Отдых не по средствам, или Пять вариантов кредита на отпуск – 2

В  предыдущей  статье Prostobank.ua подсчитал, во сколько обойдется заемщику целевой кредит на отпуск, а также оплата отдыха с помощью кредитки или овердрафта на зарплатную карту.

Вариант четвертый: кредит наличными

Если лимита кредитной карты или зарплатного овердрафта недостаточно для осуществления всех ваших планов на отпуск, то можно оформить нецелевой беззалоговый кредит наличными. По оценкам экспертов, украинские заемщики чаще всего выбирают именно такой способ кредитования отпуска. «Кредит на отдых – это, как правило, бланковый (беззалоговый) потребительский кредит», - комментирует Ольга Кондратова, ведущий специалист отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра.

При этом в 16-ти банках из числа 50-ти лидеров по активам получить такие займы на сумму в 10-20 тысяч гривен можно без справки о доходах, а значит, они доступны даже для заемщиков с небольшой официальной зарплатой.

Правда, при выборе кредитной программы стоит обратить внимание на дополнительные расходы. Кредит с небольшой процентной ставкой может в итоге стоить гораздо дороже из-за страховки, которая у банков из числа 50-ти лидеров по активам достигает 1% от суммы кредита в месяц (Дельта Банк), что увеличивает реальную ставку на 22% годовых.

Цена вопроса:   31-107% годовых при сроке кредита в один год, в зависимости от банка.Для тура стоимостью 10 000 гривен переплата составит 1700-6700 гривен. Дополнительно до 1% в месяц может стоить страхование заемщика.

Преимущества:  доступная сумма, как правило, больше, чем по кредитной карте, а выбор шире, чем специальных «отпускных» кредитных программ; оставшиеся от покупки тура деньги можно потратить на текущие расходы на отдыхе.

Недостатки:   потенциально высокие (до 70% суммы и более) расходы на погашение кредита.

После отдыха:  если вы планируете рассчитываться по кредиту в течение года, то при среднерыночной реальной ставке в 62,57% годовых и сумме кредита 10 000 гривен будьте готовы платить банку почти 1150 гривен ежемесячно.

Пять предложений беззалоговых кредитов наличными сроком на 1 год с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г. (не учитывались кредиты для пенсионеров и на обучение)

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Вариант пятый: заем под залог авто или квартиры

Для тех, кто решил отдохнуть с размахом, подходящим вариантом кредитования на отпуск может стать нецелевая ипотека. Потенциально доступные суммы займов здесь гораздо выше, чем во всех вышеописанных вариантах, а ставки – ниже.

Стоит ли закладывать квартиру, чтобы отдохнуть на Мальдивах, – решать, конечно, вам. Но если вы хотите занять на отпуск сравнительно небольшую сумму – несколько тысяч гривен – то тщательно подсчитайте расходы на оплату не только процентов, но и страхования. Ведь предоставленную в залог недвижимость придется застраховать на полную стоимость. Страховка, в зависимости от кредитующего банка, обойдется в 0,12-1% цены квартиры в год, и при небольшой сумме займа это может существенно повысить относительную переплату.

В качестве альтернативы можно предоставить в залог свой автомобиль. Правда, его стоимость при этом должна быть хотя бы на 20% больше запрашиваемой суммы кредита (банк «Киевская Русь»), а чаще всего – минимум вдвое больше (Укринбанк, Мегабанк, банк «Клиринговый дом», Украинский Бизнес Банк). Учтите, что и страховка в этом случае будет дороже: 5-8% цены залога в год.

Цена вопроса:   переплата по кредиту на год с учетом страховки в среднем составит 11-60% стоимости купленного в кредит тура. Для путевки на двоих на Мальдивы стоимостью в 5000 долларов переплата составит 4000-17 500 гривен за год.

Преимущества:  можно занять даже на самый дорогой отдых; ставки ниже, чем по беззалоговым займам.

Недостатки:  необходимость оплачивать страхование залога на полную стоимость, которая может многократно превышать сумму кредита; заемщик потенциально рискует лишиться жилья или автомобиля, если отпуск окажется ему уж слишком не по карману.

После отдыха:  если вы хотите погасить кредит до следующего лета, то при среднерыночной реальной ставке в 27,17% годовых и сумме кредита 40 000 гривен, вам придется ежемесячно вносить в банк более чем 3800 гривен. Если же вы решите отдохнуть на много лет вперед и погашать кредит целых пять лет, то ежемесячный платеж составит чуть более 1200 гривен.

Пять предложений кредитов под залог недвижимости сроком на 1 год с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Пять предложений кредитов под залог авто сроком на 1 год с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

В заключение

Как видим, кредитование на отпуск летом-2013 может оказаться вполне щадящим для кармана заемщика: при использовании овердрафта на зарплатную карту годовая переплата может составить всего 2,7%, а при кредитовании под залог недвижимости – от 11% суммы кредита. При использовании льготного периода кредитной карты дополнительные расходы и вовсе могут быть равны нулю.

С другой стороны, переплата по беззалоговому кредиту или нецелевой ипотеке может достигать 60-70% от цены купленного в кредит тура, а при самом «дорогом» варианте выбора кредитки – более 200%. А ежемесячные расходы на погашение кредита уже после отпуска отнимут от семейного бюджета курортника одну-полторы тысячи гривен, а в случае самого дорогого отдыха – до четырех тысяч.

Если же вы решите отказаться от кредита, то можете накопить на отдых в следующем году на депозите с пополнением. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г., максимальная ставка от банков из числа 50-ти лидеров по активам составляет 22% годовых («Финансовая инициатива», VAB Банк). Если открыть вклад на сумму 2000 гривен в июле-2013 и ежемесячно пополнять его на 700 гривен, то через год на вашем счету уже будет почти 10500 гривен на отдых летом-2014.При этом ежемесячно вы будете откладывать в среднем в полтора раза меньше, чем тратили бы на погашение займа наличными или задолженности по кредитной карте.

Расходы заемщика при каждом варианте кредитования на отпуск, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Игорь Дорошенко,председатель правления Банка Русский Стандарт  

Если у банка нет специальной программы кредитования на приобретение туристической путевки, отследить количество кредитов, оформленных именно с целью трат во время туристических поездок невозможно, так как зачастую беззалоговые кредиты наличными являются нецелевыми. В тоже время уже на протяжении нескольких лет прослеживается следующая тенденция: спрос на кредиты наличными растет в июне-июле, в августе в разгар отпусков активность заемщиков снижается, и снова начинает расти в сентябре, достигая своего пика в декабре.

Ольга Гаркуша, руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса CityCommerce Bank  

Сегодня наш банк не предлагает своим клиентам какую-то определенную программу кредитования для отдыха, как, например, предоставляется кредит на покупку авто. Именно поэтому, если вы хотите поехать в отпуск, но средств на это у вас не хватает или нет совсем, то можно оформить обычный потребительский кредит. По желанию клиента, можно оформить кредитную карту или же взять заём наличными

Николай Гук, начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанк, UniCredit Bank™ 

В настоящее время наш банк не сотрудничает с турфирмами в рамках предоставления кредитов на туристические поездки. Однако это направления является достаточно интересным как для банков, так и для турфирм. Серьезным риском для банков, который ограничивает развитие этого направления, является риск банкротства турфирмы, которое очень распространено в наших реалиях.

Автор: Евгения Резниченко