Мультивалютные вклады в 2014 году: белеет парус одинокий
Мультивалютный депозит так называется, потому что предлагает вкладчику возможность держать свои средства в нескольких валютах – одновременно в разных пропорциях, либо конвертируя их (что более распространено). Банки могут предлагать две, три и даже восемь видов валюты в рамках одного вклада. Правда, как правило, это все же три варианта: гривна, доллар и евро.
Схема использования мультивалютного депозита выглядит приблизительно так: вкладчик открывает мультивалютный вклад в гривне – чтобы получать наибольшую доходность, ведь депозитные ставки в национальной валюте самые высокие на рынке. Некоторое время средства лежат на счету, банк начисляет проценты. Затем если вкладчик предчувствует сильное падение гривны, либо если падение уже происходит – человек конвертирует сумму вклада в инвалюту. При этом он не подписывает никаких дополнительных соглашений и не теряет начисленных процентов по депозиту, что происходит в случае досрочного расторжения гривневого вклада – единственного способа перевести его в доллары. Более того, он может даже не посещать отделение банка, если в интернет-банкинге предусмотрена возможность провести конвертацию. «Валюта таких вкладов конвертируется по коммерческому курсу на дату совершения операции без комиссии, минус таких вкладов только один – как правило, они не позволяют досрочное снятие части вклада. Так что играться со сменой валюты можно хоть каждый день, но живые деньги вкладчик получает не раньше срока окончания вклада», - отмечает Александр Самокиш, начальник управления региональн ых продаж Авант-Банка.
Период нестабильности экономики и резких колебаний курса национальной валюты традиционно считают золотым временем для мультивалютных вкладов. И вправду, после серьезного обесценивания гривны осенью-2008 такие предложения имел как минимум каждый десятый банк из 50-ти крупнейших по активам. Во время длительной стабильности курса, в 2012 году, мультивалютные вклады уже предлагали не пять-шесть, а четыре банка из топ-50. А в 2014 году, после очередного скачка курса, при наибольшем оттоке гривневых депозитов за всю историю банковского дела в стране, на рынке есть всего одно предложение мультивалютного вклада – от Укринбанка. Эксперты говорят, что мультивалютные депозиты начали исчезать, когда ввели норму обязательного предъявления документов при обмене валют. «С развитием интернет-банкинга эта услуга могла получить новую жизнь (нужно помнить, что раньше распоряжение об изменении валюты вклада производилось через звонок в колл-центр). Но после «паспортизации» обмена валют большинство банков закрыли мультивалютные вклады», - сетует Александр Самокиш, начальник управления региональных продаж Авант-Банка.
Итак, в конце октября-2014 единственный мультивалютный вклад от Укринбанка имеет такие условия: минимальная сумма – 10 000 гривен либо 1 000 долларов США или евро. Обмен происходит по курсу банка в день операции; для конвертации понадобится письменное заявление вкладчика. Вклад можно пополнять, кроме последних 30 дней действия договора.
Доходность по мультивалютному вкладу обычно невелика. «Мультивалютный» от Укринбанка не стал исключением: по депозиту предлагают 18% годовых в гривне на срок 6-12 месяцев – в то время как средняя на рынке ставка превышает 19% годовых, а максимальные – 25% годовых.
Ставки в инвалюте по этому вкладу составляют 7% годовых в долларах США и 6% годовых в евро.
Впрочем, помимо единственного мультивалютного депозита, на рынке присутствуют и другие вклады, дающие возможность заменить гривну долларом или предназначенные для компенсации вкладчикам потерь от курса. Один из них – «Срочный депозит с возможностью изменения валюты депозита» от Финбанка, под 23,5 в гривне, 11,5% в долларах США и 9,5 в евро – сроком на 91-180 дней. По условиям, вкладчик может разорвать договор досрочно без потери процентов – только если он хочет перевложить средства на депозит в инвалюте на срок, не меньший, чем остался по договору и не менее 91 дня. Конвертация вклада проходит по курсу межбанка до 15-00 дня, при этом возможно взимание комиссии за конвертацию. Минимальная сумма вклада – 500 гривен, 100 долларов или евро.
Другой – вклад «ГривнаДоллар» от Авант-Банка, который открывается в национальной валюте на полгода, под 23,5% годовых. Минимальная сумма – 1000 гривен. Суть вклада в том, что если в течение срока действия депозитного договора доллар вырос, то банк в последний день вклада компенсирует вкладчику курсовую разницу, начисляя дополнительный процент по вкладу – но не более трех процентных пунктов.
Несмотря на то, что мультивалютные вклады в условиях нестабильной гривны могли бы быть интересными как для вкладчиков, так и для финучреждений, – банкиры не прогнозируют их возврата в продуктовые линейки. Во-первых, сегодня у самих банков нет возможности обслуживать такие депозиты. «Теоретически возможность конвертировать свой вклад в зависимости от потрясений курса могла бы уменьшить желание забрать средства из банков у вкладчиков депозитов в гривне, но нужно учитывать что на сегодняшний день в связи с ограничениями, установленными на валюту, у банка практически не осталось резервов для работы с такими вкладами», - сетует Александр Самокиш, начальник управления региональных продаж Авант-Банка. Помимо этого, банкиры отмечают, что степень разочарования вкладчиков настолько сильна, что их почти невозможно заинтересовать даже мультивалютными вкладами: все хотят именно забрать свои средства, а не перевложить в валюте. «Клиенты на сегодняшний день хорошо понимают ситуацию с ограничениями, которые установлены на продажу валюты, а также с выдачей валютных вкладов, потому неохотно даже интересуются подобными предложениями», - добавляет Александр Самокиш.
Автор: Олеся Шелевер
