Квартирный вопрос по-украински

Стоит заметить, что государство (в силу своей бедности или нерасторопности) не особо спешит на помощь среднестатистическому гражданину. С понятием «ипотека» многие познакомились лишь два-три года назад. А поскольку реальные механизмы до недавнего времени работали только «схематически», вникать в суть государственной ипотечной программы, как бы, не было острой необходимости.

 

После проведенной в УНИАНе пресс-конференции с участием руководства Государственного ипотечного учреждения (ГИУ), сложилось впечатление, что в этом вопросе лед таки тронулся. Наконец-то, ГИУ полностью сформировало свой статутный капитал, увеличив уставный фонд до 100 млн. гривен, и активизировалось на ипотечном рынке. Об этом сообщил председатель правления компании Богдан Дубас. Напомним, что увеличение уставного фонда компании на 80 млн. грн. было заложено в бюджете-2006. Однако финансирование бюджетной строки затянулось аж до конца первого полугодия.

 

- Эти средства будут направлены на рефинансирование банков, которые предоставляют ипотечные кредиты населению, - заверил господин Дубас.

 

В течение первого полугодия ГИУ выдавало ресурсы банкам под 10,9% годовых. А с июля ставка снижена на 1 процент, то есть до 9,9%. Деньги на кредитование получают лишь те банки, которые заключили с государством соответствующий договор. Таких пока насчитывается 27. Но, как уверяет руководство ГИУ, их количество с каждым днем увеличивается.

 

В принципе, кредитование населения на покупку жилья для банков дело привычное. По состоянию на 1 июля 2006 года граждане Украины взяли у коммерческих банков ипотечных кредитов на сумму 12 млрд. грн. Львиная доля из них (83,4%) - в иностранной валюте.

 

- Ситуация, когда население получает зарплату в гривне, а кредиты берет в долларах, грозит перекосом экономики, - считает Богдан Иосифович. - Согласитесь, никто не может спрогнозировать финансовые риски на ближайшие 30 лет. Кто знает, как будет развиваться ситуация в мире? О нашем государстве я уж не говорю. Мы понимаем, в какие риски могут попасть наши граждане и что за такой долгий срок может произойти с долларом (по отношению к гривне, - авт.)…

 

Коммерческое ипотечное предложение существенно отличается от государственной программы. На сегодняшний день средние банковские ставки по ипотечным кредитам в иностранной валюте составляют 13-14% годовых, в гривне – 18-20 процентов. Бюджетные деньги помогут снизить гривневую процентную ставку до 12-13 процентов в год (под 9,9% - деньги банку дает государство, плюс банковские комиссионные – 2-3% в зависимости от аппетитов конкретного банка).

 

Стоит заметить, что обывателю, дабы получить кредит государственными деньгами, придется самому проявить активный интерес к конкретному виду кредита. Несмотря на то, что сия схема работает всего-навсего около двух недель, есть сведения, что 40 «льготных» миллионов уже нашли своих заемщиков. Очевидно, при выдаче дешевых кредитов как всегда в нашей стране срабатывает принцип «для своих» или «по блату».

 

Естественно, 100 миллионов гривен – слишком маленькая сумма, чтобы насытить отечественный рынок ипотеки. Его потребности, по оценкам экономистов, оцениваются сегодня в 12 миллиардов долларов. Увеличить часть государственных денег в ипотечном кредитовании ГИУ собирается за счет выпуска ипотечных облигаций. Есть уже даже предварительные договоренности с французским банком «BNP Paribas» на покупку облигаций на 1 миллиард гривен. Он согласен их выкупить на 10 лет под 9,95% годовых. Но, под гарантии украинского правительства. Министерство финансов, как бы и не против дать такие гарантии, но Кабмин (очевидно, в связи с последними политическими событиями в стране) не спешит ратифицировать подобные соглашения.

 

Раскочегарить ипотечный рынок помогут и внутренние денежные резервы. ГИУ планирует выпустить ипотечные облигации и для отечественных финансовых игроков. Хотя их доходность обещает быть довольно скромной – до 6 % годовых. Механизм сработает лишь при снижении риска до минимума, что должно гарантировать государство и стабильная гривна. Оба эти обстоятельства сейчас под большим знаком вопроса.

 

Несмотря на то, что Государственное ипотечное учреждение было создано еще в 2004 году, первые реальные шаги навстречу населению Украины были сделаны только сейчас. Путь впереди тернистый и ухабистый. Дабы не набивать лишних шышек, ГИУ активно изучает опыт бывших республик-сестер, где ипотечный рынок уже достаточно развит и успешно работает во благо народа. Практически всю прошлую неделю в ГИУ проходили консультации с экс-главой Казахской ипотечной компании Майко Сагиндыковой.

 

- Чтобы кредиты были более доступны, ГИУ придется работать над снижением процентной ставки и первоначального взноса, - говорит госпожа Сагиндыкова. – Но это, в большей степени, зависит не от деятельности компании, а от развития экономики. Казахстанская ипотечная компания работает на рынке уже более пяти лет. Благодаря ее деятельности 90% ипотечных кредитов выдается в национальной валюте – тенге. Сроки кредитования – до 20 лет. Мы, в основном, применяем плавающие процентные ставки, которые пересматриваются 2 раза в год. Средний уровень ипотечных кредитных ставок 11-13,5% годовых в тенге.

 

Воплощать ипотечную программу в Казахстане помогало американское агентство международного развития USAID. Генеральный директор проекта «Инициатива содействия кредитованию» Дэвид Лактерхенд консультирует сегодня и Украину. Он и рассказал, на что мы должны ориентироваться в будущем.

 

- Сегодня в США с помощью ипотеки приобретается 99,9% жилья, в Дании – 100%, в Италии – 40%. Ставка по стандартному ипотечному кредиту сроком на 30 лет в США с недавних пор составляет 7% годовых (не так давно ставка не превышала 5,5%), - рассказал американский гость.

 

Естественно, до евро-американского уровня нам еще слишком далеко. Чтобы сдвинуть проблему с мертвой точки, на ипотечные программы нужно из бюджета выделять не 3 процента от «скромного» отечественного ВВП, а хотя бы, как в Швеции, - 25%. В обозримом будущем, очевидно, на такие жертвы от государства рассчитывать не придется. Радует одно: процесс таки пошел…