Означают ли высокие ставки по вкладам, что у банка проблемы?

Владимир Шевченко

Заместитель начальника департамента розничных продаж

Банк: УкрСиббанк

Зачастую это так, но не всегда. Иногда банки пытаются ценовым демпингом нарастить свою рыночную долю. Также не стоит забывать, что у разных банков возможность привлечения средств разная, крупный банк имеет определенную известность и имидж, что будет способствовать привлечению средств. У небольшого учреждения возможности другие, и привлечение обойдется дороже.

Работают привлеченные средства также по-разному, и там, где размещались средства в дорогих кредитах, и привлекать могли по более дорогим ценам.

Нужно отметить, что основной движущей силой для привлечения депозитов выступают не только уровень процентной ставки, но и надежность банка, доверие к нему со стороны клиентов. В этом контексте на первый план выходит качество обслуживания клиентов, принадлежность к международной группе и следование европейским стандартам сервиса, уровень развития альтернативных каналов продаж и проч. Уровень ставок, безусловно, будет корректироваться по мере стабилизации ситуации в стране, учитывая рыночные факторы и политику регулятора.

Ольга Шостак

Начальник управления разработки продуктов

Банк: UniCredit Bank

Это не всегда так. Банк может привлекать депозиты по высокой цене, если потом эти средства используются при дорогом кредитовании. Например, при выдаче дорогих кредитов наличными, процентная ставка по которым очень высока. Но в любом случае вкладчик должен взвешенно подходить к выбору банка при желании разместить свои средства и анализировать банк в комплексе, не реагируя только на высокую процентную ставку в рекламе.

Алена Новикова

Начальник управления продаж розничного бизнеса

Банк: ИМЭКСБАНК

Все зависит от того, насколько ставка выше среднего уровня. Незначительное превышение среднерыночного  уровня ставок  может быть инструментом для удержания действующих и привлечения новых клиентов. Ведь для развития банка необходимо не только удерживать, но и привлекать новые ресурсы. Вместе с тем, банки, которые явно выделяются своими ставками по депозитам, как правило, действительно испытывают нехватку ресурсов и проблемы с ликвидностью. Поэтому они вынуждены привлекать дорогие ресурсы, переманивая клиентов других банков  «высоким процентом». Для вкладчиков это должно быть сигналом о возможных рисках при размещении средств в таких финансовых учреждениях.

Елена Франковская

Первый заместитель председателя правления

Банк: Банк Русский Стандарт

Говорить о том, что высокие ставки являются следствием серьезных проблем с ликвидностью у банка, неверно. На ставку оказывает влияние сразу несколько факторов: рынок, регулятор и ликвидность каждого отдельно взятого банка в отдельно взятом периоде времени. Более того, размер ставки сегодня уже не доминирующий фактор при принятии вкладчиком решения - размещать или не размещать деньги в том или ином банке. Сейчас основным фактором при выборе финансового учреждения является его репутация, надежность - как банк вел себя в период с декабря 2013 года по июль 2014 года, насколько он выполняет все обязательства перед своими клиентами. Мы сейчас живем в очень прозрачном информационном пространстве и «шила в мешке не утаить».

Марина Нестеровская

Директор департамента розничного бизнеса

Банк: Хрещатик

Уровень процентной ставки определяется процентной политикой банка, которая закрепляет основные принципы привлечения и размещения средств, направленных на обеспечение рентабельности и ликвидности банка. Поэтому возможно, что ставка, выше рыночной, сама по себе еще не показатель проблем с ликвидностью. Потребителю желательно ориентироваться в основных показателях деятельности  банка, репутации банка, финансового рынка, системы гарантирования вкладов физических лиц.

Олег Клименко

Начальник управления развития розничного бизнеса

Банк: ОТП Банк

Цена привлечения ресурсов, в первую очередь, привязана к цене их продажи банком (то есть к процентной ставке по кредитам). Высокая цена ресурсов может быть компенсирована высокой ставкой кредитов, продаваемых банком.

Уровень достаточности ресурсов у банка больше описывает такой показатель, как текущая ликвидность, который по нормативам должен быть не менее 40%.

Владимир Пашкин

Начальник департамента по работе с клиентами

Банк: Глобус

Довольно обширный вопрос, на который есть целый комплекс ответов, которые зависят от того, какие критерии вкладывать в понятие «Среднерыночный уровень ставок».

Для начала обратимся к примеру. При покупке автомобиля мало сказать, какой автомобильный концерн и в какой стране его производит,  нужно, как минимум, понимать объем двигателя, марку, модель, комплектацию и т.д.

То же самое касается и депозитов. Да, сегодня на рынке существуют ставки от 12% до 27% годовых в национальной валюте. Теоретически средняя ставка процентов по депозитным вкладам сегодня в Украине составляет 20-22% годовых. Но это очень условно усредненные показатели. Ведь когда мы говорим о среднерыночном уровне ставок по депозитным вкладам, должны понимать, из каких вводных данных выделяли это среднее значение: какие виды и сроки депозитов рассматривали, какие валюты депозитов анализировали, какие условия размещения и т.д. А это весьма важные детали.

Если рассматривать вопрос уровня депозитных ставок, которые выше, так сказать, «среднего уровня» по рынку, с точки зрения рекламы, а стоит отметить, что конечный потребитель такого банковского продукта как депозиты обращает внимание, в первую очередь, на ставки, то каждый банк старается показать всегда максимальные значения.  Такая тенденция прослеживается уже давно, и наши вкладчики все равно в большинстве своем несут деньги в те банки, которые дают ставки выше.

Однако следует понимать, что ставка, к примеру, 26% или 27% годовых – это ставка далеко не для всего депозитного ряда  определенного банка. В большинстве своем, возле таких заманчивых цифр стоит частица «до», которая и должна натолкнуть вкладчиков на мысль, что это уже банк намекает на существование определенных специальных условий, которые им  предлагаются для получения такого уровня процентных ставок. Как правило, есть один депозит в депозитной линейке банка, который в совокупности с программой лояльности или бонусами за определенные «заслуги» клиента и дает ему возможность получить те рекламируемые ставки. 

Кроме того, на нашем рынке сейчас не редкость депозитные вклады, которые имеют определенную изюминку, а именно, нарастающую процентную ставку. В этом случае, используя  маркетинговые возможности и инструменты, банк в рекламной кампании показывает максимальную ставку по этому депозиту. Однако это не означает, что клиент получит  максимальную ставку по всему сроку размещения вклада из расчета годовых. В данном виде депозита, наивысшая процентная ставка за последний месяц размещения будет своего рода приятным бонусом для клиента за то, что он целый год, как правило, держал деньги в банке.

Подводя итог, и сделав выводы со всего сказанного выше, можно утверждать, что далеко не всегда высокие процентные ставки по депозитным вкладам, предлагаемые банками, свидетельствуют о финансовом нездоровьи этого банка. Конечно, были и есть до сих пор на рынке банки, которые вынужденно завышают ставки по депозитам, потому что испытывают острую нехватку ресурсов. Но тут есть целый ряд инструментов, подсказок и знаний, используя которые можно реально вычислить проблемное финансовое учреждение.

Уверен, наше население все более и более становится финансово подкованным, чтобы знать, и главное, использовать эти знания на практике, дабы обезопасить свои финансы.