Майже третину кредитiв люди беруть на житло
Нещодавно Нацiональний банк оприлюднив данi про дiяльнiсть банкiвської системи 2007 року. Згiдно з ними, банки України розвивалися торiк досить стрiмко. Їхнi активи збiльшилися на 258,1 млрд грн, або на 75,9% порiвняно з 2006 роком, i становлять 598,3 млрд грн.
Для порiвняння — валовий внутрiшнiй продукт України минулого року склав майже 700 млрд грн. Тобто обсяг активiв вже цьогорiч може досягти розмiру рiчного ВВП. Ще три роки тому цей показник становив 40%.
Головним чином збiльшення активiв вiдбулося за рахунок збiльшення наданих банками кредитiв. При цьому кредити населенню зросли на 97,8%, тодi як фiрмам — на 63,9%. Позаминулого року розрив був ще значнiшим: 134,3% — населенню i 51,7% — пiдприємствам. Це випереджувальне зростання кредитiв фiзичних осiб призвело до того, що їх вага у всiх наданих кредитах зросла за три роки з 23% до 36%.
Це означає, що все бiльше українцiв живуть у борг. I таке швидке зростання заборгованостi непокоїть закордонних економiстiв. Бо значною мiрою базується таке стрiмке зростання кредитування українцiв на стрiмкому зростаннi їхнiх доходiв протягом останнiх рокiв. Якщо ж через якiсть, зовнiшнi або внутрiшнi причини воно припиниться, в країнi може розпочатися хвиля банкрутств. Нинi такий варiант розвитку видається малоймовiрним.
Якщо зростання доходiв припиниться, в країнi може розпочатися хвиля банкрутств.
На що ж беруть кошти українськi громадяни? Бiля третини всiх кредитiв — на купiвлю житла, по четвертiй частинi — на побутову технiку та авто. Решту — на ремонт, кредитнi картки, кредити готiвкою тощо.
Незважаючи на те, що кредити готiвкою сьогоднi становлять менше нiж 5% вiд усього обсягу кредитiв фiзичним особам, у них є суттєвий потенцiал до зростання. Рiч у тiм, що майже всi нiшi кредитування у супермаркетах побутової технiки та автосалонах уже заповнено, ринок житла також є дуже обмеженим. Тому банки все бiльш видаватимуть кредити, витрачати якi клiєнт буде на свiй розсуд. У розвинених економiках, насамперед у США, це робиться через кредитнi картки. Проте в Українi цей варiант поки що не проходить — люди психологiчно важко налаштовуються на те, що за шматком пластика — справжнi грошi. Тому i вiддають перевагу кредитам готiвкою, де отриману суму можна ”помацати”.
Щедро роздавати кредити готiвкою банки спонукає великий вiдсоток. Якщо врахувати усi виплати по кредиту, то часто плата сягає 50–100% рiчних. Навiть використання вiдомих високими вiдсотками кредитних карток у випадку незначної суми кредиту — до 5 тис. грн — може виявитися менш обтяжливим для родинного бюджету. Тому українцям варто пiдходити до таких ”легких” грошей з обережнiстю. Пам’ятаючи, що береш чуже i тимчасово, а вiддавати треба буде своє i назавжди.
Олександр Жолудь, Мiжнародний центр перспективних дослiджень
