Обзор рынка кредитования за 19-26 января

На минувшей неделе самой обсуждаемой «кредитной» новостью стал принятый парламентом в первом чтении законопроект 3524-1 о запрете банкам и другим кредитным организациям в одностороннем порядке повышать не только ставки, но и вообще любые платежи и комиссии по уже выданным кредитам. Также финансовым учреждениям запретили требовать досрочного погашения кредита и разрывать в одностороннем порядке договор в случае, если заемщик не согласен на увеличение платежей по кредиту.

 

Первой не преминула высказать свое мнение ассоциация, вообще любящая протестные выступления – Украинский кредитно-банковский союз. Адресуясь спикеру Литвину в открытом письме УКБС сообщила, ни много ни мало, что «поддержка заемщиков нарушит права вкладчиков». Также профессиональный союз пообещал, что после принятия такого закона все кредиты серьезно подорожают ввиду закладывания в ставки и комиссии всех возможных рисковых резервов на несколько лет вперед. А столь заоблачное подорожание займов, глобально определила УКС, «замедлит деловую активность в экономике».

 

Впрочем, масла в огонь общественных прений подлили юристы, указавшие, что даже после принятия обсуждаемого закона банки смогут поднимать ставку по решению суда – в случае резкого изменения макроэкономических параметров или цен на залоговые объекты закон позволяет пересматривать кредитные договора в пользу кредиторов. Заемщик в таком случае будет иметь право разве что без санкций расторгнуть договор – а это все-таки означает немедленный возврат всего остатка кредита.

 

Еще одна вызвавшая гнев банкиров законодательная инициатива прошлой недели – проект поправок к Гражданскому кодексу, по которым банки будут обязаны «изменять условия кредитных соглашений по требованию клиентов, у которых значительно ухудшилось финансовое состояние». Популистский до полной утопичности, чтоб не сказать, абсурдности законопроект был также разгромлен в протестном заявлении УКБС. «Осуществляется попытка переложить существующие на финансовом рынке риски на плечи одних субъектов за счет других при неопределенных условиях. Причем именно в то время, когда сумма проблемных кредитов в портфелях украинских банков уже исчисляется десятками миллиардов гривен», – оскорбленно резюмируют финансисты.

 

И чтобы закончить с протестами банкиров упомянем, что Ассоциация украинских банков, как мы недавно и предсказывали, вслед за УКБС на минувшей неделе выступила с осуждением скандального законопроекта от 14 декабря 2009 г. (о праве заемщиков выкупать свои проблемные кредиты у коллекторов по цене, которую последние заплатили банку). При этом в отличие от прямых правдорубов УКБС райтеры АУБ изящно, на грани издевательства, определили большинство заемщиков как потенциальных мошенников: «Учитывая особенности правовой культуры значительного слоя заемщиков-физических лиц, несложно предположить, что при появлении в статье 516 Гражданского кодекса части 3 с предлагаемыми формулировками, большинство заемщиков, способных обслуживать свои кредиты, будут искать пути уклонения от выполнения кредитных обязанностей, чтобы склонить банк к продаже долговых обязательств коллекторским компаниям».

Непосредственно на рынке потребительских кредитов (нецелевых, а также на приобретение товаров) прошедший месяц дал следующую динамику. Новшества наблюдались лишь в сфере кредитов под залог жилья – сегмент пополнился одним крупным банком с долгосрочными программами, а один из прежних игроков дополнил свою программу также долгосрочными предложениями. В остальных сегментах игроки и реальные ставки – прежние.

 

Общая картина рынка потребительского нецелевого и товарного кредитования физлиц такова.

 

Кредиты наличными

 

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один

 

ИНДЭКС-БАНК:

 

 

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

 

 

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимает Platinum Bank:

 

 

Кредиты на товары

 

Товары в кредит представлены предложениями от одного банка из числа 50 лидеров – Дельта-банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

 

 

Кроме того, товары кредитует и невходящий в группу 50 крупнейших Platinum Bank:

 

 

Кредиты наличными под залог недвижимости

 

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из трех банков из числа 50 лидеров и одного банка, не входящего в это число:

 

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка» в таблице отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

 

 

* при сроке 5 лет

 

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк – сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

 

Карточные кредиты

 

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк (карта «Универсальная») – как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. Цифры во втором и третьем столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

 

 

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен