Куда уходят деньги: пути для отступления депозитов

Вокруг украинской банковской системы разворачиваются драматические события, намного более серьезные, чем все, происходившие с ней за предыдущие 24 года ее истории. Основной показатель доверия к банкам в кризисный период – возврат денег в финансовые учреждения после получения населением выплат из Фонда гарантирования – сегодня составляет около 20%. Для сравнения: в кризис 2008-2009 годов он был около 80%.

В результате на выходе из сегодняшнего процесса мы можем увидеть абсолютно новую конфигурацию банковской системы, однако средства населения вернуть в нее будет непросто. Почему – выяснял Forbes.

Как ранее сообщал Forbes, к 1 марта 2015 года объем срочных вкладов населения по банковской системе  составил 407,4 млрд гривен против 325 млрд гривен на 1 января 2015 года, с учетом того, что на 1 января курс составлял 16 грн/$.  Среди денег, которые выплачиваются Фондом гарантирования вкладов клиентам банков, признанных неплатежеспособными, обратно в банковскую систему, по разным оценкам, возвращается около 20%. Куда уходят остальные средства?

Побег с отягчающими

«Сбегающие» из банков украинцы выбирают несколько путей для вложения своих кровных. Первый из них – это покупка жилья. «Динамика с активным вложением средств из банков в рынок первичной жилой недвижимости наметилась в середине 2014 года. К весне 2015-го стало понятно, что переток части вкладов в первичный рынок квартир позволил этому направлению бизнеса нормально существовать», – рассказывает CEO компании «Визум-Капитал» Павел Татарчук.

Клиент выбирает теневой банкинг, потому что финансовые посредники – банки – предоставляют очень дорогие услуги и собирают о клиентах множество информации, которая интересна банкам, но не клиентам. Конкуренция доходит до того, что криптовалюты могут стать конкурентами не просто банкам, но центральным банкам.

Андрей Кириленко, MIT

По его словам, сегодня эта тенденция сохраняется: люди забирают деньги из банков и вкладывают их в квартиры. «По Киеву наибольшим спросом пользуются однокомнатные квартиры, которые считаются наиболее ликвидными. Некоторые покупают их для перепродажи. В том числе для поддержания рынка застройщики предлагают схемы рассрочки платежа», – поясняет Татарчук.

Второй путь – поддержка своего бизнеса и/или потребление. Миноритарный акционер Актив БанкаСергей Бродович указывает: «Ситуация в банковской системе сегодня такая, что последнее, что я сделаю – это понесу деньги в банк. Так как все бизнесы сейчас продуцируют в лучшем случае ноль, в худшем – минус, то все деньги направляются на поддержку существующих бизнесов. У тех же, кто бизнес в Украине уже свернул, ликвидность переходит в офшоры».

Банковский эксперт Павел Пащенко считает, что основная часть изъятых из банковской системы вкладов оседает на руках у населения: «Люди просто хранят деньги «под подушкой». Эта проблематика очень серьезная, потому что нынешний кризис нельзя сравнивать с 2008 годом, в том числе потому что от государства не было посылов по успокоению людей». Он напоминает, что среди потерпевших от нынешнего этапа банкротств банков есть люди, которые уже пострадали ранее – от банка «Родовид» или от Укрпромбанка, обанкротившихся в 2008-2009 годах; от банка «Украина», «упавшего» в начале 2000-х, или от таких учреждений из 1990-х, как ИНКО или «Омета Инстер». Например, в одном из обанкротившихся банков у одного вкладчика был депозит в $100 млн, у другого – хранилось 25 килограмм золота.

Следующее направление, в которое может перетекать денежная масса, обеспечивает интернет. В том числе речь идет о таких инструментах, какэлектронные деньги и Bitcoin. Forbes уже писал о том, что в Украине активно процветает теневой банкинг. Такая же ситуация складывается и в развитых странах, таких как Соединенные Штаты, где определили, что bitcoin – это товар. 

Во время Оранжевой революции председатель НБУ Арсений Яценюк собрал у себя представителей 20 крупнейших банков Украины: руководителей самих банков и пиар-департаментов. Он предложил сгруппироваться, и в соответствии с долей банка на рынке депозитов профинансировать маркетинговые и пиар-кампании в СМИ по возвращению доверия банкам. В 2005 году рецепт сработал.

Процентная ставка в США и европейских странах сегодня равна нулю – и из-за криптовалют такая ситуация может продолжаться довольно долго. А центробанки конкурируют за услуги, которые они предоставляют, с этими «частными» криптовалютами. «Клиент выбирает теневой банкинг, потому что финансовые посредники – банки – предоставляют очень дорогие услуги и собирают о клиентах множество информации, которая интересна банкам, но не клиентам, и так далее. Поэтому клиенты переводят депозиты в теневой банкинг», – говорит профессор MIT Андрей Кириленко. Более того – по его словам, «центральные банки периодически бросаются спасать финансовых посредников, растягивая проблему посредников на всю экономику через манипуляции с процентной ставкой. Криптовалюты же позволяют операциям не зависеть от центральных банков.   «Конкуренция доходит до того, что криптовалюты могут составить конкуренцию не просто банкам, но центральным банкам», – подчеркивает Андрей Кириленко.

Рецепт с секретом

Опрошенные Forbes бизнесмены считают, что возврат доверия к банкам произойдет одновременно с усилением открытости Национального банка. «Если совершается уголовное преступление, пострадавший может получить информацию от следователя, от МВД, прокуратуры, суда. А я – пострадавший от банковской системы – уже год пишу во все абсолютно инстанции, и не получаю никаких ответов. Куда пропали мои деньги, кто и какую понес за это ответственность – на эти вопросы никто из чиновников не отвечает уже год! А персоны, которые были в наблюдательном cовете Актив Банка, находятся в настоящее время на руководящих должностях в исполнительной власти страны», – напоминает Сергей Бродович.

Отметим, что министр финансов Наталья Яресько была членом набсовета Актив Банка, а ее заместитель Оксана Маркарова являлась совладельцем этого учреждения. Возможно, они могут посодействовать в получении информации вкладчиками и экс-бизнес-партнерами о ситуации вокруг финучреждения. Хотя, пока что Минфин озабочен двусмысленной ситуацией, в которой находится Украина: по внешним долгам страны возможно объявление дефолта, однако это помешает возврату кредита МВФ.

Экс-заместитель председателя НБУ Александр Савченко рассказывает, что часть денег, утекающих из банковской системы, пересылается за границу, но основная масса бывших вкладчиков держит деньги дома – в ожидании лучших времен. «Доверие появится тогда, когда НБУ задекларирует свою разумную программу, которая будет понятна ему самому и, базируясь на последних достижениях банковского дела, убедит публику в том, что нынешняя команда может реализовать эту программу», – считает Савченко. Он вспоминает, что в 2009 году, при председателе НБУ Владимире Стельмахе, заместителем которого тогда был сам Савченко, «доверие вернулось одновременно с укреплением гривны. Когда гривна начала ревальвировать с 9,5 грн/$ до 7-8 грн/$, деньги «потекли» обратно в банковскую систему».

Экс-член совета НБУ Василий Горбаль уже рассказывал Forbes, что для поддержания банковского рынка необходима более активная информационная политика. «Банкиры должны появляться чаще в информационном поле, общаться с населением. Пусть топы коммерческих и государственных банков чаще говорят с населением», – предлагал Горбаль.

К слову, рецепт создания позитивного информационного поля сработал в 2004-2005 годах, когда главой НБУ был Арсений Яценюк. Тогда, во время Оранжевой революции, председатель НБУ пригласил к себе в кабинет представителей 20 крупнейших банков Украины – руководителей самих банков и пиар-департаментов. Он предложил объединиться, и в зависимости от доли банка на рынке депозитов профинансировать маркетинговые и пиар-кампании в СМИ по возвращению доверия к банковским учреждениям.

В 2005 году этот рецепт сработал. А в рамках ассоциации НАБУ уже проходило предварительное обсуждение реализации такой же стратегии и сейчас. Председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный рассказал Forbes, что хотя общего проекта по возврату доверия к банковской системе на сегодняшний день нет, сам подобный совместный проект НБУ и крупнейших банков является своевременным.

Автор: Маргарита Ормоцадзе