компенсации.
Взиманием комиссии страдают банки, предоставляющие молодежные кредиты по низким процентам 12-13%. Те же банки, что выдают под 14,5-15,5%, как Укрсоцбанк или «Форум», комиссиями не нагружают. Исключение составляет только Кредит Банк, предоставляющий кредит под 12% годовых с ежемесячной комиссией всего 25-60 гривен, правда максимум на 10 лет.