Кредиты наличными от кредитных союзов: нюансы и отличия от банковских займов
Необходимость одолжить деньги возникает у многих. При этом часто сроки, в которые нужно вложиться с получением займа, очень узкие, времени или возможности на оформление и сбор всех документов для подачи в банк не хватает, а то и подавно – банк отказывает в кредите. В этом случае на помощь готовы прийти кредитные союзы.
Кредитный союз (КС) – это неприбыльная организация, основанная физическими лицами на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных вкладов членов кредитного союза. Это одна из самых привлекательных финансовых организаций для населения, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Деятельность КС направлена на предоставление кредитных и депозитных услуг своим членам.
Перечень КС Украины приведен на сай те Национальной Ассоциации Кредитных Союзов Украины. В целом в Украине действует около 600 кредитных союзов, при этом количество их членов превышает 1 млн. человек. Большинство вкладчиков относится к мало- и среднеобеспеченным слоям населения, много пенсионеров и госслужащих. Общий объем кредитных портфелей кредитных союзов составляет более 2 млрд. грн.
С начала 2011 года кредитные союзы чаще всего оформляют займы в размере 5-10 тыс. грн. (средняя сумма выдаваемой ссуды в среднем составляет более 8 тыс. грн.) в основном на покупку бытовой техники и ремонт жилья.
Сравнительная таблица основных отличий кредитных союзов от банков
| Параметр | Кредитный союз | Банк |
| Организация | Цель организации - удовлетворение финансовых нужд только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи. Собственники – члены КС (физические лица); Создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией. | Цель организации – предоставление широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов. Собственники – акционеры банка (фирмы, банки, корпорации и отдельные физические лица); Создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией. |
| Управление | Управление – члены КС (у каждого – 1 голос в независимости от суммы членского взноса); Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранные из числа пайщиков. | Управление – сборы акционеров; Акционеры имеют число голосов, пропорционально числу акций Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов. |
| Результат | По итогам работы за период доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КС, оставшиеся средства распределяются между пайщиками | Прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам |
| Клиенты | Физические лица – пайщики КС | Физические и юридические лица |
| Основной источник кредитных ресурсов | Депозиты физических лиц | Вклады физических и юридических лиц, кредиты от финансовых организаций, акционерный капитал |
| Регулятор | Госфинуслуг | Национальный Банк Украины (более жесткое регулирование деятельности банков) |
| Гарантия возврата вкладов | Не гарантируются государством - КС должен сам создавать резервы для компенсации проблемной задолженности, не заниматься рискованными операциями | Гарантируются государством (Фонд гарантирования вкладов физических лиц) в сумме до 150 тыс.грн. |
| Публичность | Деятельность кредитного союза не публична. Отношения между кредитным союзом и пайщиками возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями. | Деятельность банка является публичной, договор, который заключается между банком и его клиентом, также является публичным договором. |
Кредитные союзы создаются по принципу совместной работы его членов, принадлежащих одному профсоюзу или организации, по признаку проживания в регионе и т.д. В связи с этим не исключена возможность отказа в приеме в члены КС тех заемщиков, которые не отвечают принципу его создания.
Также, в отличие от банков, для того чтобы воспользоваться услугами кредитного союза, нужно стать его членом, написав заявление и заплатив при этом паевой и членский взнос. Размеры членских взносов в зависимости от решения комитета самого союза могут быть самыми разными, начиная от 1 грн. и достигая даже 500 грн. При выходе из союза вступительный взнос не возвращается.
Схема деятельности кредитных союзов проста: одни члены организации, защищая свои денежные средства от инфляции, размещают их на депозитных вкладах, а другие – пользуются этими средствами, получая кредиты. Кредитные союзы строят свою деятельность на сбережениях пайщиков, их паевых и сберегательных взносах, из которых формируется фонд финансовой взаимопомощи — источник денежных займов пайщикам. Все ресурсы, привлекаемые КС, как правило, короткие (до 1 года), поскольку мало кто из физических лиц будет вкладывать средства в кредитный союз на длительный срок.
В отличие от банков в кредитных союзах нет понятия «клиент» и «собственник», потому что все члены кредитного союза являются одновременно и клиентами, и собственниками.
Прием «вкладов» и выдача «кредитов» в кооперативе взаимоувязаны. Поэтому в случае роста интереса к размещению займов и снижению спроса на получение денег взаймы прием дополнительных «вкладов» может быть приостановлен.
Где выгоднее взять кредит: в банке или в кредитном союзе?
Зачастую в кредитных союзах условия, которые выдвигаются его членам для получения займа, немного мягче, соответственно получить кредит проще.
Сравнительная таблица основных параметров потребительских кредитов, предлагаемых кредитными союзами и банками, по состоянию на август-2012
| Банк/ КС | Эффективная ставка | Сумма кредита, тыс. грн. | % Ставка | Одноразовая комиссия | Ежемесячная комиссия | Страховка |
| Семейная позыка | 46,41% | 1,5-50 | 12% | 50 грн. | 1,47% | нет |
| Володар | 129,23% | 10 | 0% | 10% | 5% | есть, бесплатно |
| Народный кредит | 41,22% | 20 | 39% | 60 грн. | нет | нет |
| Благо | 27,50% | 8,8 | 27,5% | нет | нет | нет |
| Icredit | 177,23% | 5 | 0% | нет | 8% | нет |
| Эрсте Банк | 19.43% | 3-20 | 1% | 10% | нет | 3% в год |
| Идея Банк (Плюс Банк) | 23.12% | 0,5-5 | 1% | нет | 1% | 16.5% в год |
| Всеукраинский Банк Развития | 36% | до 20 | 36% | нет | нет | 1,50% |
| Брокбизнесбанк | 37,38% | 1-20 | 30% | 4% | нет | нет |
| Сбербанк России | 38,58% | 5-100 (до 20 без поручителя) | 31% | 4,30% | нет | 0,50% |
| Банк/ КС | Срок принятия решения | Срок выдачи займа | График погашения | Перечень документов | Доп. информация |
| Семейная позыка | в течение 24часов | на следующий день | аннуитет | паспорт, идентификационный код (ИК), документ про доходы (документы о наличии недвижимости, без оформления залога) | - зарплата от 3000 грн. - поручитель |
| Володар | больше недели | неделя | классика/аннуитет | паспорт, ИК, документ про доходы | прописка Киевская |
| Народный кредит | 1 день | на след.день | классика | паспорт, ИК, документ про доходы | прописка Киевская |
| Благо | 1 день | на след.день | классика | паспорт, ИК, документ про доходы, аналогичные документы на поручителя | поручитель |
| Icredit | в течение 24часов | в течение 24часов | аннуитет | паспорт, ИК |
|
| Эрсте банк | 1 день | 1 день | аннуитет | паспорт, ИК, официальное трудоустройство от 6 мес. |
|
| Идея Банк (Плюс Банк) | 1 день | 1 день | аннуитет | паспорт, ИК, официальное трудоустройство от 6 мес. |
|
| Всеукраинский Банк Развития | 1 день | 1 день | аннуитет | паспорт, ИК, официальное трудоустройство от 6 мес. |
|
| Брокбизнесбанк | 2 недели | 2 недели | классика | паспорт, ИК, официальное трудоустройство от 6 мес. |
|
| Сбербанк России | до 5 дней | до 5 дней | аннуитет | паспорт, ИК, документ подтверждающий офиц. доходы за последние 6 месяцев, свидетельство о браке, рождении ребенка, брачный контракт, для поручителя: паспорт, ИК, справка о доходах за 6 месяцев |
|
В основном кредитные союзы оформляют потребительские кредиты сроком от одного дня до года, лишь немногие кредитные союзы выдают ссуды на 2-3 года, и единицы – на пять лет. То же самое можно сказать и о банках, на текущий момент большинство предлагает кредиты наличными сроком на 1 год.
Но при этом, следует отметить, что эффективная ставка по ссудам в кредитных союзах значительно превышают ту, которую предлагают банки. Так, по итогам исследования нескольких кредитных организаций в среднем она составляет около 80% годовых, тогда как в банках – 30%. Связано это и с более лояльными требованиями к заемщику, и с ограниченными возможностями финансирования деятельности кредитных союзов - поэтому они пытаются «выжать» больше процентных доходов с того же кредита. Этот доход необходим кредитным союзам для существования самой организации.
Кроме того, это сказывается и на суммах кредитов: кредитные союзы в большей мере предлагают меньшие суммы ссуд или же на более короткие сроки, чем это могут сделать банки. Тем не менее, они требуют практически тот же перечень документов, что бы не говорила реклама о кредитах без справки о доходах и трудоустройстве. То же самое касается и заявленного срока рассмотрения заявки на кредит – она совпадает с предложениями банков.
Как плюс кредитных союзов можно отметить более лояльные требования к финансовому состоянию заемщика. В банках порядок выдачи кредитов регламентируется более жестко. Также в КС обеспечивается более гибкий подход к каждому заемщику, и в случае временных проблем с погашением ссуды, пеня за просрочку по согласию сторон может не взыскиваться. Но тем не менее, после кризиса КС стали практиковать обязательное поручительство при выдаче займов своим членам, что немного усложняет процесс получения кредита для потенциальных заемщиков. В то же время, при больших кредитах наличными, банки зачастую требуют от заемщика предоставление ликвидного залога, что по сути еще сложнее.
Таким образом, можно подвести итоги основных плюсов и минусов кредитования в КС по сравнению с банками:
Преимущества КС:
- более лояльное отношение к финансовому состоянию клиента;
- более гибкий подход к каждому клиенту.
Недостатки КС:
- ограниченное финансирование КС по сравнению с банками;
- более высокие эффективные ставки по кредитам;
- в целом более короткие сроки финансирования;
- усложнение процедуры получения займа после кризиса;
- ужесточение условий выдачи кредита после кризиса;
- обязательное членство в КС для получения кредита;
- более низкий уровень доверия населения.
В целом можно сделать вывод о том, в ближайшие несколько лет кредитные союзы не смогут стать равноценной альтернативой потребительским банковским кредитам по вышеперечисленным причинам. Так что мой совет: к кредитам в КС лучше прибегать только в крайних случаях, но и тогда лучше потратить время и найти варианты КС с более адекватной рынку эффективной ставкой!
Сергей Губенко
