Обманчивое снижение: обзор кредитов с плавающими ставками на 4 июня
За пять месяцев, прошедшие с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему, ряды учреждений, кредитующих украинцев с использованием плавающих ставок, пополнились одним игроком из числа 50-ти банков-лидеров по активам. ВТБ Банк восстановил временно приостановленные им в конце 2012 года ипотечные программы, и кредиторов под плавающий процент стало 11.
При этом абсолютное большинство – восемь банков из 11-ти – используют в качестве базы расчета плавающей ставки Украинский индекс депозитных ставок (UIRD).
Банки из числа 50-ти лидеров по активам, использующие плавающую ставку, и базы для расчета последней по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на03.06.2013 г.
| Банк | База плавающей ставки |
| Credit Agricole | учетная ставка НБУ |
| Unicredit Bank | среднее значение (за 6 месяцев) процентной ставки по депозитам, привлеченным на счета домашних хозяйств в гривне на срок до 1-го года |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | средневзвешенная процентная ставка по депозитам в гривне сроком до 1 года, привлеченным на счета домашних хозяйств в течение последнего месяца |
| Universal Bank | индекс UIRD по депозитам на срок до 6 месяцев |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| ВТБ Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Кредобанк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| ОТП Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Первый Украинский Международный Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Сбербанк России | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Эрсте Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"
Что касается динамики показателей, выступающих базой расчета плавающих ставок, то с начала 2013 года не изменилась лишь учетная ставка НБУ. Этот показатель регулятор продолжает удерживать на уровне 7,5% годовых. Другие же показатели претерпели заметные изменения.
Украинский индекс депозитных ставок
Самая популярная среди банков основа плавающей ставки – индекс UIDR – в январе-марте-2013 отметился первым в своей истории затяжным падением. По данным НБУ, за пять месяцев этот показатель, рассчитанный для вкладов сроком 12 месяцев, потерял 2,25 процентного пункта, а по депозитам на полгода – целых 2,8 процентного пункта, и продолжает снижаться.
В целом же Украинский индекс по состоянию на начало июня-2013 находится на уровне своих значений в июле-августе-2012.
Правда, значения индекса на начало июня-2013 все еще довольно высоки: 17,3% и 16,6% годовых для 6-месячных и 12-месячных вкладов соответственно. Так что, учитывая маржу банков, рассчитанные с помощью этого показателя ставки по кредитам едва ли «заплывут» в июне-2013 ниже отметки в 20% годовых.
Средневзвешенная ставка по счетам домохозяйств
Для тех заемщиков, кто уже взял кредит под плавающую ставку, привязанную к средней доходности однолетних гривневых депозитов домохозяйств, первые пять месяцев 2013 года принесли хорошие новости: этот показатель снизился и весьма существенно. По данным НБУ, уменьшение составило более полутора процентных пунктов: с 15,7% до 14% годовых.
Но несмотря на такое падение, средневзвешенная ставка по вкладам все еще далека даже от своего предыдущего пика в декабре-2011, который находился на отметке 12,8% годовых и был вызван кризисом гривневой ликвидности в банковской системе.
К слову, не всегда заемщики страдают от резких перепадов базы плавающей ставки. Некоторые банки для расчета стоимости своих кредитов используют не текущее значение средневзвешенной ставки, а среднее за полгода. А этот показатель демонстрирует совсем другую динамику: когда средневзвешенная ставка достигла своего максимального в 2013 году значения – 15,9% годовых, - среднее ее значение было на два процентных пункта меньше.
Правда, когда средневзвешенная ставка достигает минимумов, база плавающей ставки наоборот будет выше: к примеру, в апреле-2013 она составила 15% годовых – на процентный пункт больше, чем значение средневзвешенной ставки. Кроме того, это на процентный пункт больше, чем значение базы плавающей ставки на начало 2013 года.
Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 23.06.2013 г. такова
Ипотека
| Банк | Программа | Аванс, % цены жилья | Реальная ставка, % годовых | Срок | ||
| мин. | макс. | от | до | |||
| Credit Agricole | Первичный и вторичный рынок | 50 | 24,16 | 28,62 | 0 | 20 лет |
| Unicredit Bank | Первичный рынок (Green Hills) | 70 | 24,83 | 25,35 | 1 год | 5 лет |
| Вторичный рынок (Green Hills) | 30 | 22,38 | 25,35 | 1 год | 20 лет | |
| Вторичный рынок | 30 | 23,87 | 25,66 | 1 год | 20 лет | |
| Universal Bank | Первичный рынок | 30 | 23,48 | 19,72 | 0 | 15 лет |
| Вторичный рынок | 30 | 21,45 | 21,94 | 1 год | 20 лет | |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | Вторичный рынок | 30 | 22,31 | 25,28 | 1 год | 20 лет |
| ВТБ Банк | Вторичный рынок | 40 | 19,38 | 21,12 | 1 год | 15 лет |
| Кредобанк | Первичный и вторичный рынок | 50 | 22,65 | 22,98 | 1 год | 20 лет |
| 30 | 22,90 | 24,23 | 1 год | 20 лет | ||
| Ремонт в кредит | 30 | 23,42 | 23,54 | 1 год | 10 лет | |
| Рефинансирование | 20 | 23,49 | 23,73 | 1 год | 10 лет | |
| ОТП Банк | Первичный и вторичный рынок | 30 | 27,76 | 28,08 | 0 | 1 год |
| 30 | 25,32 | 27,31 | 1 год | 15 лет | ||
| Первый Украинский Международный Банк | Вторичный рынок | 30 | 20,53 | 20,70 | 1 год | 20 лет |
| Сбербанк России (Украина) | Вторичный рынок | 30, 40, 50 | 22,75 | 25,35 | 0 | 20 лет |
| Первичный рынок | 30, 40, 50 | 22,80 | 25,17 | 0 | 20 лет | |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | Первичный рынок (ЖК Grand Life) | 25 | 16,05 | 16,92 | 0 | 20 лет |
| Первичный рынок (ЖК River Stone) | 45 | 19,11 | 21,30 | 0 | 20 лет | |
| Первичный рынок (ЖК Лико Град) | 40 | 13,11 | 15,30 | 0 | 20 лет | |
| Первичный рынок (ЖК Парковые озера) | 30 | 19,07 | 21,30 | 0 | 20 лет | |
| Первичный рынок (ЖК Яскравый) | 30 | 19,07 | 21,30 | 0 | 20 лет | |
| Вторичный рынок | 30 | 19,07 | 22,30 | 0 | 20 лет | |
| Первичный рынок | 30 | 19,07 | 21,30 | 0 | 20 лет | |
| Рефинансирование | 30 | 24,68 | 25,09 | 3 года | 20 лет | |
| Эрсте Банк | Вторичный рынок | 30 | 18,24 | 20,89 | 0 | 20 лет |
| "Первичка" под залог "вторички" | 50 | 18,28 | 20,89 | 0 | 15 лет | |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Кредиты на авто
| Банк | Программа | Аванс, % цены авто | Реальная ставка, % годовых | Срок | ||
| мин. | макс. | от | до | |||
| Unicredit Bank | Новые иномарки | 40 | 26,14 | 27,66 | 1 год | 5 лет |
| Новые отечественные | 60 | 26,70 | 27,66 | 1 год | 2 года | |
| Universal Bank | Новые иномарки | 40 | 11,87 | 13,53 | от 4 лет | 7 лет |
| Новые иномарки | 40 | 12,04 | 17,01 | 0 | 4 года | |
| Кредобанк | Б/у иномарки | 30, 50 | 21,30 | 25,53 | 0 | 7 лет |
| Новые иномарки и отечественные | 10 | 14,72 | 15,81 | 2 года | 7 лет | |
| ОТП Банк | Б/у иномарки | 40 | 26,05 | 27,63 | 1 год | 5 лет |
| Новые иномарки | 75 | 18,40 | 20,93 | 1 год | 6 лет | |
| 50 | 22,87 | 24,02 | ||||
| 20 | 24,36 | 25,52 | ||||
| Новые отечественные | 75 | 18,40 | 20,77 | 1 год | 5 лет | |
| 50 | 22,87 | 24,02 | ||||
| 20 | 24,36 | 25,52 | ||||
| Сбербанк России (Украина) | Новые иномарки и отечественные | 30 | 26,69 | 28,15 | 1 год | 5 лет |
| 28,04 | 28,19 | 0 | 1 год | |||
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | Б/у иномарки | 20 | 20,85 | 24,62 | 0 | 5 лет |
| Новые иномарки | 10 | 19,58 | 23,62 | 0 | 7 лет | |
| 0 | 19,85 | 23,62 | 0 | 5 лет | ||
| Новые отечественные | 10 | 19,58 | 23,62 | 0 | 7 лет | |
| Эрсте Банк | Б/у иномарки | 50 | 18,82 | 21,81 | 0 | 5 лет |
| Новые иномарки | 25 | 18,61 | 21,81 | 0 | 7 лет | |
| Новые отечественные | 25 | 18,61 | 21,81 | 0 | 7 лет | |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Потребительские кредиты под залог недвижимости
| Банк | Макс.сумма, % цены залога | Реальная ставка, % годовых | Срок | ||
| мин. | макс. | от | до | ||
| Unicredit Bank | 30 | 29,13 | 30,66 | 1 год | 5 лет |
| Universal Bank | 50 | 23,83 | 27,89 | 1 год | 7 лет |
| ВТБ Банк | 50 | 21,52 | 22,24 | 14 мес. | 84 мес. |
| Кредобанк | 60 | 23,74 | 24,54 | 1 год | 10 лет |
| ОТП Банк | 50 | 26,52 | 28,15 | 1 год | 10 лет |
| 50 | 30,55 | 30,69 | 0 | 1 год | |
| Первый Украинский Международный Банк | 50 | 22,00 | 26,55 | 1 год | 10 лет |
| Сбербанк России (Украина) | 50 | 24,87 | 26,84 | 0 | 5 лет |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 60 | 19,18 | 22,30 | 0 | 10 лет |
| Эрсте Банк | 50 | 18,37 | 20,89 | 0 | 10 лет |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Из меньших банков кредиты с плавающей ставкой предлагают:
| Банк | Программа | Аванс, % цены жилья | Реальная ставка, % годовых | Срок | ||
| мин. | макс. | От | до | |||
| Банк Кипра | "Первичка" под залог "вторички" | 30 | 23,06 | 24,66 | 0 | 20 лет |
| Вторичный рынок | 30 | 23,06 | 24,66 | 20 лет | ||
| Рефинансирование | 40 | 23,10 | 23,59 | 20 лет | ||
| Потребительский кредит под залог недвижимости | 40 | 25,13 | 27,77 | 15 лет | ||
| Пиреус Банк | Вторичный рынок и "первичка" под залог "вторички" | 50 | 21,10 | 23,77 | 0 | 20 лет |
| 30 | 21,60 | 24,27 | ||||
| Новые иномарки | 50 | 21,46 | 24,69 | 0 | 7 лет | |
| 20 | 21,96 | 25,19 | ||||
| Авто производства СНГ, Ирана и Китая | 50 | 22,17 | 25,19 | 0 | 5 лет | |
| 25 | 22,67 | 25,69 | ||||
| Потребительский кредит под залог недвижимости | 50 | 22,00 | 24,27 | 0 | 5 лет | |
| 50 | 22,34 | 22,42 | 5 лет | 7 лет | ||
| 50 | 22,72 | 22,80 | 7 лет | 10 лет | ||
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Евгения Резниченко
