Отток депозитов из банков: позитив или негатив?
С начала текущего года украинцы забрали из украинских банков $6 млрд и 32 млрд грн. Это почти в 2 раза больше, чем была в разгар кризиса осенью 2008 года. Тогда украинцы забрали из банков $3,8 млрд и 29 млрд грн.
Как отмечает финансовый аналитик Эрик Найман, это объясняет причину резкого падения объемов кредитования. Причем последние сократились традиционно меньше, чем депозитная база.
«В результате отношение Loan-to-Deposit Ratio выросло с 1,35 до 1,5 и вернулось к уровням конца 2012 года. Так что не ждите в ближайшие полгода от украинских банков кредитного изобилия. Сначала украинцы должны вернуть депозиты в банковскую систему», – констатирует эксперт.
Найман прогнозирует, что кредитные ставки пойдут вниз только после того, как снизятся депозитные.
Но произойдет это не скоро. Как минимум потому, что на пути нормализации отношений между банками и их клиентами стал украинский суд – один из самых коррумпированных в мире и самый коррумпированный в Европе. Таковы данные Всемирного барометра коррупции Transparency International в 2013 году.
Как сообщает ЛІГА:ЗАКОН , с проблемой возвращения денег с депозита может столкнуться каждый украинец. Согласно недавнему решению Верховного Суда по делу № 6-96цс14, банк вправе не возвращать депозит, если сберегательная книжка либо квитанция о внесении денег на счет были неправильно оформлены. А именно – квитанция была заверена не той печатью, которая нужна. При этом вкладчик же не может сам проверить правильность банковской печати – законодательно требования не установлены, а внутренние банковские положения ему недоступны.
Так что в интересах вкладчиков как можно быстрее забирать свои деньги из банков, пока они еще не начали массово отказывать в выдаче депозитов, основываясь на прецеденте данного решения.
Только «обескровив» существующую банковскую систему можно попытаться её изменить в сторону клиент-ориентированности. Впрочем, до тех пор, пока банки смогут привлекать рефинансирование от НБУ (оно значительно дешевле обходится, чем депозиты) рассчитывать на это особо не стоит. Разве что депозитным услугами банков перестанут пользоваться , и корпоративные клиенты и частные лица одновременно.
Пока же, можно только приветствовать разумное и правильное поведение граждан в условиях кризиса. Деньги должны быть в кармане, потому что только так их можно использовать на благо себе.
P.S. Пока вкладчики украинских банков забирают свои депозиты из банков, и.о. главы Республика Крым, председатель Совета Министров АР Сергей Аксенов , по поручению которого были изъяты активы Главного управления Национального банка Украины в Автономной Республике Крым на сумму около 4,6 млрд гривен, в том числе наличных средств 3,9 млрд. гривен, призывает крымчан последовать его примеру.
В эфире телеканала «Россия 24» он заявил о том, что кредиты, взятые в украинских банках можно не возвращать. Можно ожидать, что его совету последуют достаточно многие. В первую очередь потому, что нет средств для возврата кредитов. Подобные невозвраты еще больше усугубят негативную динамику снижения объемов средств, которыми могли бы оперировать украинские банки для возврата своих долгов вкладчикам. В результате, финансовые институты будут вынуждены обращаться за помощью к НБУ. Скорее всего, они ее получат. Следствие получения такой помощи станут еще большие расходы государства и рост кредитных ставок банков, ведь долги (теперь уже перед Нацбанком) придется погашать. Так что улучшения на финансовом рынке ожидать в ближайшее время – не стоит. Его не будет.
